Wann sollte man die Risikolebensversicherung erhöhen?

Junge Familie mit Neugeborenem im Wohnzimmer, Hypothekendokument und Hausschlüssel auf dem Couchtisch im Vordergrund.

10 Okt. Wann sollte man die Risikolebensversicherung erhöhen?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Eine Risikolebensversicherung sollte erhöht werden, wenn sich Ihre finanzielle Verantwortung gegenüber anderen Menschen deutlich vergrößert hat. Das ist besonders dann relevant, wenn Sie heiraten, Kinder bekommen, eine Immobilie finanzieren oder Ihr Einkommen erheblich steigt. Die folgenden Abschnitte beantworten die wichtigsten Fragen rund um den richtigen Zeitpunkt, die passende Versicherungssumme und die praktischen Möglichkeiten zur Anpassung Ihres Schutzes.

Welche Lebensereignisse machen eine Erhöhung notwendig?

Eine Erhöhung der Risikolebensversicherung ist dann sinnvoll, wenn neue finanzielle Abhängigkeiten entstehen oder bestehende Verpflichtungen deutlich wachsen. Typische Auslöser sind Heirat, die Geburt eines Kindes, der Kauf einer Immobilie oder ein signifikanter Einkommensanstieg. In all diesen Situationen würde die ursprünglich vereinbarte Versicherungssumme im Todesfall nicht mehr ausreichen, um die Hinterbliebenen ausreichend abzusichern.

Familiäre Veränderungen

Wenn Sie heiraten oder eine Lebensgemeinschaft eingehen, trägt Ihr Partner unter Umständen künftig finanzielle Mitverantwortung oder ist auf Ihr Einkommen angewiesen. Mit der Geburt eines Kindes wächst diese Verantwortung erheblich: Kinderbetreuung, Ausbildung und der laufende Lebensunterhalt müssen auch dann gesichert sein, wenn ein Elternteil wegfällt. In einem solchen Fall könnte eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme die Familie in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten bringen.

Finanzielle Verpflichtungen

Der Abschluss eines Immobiliendarlehens ist einer der häufigsten Anlässe, die Risikolebensversicherung zu überprüfen. Die Versicherungssumme sollte idealerweise der noch offenen Darlehenssumme entsprechen, damit Ihre Angehörigen das Eigenheim im Todesfall nicht verkaufen müssen. Auch ein beruflicher Aufstieg mit deutlich höherem Einkommen macht eine Anpassung sinnvoll, weil der gewohnte Lebensstandard Ihrer Familie dann auf einem höheren Niveau abgesichert werden sollte.

Wie berechnet man die richtige Versicherungssumme nach einer Erhöhung?

Als Faustregel gilt: Die Versicherungssumme sollte das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens betragen, zuzüglich aller offenen Verbindlichkeiten wie Immobiliendarlehen. Diese Orientierungsgröße ist jedoch immer im Einzelfall zu prüfen, da individuelle Faktoren wie Vermögen, Anzahl der Kinder und bestehende Absicherungen das Ergebnis erheblich beeinflussen können.

Konkret empfiehlt es sich, folgende Punkte zu berücksichtigen:

Laufende Verbindlichkeiten: Offene Darlehen, insbesondere Immobilienkredite, sollten vollständig durch die Versicherungssumme abgedeckt sein.
Einkommensersatz: Wie viele Jahre müsste Ihre Familie ohne Ihr Einkommen auskommen? Multiplizieren Sie das Nettoeinkommen mit dieser Zeitspanne.
Vorhandenes Vermögen: Ersparnisse, Immobilienwerte oder andere Absicherungen können die benötigte Versicherungssumme reduzieren.
Zukünftige Ausgaben: Ausbildungskosten für Kinder oder geplante größere Anschaffungen sollten ebenfalls einkalkuliert werden.

Da die Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung anhand der individuellen Einkommens- und Vermögenslage ermittelt wird, lohnt sich eine sorgfältige Bestandsaufnahme vor jeder Anpassung. Eine persönliche Beratung hilft dabei, keine relevanten Faktoren zu übersehen.

Kann man eine bestehende Risikolebensversicherung einfach erhöhen?

Ob und wie Sie eine bestehende Risikolebensversicherung erhöhen können, hängt maßgeblich davon ab, ob Ihr Vertrag eine sogenannte Nachversicherungsgarantie enthält. Mit dieser Klausel dürfen Sie die Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung anheben. Ohne diese Garantie ist eine Erhöhung in der Regel nur mit einer neuen Risikoprüfung möglich.

Die Nachversicherungsgarantie ist deshalb so wertvoll, weil sich Ihr Gesundheitszustand im Laufe der Zeit verändern kann. Wer zum Zeitpunkt der ursprünglichen Antragstellung gesund war, kann bei einer späteren Erhöhung mit Gesundheitsprüfung mit höheren Beiträgen oder sogar Ausschlüssen konfrontiert werden. Prüfen Sie daher Ihre bestehenden Vertragsunterlagen auf folgende Punkte:

Ist eine Nachversicherungsgarantie vereinbart?
Welche Lebensereignisse lösen das Nachversicherungsrecht aus?
Gibt es eine Frist, innerhalb derer Sie nach dem Lebensereignis handeln müssen?
Bis zu welcher Höhe kann die Versicherungssumme ohne Gesundheitsprüfung angehoben werden?

Wichtig zu wissen: Wenn Sie Ihre Risikolebensversicherung kündigen, werden bisher geleistete Beiträge nicht erstattet. Eine Kündigung zugunsten eines neuen Vertrags sollte daher gut überlegt sein.

Was kostet eine höhere Versicherungssumme in der Risikolebensversicherung?

Eine höhere Versicherungssumme führt grundsätzlich zu einem höheren Beitrag, wobei die genaue Höhe von mehreren individuellen Faktoren abhängt. Konkrete Beitragsangaben lassen sich ohne Kenntnis Ihrer persönlichen Situation nicht seriös machen. Relevant sind vor allem Ihr Alter, Ihr Gesundheitszustand, Ihr Beruf und die gewünschte Laufzeit.

Im Vergleich zu anderen Versicherungsformen ist der Beitrag bei einer Risikolebensversicherung jedoch verhältnismäßig gering, weil keine Kapitalbildung stattfindet. Die Versicherung leistet ausschließlich im Todesfall, was die Kalkulation für Versicherer überschaubar macht. Folgende Faktoren beeinflussen den Beitrag bei einer Erhöhung:

Alter: Je älter Sie bei der Anpassung sind, desto höher fällt der Beitrag für die zusätzliche Absicherung aus.
Gesundheitszustand: Vorerkrankungen oder veränderte Gesundheitsverhältnisse seit Vertragsabschluss können den Beitrag erhöhen oder zu Ausschlüssen führen.
Beruf und Hobbys: Risikoreiche Tätigkeiten oder Freizeitaktivitäten wie Extremsportarten können die Beitragshöhe beeinflussen.
Laufzeit: Eine längere verbleibende Vertragslaufzeit erhöht den Beitrag.

Beim Vergleich von Angeboten sollten Sie außerdem auf den Unterschied zwischen Netto- und Bruttobeitrag achten. Der Nettobeitrag berücksichtigt Überschüsse des Versicherers und kann günstiger wirken, während der Bruttobeitrag die vertraglich garantierte Obergrenze darstellt. Im Einzelfall ist zu prüfen, welche Variante langfristig die verlässlichere Grundlage bietet.

Wann ist ein Neuabschluss sinnvoller als eine Erhöhung?

Ein Neuabschluss ist dann sinnvoller als eine Erhöhung des bestehenden Vertrags, wenn Ihr aktueller Vertrag keine Nachversicherungsgarantie enthält, die benötigte Erhöhung die vertraglich zulässige Grenze übersteigt oder die Konditionen eines neuen Vertrags deutlich besser zu Ihrer aktuellen Lebenssituation passen. In diesen Fällen kann ein separater Neuabschluss die flexiblere und wirtschaftlichere Lösung sein.

Konkret spricht ein Neuabschluss für sich, wenn:

Ihr bestehender Vertrag keine oder eine zu eng gefasste Nachversicherungsgarantie enthält.
Sie eine deutlich längere Laufzeit benötigen, als Ihr bestehender Vertrag noch bietet.
Sie eine fallende Versicherungssumme zur Darlehensabsicherung benötigen, die Ihr bestehender Vertrag nicht abbildet.
Sich Ihre Lebenssituation so grundlegend verändert hat, dass ein vollständig neu konzipiertes Absicherungskonzept sinnvoller wäre.

Beachten Sie dabei: Bei einem Neuabschluss findet in der Regel eine vollständige Gesundheitsprüfung statt. Wer zum aktuellen Zeitpunkt Vorerkrankungen hat, könnte auf Schwierigkeiten stoßen oder höhere Beiträge zahlen müssen. Es ist daher ratsam, den bestehenden Vertrag nicht voreilig zu kündigen, bevor ein neuer Vertrag verbindlich zugesagt wurde. Im Einzelfall lohnt sich eine genaue Abwägung beider Optionen, idealerweise mit unabhängiger Beratung.

Wie assekuron bei der Risikolebensversicherung unterstützt

Die Frage, ob eine Erhöhung, eine Anpassung oder ein Neuabschluss der richtige Schritt ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Wir bei assekuron begleiten Sie dabei, Ihre bestehende Absicherung zu analysieren und gemeinsam mit Ihnen ein Konzept zu entwickeln, das zu Ihrer aktuellen Lebenssituation passt.

Was wir dabei konkret für Sie tun:

Bestandsanalyse: Wir prüfen Ihre bestehenden Verträge auf Nachversicherungsgarantien, Laufzeiten und Deckungslücken.
Bedarfsermittlung: In einem persönlichen Gespräch erfassen wir Ihre finanzielle Situation, Ihre Verpflichtungen und Ihre Ziele.
Marktüberblick: Als unabhängiger Makler vergleichen wir Angebote aus einem breiten Spektrum von Versicherern, ohne an einen bestimmten Anbieter gebunden zu sein.
Schadensbegleitung: Im Ernstfall übernehmen wir die Kommunikation mit dem Versicherer und begleiten die Abwicklung professionell.

Wenn Sie Ihre Risikolebensversicherung überprüfen oder anpassen möchten, nehmen Sie gern Kontakt auf, wir sind für Sie da.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.