Wie wird die Prämie einer Risikolebensversicherung berechnet?

Lebensversicherungspolice auf Holzschreibtisch neben Stethoskop und Sanduhr, warmes Nachmittagslicht.

21 Okt. Wie wird die Prämie einer Risikolebensversicherung berechnet?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Die Prämie einer Risikolebensversicherung berechnet sich aus mehreren individuellen Faktoren, vor allem aus Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand, der gewählten Versicherungssumme und der Laufzeit des Vertrags. Da diese Faktoren bei jedem Menschen anders ausfallen, gibt es keinen Einheitspreis. Die folgenden Fragen erklären, welche Stellschrauben die Höhe Ihres Beitrags konkret beeinflussen.

Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Prämie?

Die Prämie einer Risikolebensversicherung hängt von einer Kombination persönlicher und vertraglicher Merkmale ab. Versicherer schätzen dabei das statistische Risiko ein, dass die Versicherungssumme während der Laufzeit ausgezahlt werden muss. Je höher dieses Risiko eingestuft wird, desto höher fällt der monatliche Beitrag aus.

Die wichtigsten Faktoren im Überblick:

Alter bei Vertragsabschluss: Jüngere Personen zahlen in der Regel deutlich weniger, weil das statistische Todesfallrisiko geringer ist. Ein früher Abschluss sichert langfristig niedrigere Beiträge.
Gesundheitszustand: Vorerkrankungen, Medikamente oder frühere Behandlungen können den Beitrag erhöhen oder zu Ausschlüssen führen.
Beruf: Körperlich belastende Tätigkeiten oder Berufe mit erhöhtem Unfallrisiko werden von Versicherern als risikoreicher eingestuft.
Raucherstatus: Raucher zahlen erfahrungsgemäß spürbar höhere Beiträge als Nichtraucher, da das Gesundheitsrisiko statistisch höher bewertet wird.
Versicherungssumme: Je höher die vereinbarte Todesfallleistung, desto höher der Beitrag.
Laufzeit: Eine längere Vertragsdauer erhöht die Prämie, weil das Risiko über einen längeren Zeitraum abgedeckt wird.
Hobbys und Freizeitaktivitäten: Risikoreiche Freizeitbeschäftigungen wie Klettern oder Motorradfahren können ebenfalls beitragsrelevant sein.

Alle diese Faktoren fließen gemeinsam in die Kalkulation ein. Es gibt keinen einzelnen Faktor, der allein den Ausschlag gibt. Im Einzelfall ist daher immer zu prüfen, wie sich die persönliche Gesamtsituation auf den Beitrag auswirkt.

Wie wirkt sich der Gesundheitszustand auf den Beitrag aus?

Der Gesundheitszustand ist einer der gewichtigsten Faktoren bei der Beitragsberechnung einer Risikolebensversicherung. Beim Vertragsabschluss müssen Sie einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen, in dem Sie Vorerkrankungen, Operationen, laufende Behandlungen und eingenommene Medikamente angeben. Diese Angaben beeinflussen direkt, zu welchen Konditionen ein Versicherer den Vertrag annimmt.

Mögliche Konsequenzen aus dem Gesundheitsfragebogen:

Normaler Beitrag: Wer als gesund eingestuft wird, erhält den Standardtarif ohne Aufschläge.
Risikozuschlag: Bei bestimmten Vorerkrankungen oder erhöhtem Gesundheitsrisiko kann der Versicherer einen Aufschlag auf den Standardbeitrag verlangen.
Leistungsausschluss: In manchen Fällen wird eine Erkrankung vom Versicherungsschutz ausgeschlossen, der Vertrag aber ansonsten zu normalen Konditionen angeboten.
Ablehnung: Bei sehr hohem Risiko kann ein Versicherer den Antrag auch ablehnen.

Wichtig: Die Gesundheitsfragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Wer Angaben verschweigt, riskiert im Leistungsfall, dass der Versicherer die Zahlung verweigert. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen unabhängigen Makler kann helfen, vorab einzuschätzen, zu welchen Bedingungen ein Vertrag realistischerweise zustande kommen könnte, ohne dass die Angaben in einer zentralen Datenbank gespeichert werden.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme gewählt werden?

Die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung sollte so bemessen sein, dass Ihre Hinterbliebenen im Todesfall finanziell abgesichert sind, ohne ihren Lebensstandard grundlegend einschränken zu müssen. Als Faustregel gilt: Die Summe sollte mindestens das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens betragen, wobei die individuelle Situation immer ausschlaggebend ist.

Bei der Wahl der richtigen Versicherungssumme spielen mehrere Überlegungen eine Rolle:

Laufende Verbindlichkeiten: Wer eine Immobilie finanziert, sollte die Restschuld des Darlehens in die Summe einberechnen, damit Hinterbliebene das Haus nicht verkaufen müssen.
Einkommensersatz: Wie viel Einkommen würde wegfallen, und wie lange müssten Hinterbliebene davon leben können?
Vorhandenes Vermögen: Eigenes Vermögen oder andere Absicherungen können die benötigte Versicherungssumme reduzieren.
Anzahl und Alter der Kinder: Je jünger die Kinder, desto länger sind sie finanziell auf Unterstützung angewiesen.
Bestehende Ansprüche: Gesetzliche Hinterbliebenenrenten oder betriebliche Absicherungen können die Lücke teilweise schließen.

Die Risikolebensversicherung dient nicht dem Vermögensaufbau, sondern ausschließlich der Absicherung im Todesfall. Die Versicherungssumme wird nur dann ausgezahlt, wenn der Versicherungsfall eintritt. Deshalb ist es sinnvoll, die Summe realistisch und nicht zu knapp zu kalkulieren. Im Einzelfall lohnt sich eine genaue Bedarfsanalyse.

Was ist der Unterschied zwischen konstanter und fallender Todesfallsumme?

Bei einer Risikolebensversicherung können Sie zwischen zwei grundlegenden Varianten wählen: einer konstanten Versicherungssumme, die über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, und einer fallenden Versicherungssumme, die sich im Laufe der Zeit reduziert. Welche Variante sinnvoll ist, hängt davon ab, welchen Zweck die Absicherung erfüllen soll.

Konstante Versicherungssumme

Die Versicherungssumme bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit unverändert. Diese Variante eignet sich besonders dann, wenn Sie Hinterbliebene langfristig absichern möchten, unabhängig davon, wann der Todesfall eintritt. Der Beitrag ist in der Regel etwas höher als bei der fallenden Variante, weil das Risiko für den Versicherer über die gesamte Laufzeit konstant bleibt.

Fallende Versicherungssumme

Bei der fallenden Variante sinkt die Versicherungssumme im Laufe der Zeit, meist parallel zu einer abnehmenden finanziellen Verpflichtung. Diese Form wird häufig zur Absicherung eines Immobiliendarlehens gewählt: Mit jeder Tilgungsrate sinkt die Restschuld, und entsprechend sinkt auch die benötigte Absicherungssumme. Da das Risiko für den Versicherer mit der Zeit abnimmt, ist der Beitrag bei dieser Variante oft niedriger.

Beide Varianten haben ihre Berechtigung. Die Wahl hängt davon ab, ob Sie einen konkreten, abnehmenden Finanzierungsbedarf absichern oder eine gleichbleibende Versorgung für Ihre Hinterbliebenen sicherstellen möchten.

Wann lohnt sich ein Vergleich mehrerer Versicherer?

Ein Vergleich mehrerer Versicherer lohnt sich bei einer Risikolebensversicherung grundsätzlich immer, weil die Beitragsunterschiede zwischen Anbietern für identische Leistungen erheblich sein können. Da Versicherer Risiken unterschiedlich kalkulieren und gewichten, kann dieselbe Person bei verschiedenen Anbietern sehr unterschiedliche Angebote erhalten.

Besonders relevant ist ein Vergleich in folgenden Situationen:

Vorerkrankungen: Manche Versicherer bewerten bestimmte Erkrankungen strenger als andere. Ein Vergleich kann zeigen, welcher Anbieter die günstigsten Konditionen bietet, ohne wichtige Leistungen auszuschließen.
Risikoreiche Berufe oder Hobbys: Auch hier unterscheiden sich die Kalkulationsmodelle der Versicherer teils deutlich.
Hohe Versicherungssummen: Bei größeren Absicherungsbeträgen wirken sich Beitragsunterschiede über die gesamte Laufzeit stärker aus.
Vertragsklauseln und Bedingungen: Nicht nur der Preis, sondern auch die Qualität der Vertragsbedingungen sollte verglichen werden. Unterschiede bei Nachversicherungsoptionen oder Ausschlussklauseln können im Ernstfall erhebliche Auswirkungen haben.

Ein unabhängiger Makler kann dabei helfen, nicht nur den Preis, sondern auch die Qualität der Bedingungen zu vergleichen, da günstige Beiträge allein kein Garant für einen soliden Schutz sind.

Kann die Prämie nachträglich steigen oder sinken?

Bei einer Risikolebensversicherung ist der vereinbarte Beitrag in der Regel für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Das bedeutet: Wenn Sie den Vertrag abschließen, zahlen Sie über die gesamte Vertragsdauer denselben monatlichen Beitrag, unabhängig davon, wie sich Ihr Gesundheitszustand oder andere Lebensumstände verändern.

Es gibt jedoch Situationen, in denen sich der Beitrag verändern kann:

Nachversicherungsoptionen: Manche Verträge enthalten Klauseln, die es erlauben, die Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen zu erhöhen, zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf. Eine höhere Summe bedeutet dann auch einen höheren Beitrag.
Vertragliche Dynamik: Einige Verträge sehen eine automatische Anpassung der Versicherungssumme und des Beitrags vor, um die Kaufkraft der Absicherung zu erhalten.
Änderung des Raucherstatus: Wer zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses Raucher war und später nachweislich aufhört zu rauchen, kann bei manchen Versicherern eine Beitragsreduzierung beantragen.

Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung, bei der zwischen Netto- und Bruttobeitrag unterschieden wird und ein Verteuerungsrisiko besteht, ist die Risikolebensversicherung in der Regel beitragsstabil. Das macht sie in der Planung gut kalkulierbar. Ob und welche Anpassungsoptionen ein konkreter Vertrag enthält, ist im Einzelfall zu prüfen.

Risikolebensversicherung mit assekuron: individuell statt pauschal

Eine Risikolebensversicherung ist kein Standardprodukt. Ob sie sinnvoll ist, welche Summe passt und welcher Anbieter die besten Bedingungen bietet, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Genau hier setzen wir an.

Als unabhängiger Makler vergleichen wir für Sie Angebote aus einem breiten Markt, ohne an einen bestimmten Versicherer gebunden zu sein. Auf unserer Seite für Privatkunden bei assekuron erfahren Sie, welche Absicherungskonzepte wir für Privatpersonen entwickeln.

Was wir konkret für Sie tun:

Wir analysieren Ihren tatsächlichen Absicherungsbedarf, statt Ihnen eine Standardlösung anzubieten.
Wir vergleichen Angebote aus einem breiten Markt und achten dabei nicht nur auf den Beitrag, sondern auch auf die Qualität der Vertragsbedingungen.
Wir begleiten Sie durch den Gesundheitsfragebogen und können bei Bedarf eine anonyme Risikovoranfrage stellen, damit Sie wissen, welche Konditionen realistisch sind.
Wir unterstützen Sie auch nach Vertragsabschluss, zum Beispiel wenn sich Ihre Lebenssituation ändert und eine Anpassung sinnvoll wird.

Wenn Sie wissen möchten, welche Absicherung zu Ihrer Situation passt, sprechen Sie uns gern an. Ein erstes Beratungsgespräch ist unverbindlich.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar. Für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.