03 Aug. Längere Zeit krank: Was bedeutet das für mein Einkommen?

Längere Zeit krank zu sein bedeutet für die meisten Berufstätigen einen spürbaren Einkommenseinbruch. Zunächst zahlt der Arbeitgeber das Gehalt für bis zu sechs Wochen weiter, danach übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung mit dem Krankengeld einen Teil des Einkommens. Da das Krankengeld jedoch deutlich unter dem bisherigen Nettolohn liegt, entsteht schnell eine Lücke, die ohne zusätzliche Absicherung dauerhaft belastend werden kann. Dieser Artikel erklärt, welche Stufen der Einkommenssicherung greifen und wo private Vorsorge sinnvoll ansetzt.

Wie lange zahlt der Arbeitgeber das Gehalt bei Krankheit weiter?

Bei einer Erkrankung zahlt der Arbeitgeber das Gehalt in der Regel für bis zu sechs Wochen in voller Höhe weiter. Diese sogenannte Lohnfortzahlung gilt für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die mindestens vier Wochen im Betrieb beschäftigt sind. Nach Ablauf dieser sechs Wochen endet die Arbeitgeberpflicht, und eine andere Einkommensquelle muss einspringen.

Wichtig zu wissen: Die sechs Wochen gelten je Erkrankung. Wer wegen derselben Krankheit erneut ausfällt, hat nur dann erneut Anspruch auf Lohnfortzahlung, wenn seit dem letzten Arbeitstag mindestens sechs Monate vergangen sind oder wenn zwischen den beiden Ausfallzeiten mindestens zwölf Monate liegen. Bei einer neuen, anderen Erkrankung beginnt die Frist von vorn.

Für Selbstständige und Freiberufler gilt diese Regelung nicht. Sie erhalten keine Lohnfortzahlung und sind daher von Beginn an auf eigene Vorsorgelösungen angewiesen.

Was ist Krankengeld und wie hoch ist es?

Krankengeld ist eine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung, die nach dem Ende der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber einsetzt. Es soll den Einkommensausfall bei längerer Krankheit teilweise ausgleichen. Das Krankengeld beträgt laut gesetzlicher Regelung bis zu 70 Prozent des beitragspflichtigen Bruttoeinkommens, jedoch maximal 90 Prozent des Nettoeinkommens.

In der Praxis bedeutet das: Wer vor der Erkrankung ein durchschnittliches Einkommen hatte, erhält durch das Krankengeld spürbar weniger als zuvor. Hinzu kommt, dass auf das Krankengeld weiterhin Sozialversicherungsbeiträge anfallen, was den tatsächlich ausgezahlten Betrag zusätzlich reduziert.

Privat Krankenversicherte haben keinen automatischen Anspruch auf Krankengeld aus der gesetzlichen Kasse. Für sie ist eine separate Krankentagegeldversicherung besonders relevant, um das Einkommen bei längerer Krankheit zu sichern.

Welche Einkommenslücke entsteht bei längerer Krankheit?

Die Einkommenslücke bei längerer Krankheit ergibt sich aus der Differenz zwischen dem bisherigen Nettoeinkommen und dem tatsächlich ausgezahlten Krankengeld. Da das Krankengeld deutlich unter dem gewohnten Nettolohn liegt, müssen Betroffene laufende Kosten wie Miete, Kredite oder Versicherungsbeiträge aus einem reduzierten Budget bestreiten.

Diese Lücke kann je nach Einkommenshöhe und persönlicher Kostensituation erheblich sein. Wer beispielsweise monatliche Fixkosten hat, die auf das bisherige Einkommen ausgelegt sind, gerät schnell unter finanziellen Druck. Besonders spürbar wird das bei längeren Erkrankungen, die sich über mehrere Monate erstrecken.

Zusätzlich können im Krankheitsfall höhere Ausgaben entstehen, etwa für Medikamente, Therapien oder Unterstützung im Haushalt. Die tatsächliche finanzielle Belastung ist daher im Einzelfall zu prüfen und hängt von der persönlichen Lebenssituation ab.

Was passiert nach 78 Wochen Krankengeld?

Das Krankengeld aus der gesetzlichen Krankenversicherung wird für dieselbe Erkrankung für maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren gezahlt. Danach endet der Anspruch, auch wenn die betroffene Person weiterhin arbeitsunfähig ist. In diesem Fall greift in der Regel die Arbeitsvermittlung durch die Agentur für Arbeit oder, bei dauerhafter Erwerbsminderung, die gesetzliche Rentenversicherung.

Die Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung fällt jedoch in vielen Fällen deutlich geringer aus als das bisherige Einkommen. Wer dauerhaft nicht mehr in der Lage ist zu arbeiten, muss mit erheblichen Einbußen rechnen, sofern keine private Absicherung besteht.

Nach dem Ende des Krankengeldes stehen Betroffene oft vor einer schwierigen Situation: Das Einkommen bricht ein, die Rückkehr in den Beruf ist unsicher, und staatliche Leistungen reichen häufig nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Genau hier zeigt sich, wie wichtig eine frühzeitige private Vorsorge ist.

Wie schützt eine Krankentagegeldversicherung das Einkommen?

Eine Krankentagegeldversicherung zahlt ab dem vereinbarten Karenztag einen täglichen Betrag, wenn die versicherte Person krankheitsbedingt nicht arbeiten kann. Sie schließt damit die Lücke zwischen dem gesetzlichen Krankengeld und dem tatsächlichen Nettoeinkommen. Für Selbstständige, die keinen Anspruch auf Krankengeld haben, kann sie bereits ab dem ersten Krankheitstag einspringen.

Der Versicherte legt bei Vertragsabschluss fest, ab welchem Tag die Leistung beginnt und wie hoch das tägliche Krankentagegeld sein soll. Je früher die Leistung einsetzt, desto höher ist in der Regel der Beitrag. Viele Berufstätige wählen einen Beginn ab dem 43. Krankheitstag, also nach Ende der Lohnfortzahlung, um die Lücke zum Krankengeld zu schließen.

Für privat Krankenversicherte ist die Krankentagegeldversicherung besonders relevant, da sie ohne diese Absicherung bei längerer Krankheit vollständig auf eigene Rücklagen angewiesen wären. Aber auch gesetzlich Versicherte mit höherem Einkommen profitieren davon, weil das gesetzliche Krankengeld nach oben begrenzt ist.

Wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist dann sinnvoll, wenn die versicherte Person dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben. Sie zahlt eine monatliche Rente, solange die Berufsunfähigkeit besteht, und schützt damit das Einkommen langfristig. Im Gegensatz zur Krankentagegeldversicherung, die bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit greift, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung auf dauerhafte Einschränkungen ausgerichtet.

Laut Branchendaten ist Berufsunfähigkeit keine seltene Ausnahme. Psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparats und Herz-Kreislauf-Erkrankungen gehören zu den häufigsten Ursachen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet in solchen Fällen oft nur einen Basisschutz, der den bisherigen Lebensstandard nicht aufrechterhalten kann.

Als Faustregel gilt: Je früher eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto günstiger sind in der Regel die Konditionen, da das Eintrittsalter und der Gesundheitszustand bei der Beitragskalkulation eine Rolle spielen. Ob und in welcher Form eine solche Absicherung für die persönliche Situation passt, ist im Einzelfall zu prüfen. Vorerkrankungen und individuelle Berufsbilder beeinflussen die Versicherbarkeit und sollten in einer persönlichen Beratung besprochen werden.

Wie assekuron bei längerer Krankheit und Einkommensschutz unterstützt

Wer längere Zeit krank ist, steht schnell vor einer Reihe von Fragen: Welche Absicherung greift wann? Wo entstehen Lücken? Und welches Konzept passt zur eigenen Lebenssituation? Wir helfen dabei, diese Fragen strukturiert zu beantworten und ein individuelles Absicherungskonzept zu entwickeln.

• Unabhängige Marktübersicht: Wir vergleichen Konzepte aus einem breiten Netzwerk von Versicherern und suchen gezielt nach der Lösung, die zu Ihrer Situation passt, ohne an einen bestimmten Anbieter gebunden zu sein.
• Analyse bestehender Verträge: Wir prüfen, ob vorhandene Absicherungen Lücken aufweisen oder ob Überschneidungen bestehen, die sich optimieren lassen.
• Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit: Beide Themen betrachten wir gemeinsam, weil sie sich ergänzen und eine sinnvolle Gesamtstrategie erfordern.
• Persönliche Begleitung: Von der ersten Beratung bis zur Schadensabwicklung stehen wir als Ansprechpartner zur Verfügung.

Als assekuron begleiten wir Privatkunden in Aachen und Umgebung dabei, ihren Einkommensschutz realistisch einzuschätzen und gezielt abzusichern. Wenn Sie wissen möchten, wie gut Sie für eine längere Krankheitsphase aufgestellt sind, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gerne persönlich mit Ihnen.

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