13 Juli Warum reicht die gesetzliche Absicherung bei Krankheit oft nicht aus?

Die gesetzliche Krankenversicherung reicht bei Krankheit oft nicht aus, weil sie zwar eine solide Grundversorgung bietet, aber zahlreiche Leistungsbereiche entweder gar nicht oder nur eingeschränkt abdeckt. Besonders bei längerer Erkrankung, Zahnbehandlungen, Sehhilfen oder dem Wunsch nach bestimmten Behandlungsmethoden entstehen schnell spürbare Versorgungslücken. Die folgenden Fragen beleuchten, wo diese Lücken konkret entstehen und welche Möglichkeiten es gibt, sie zu schließen.

Was deckt die gesetzliche Krankenversicherung tatsächlich ab?

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt die medizinisch notwendige Grundversorgung: Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, verschreibungspflichtige Medikamente sowie viele Vorsorgeuntersuchungen. Sie sichert damit den Zugang zur Regelversorgung für alle Versicherten, unabhängig von Einkommen oder Gesundheitszustand.

Konkret bedeutet das: Wer gesetzlich versichert ist, kann Haus- und Fachärzte aufsuchen, sich im Krankenhaus behandeln lassen und erhält bei Bedarf Krankengeld, wenn die Arbeitsunfähigkeit länger andauert. Auch Rehabilitationsmaßnahmen und bestimmte Hilfsmittel wie Rollstühle oder Hörgeräte sind im Rahmen festgelegter Höchstbeträge abgedeckt.

Allerdings orientiert sich der Leistungskatalog der GKV am Prinzip der Wirtschaftlichkeit: Es werden Behandlungen finanziert, die als ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich gelten. Das schließt modernere, teurere oder komfortablere Behandlungsoptionen häufig aus. Wer über diese Grundversorgung hinaus abgesichert sein möchte, muss selbst aktiv werden.

Welche Leistungen übernimmt die GKV nicht?

Die GKV übernimmt keine Kosten für Zahnersatz über den Festzuschuss hinaus, keine Sehhilfen für Erwachsene außer in Ausnahmefällen, keine Chefarztbehandlung oder ein Einbettzimmer im Krankenhaus und keine alternativen Heilmethoden wie Homöopathie oder Osteopathie. Diese Bereiche zählen zu den häufigsten Quellen für unerwartete Eigenkosten.

Im Einzelnen entstehen Lücken unter anderem in folgenden Bereichen:

• Zahnbehandlung und Zahnersatz: Die GKV bezuschusst Zahnersatz, übernimmt aber nicht die vollen Kosten. Hochwertige Versorgungen wie Implantate oder Keramikfüllungen müssen Versicherte größtenteils selbst finanzieren.
• Sehhilfen: Brillen und Kontaktlinsen werden für Erwachsene in der Regel nicht erstattet, außer bei bestimmten Sehschwächen oder Erkrankungen.
• Heilpraktiker und Naturheilkunde: Behandlungen außerhalb des Schulmedizinsystems werden von der GKV grundsätzlich nicht finanziert.
• Komfortleistungen im Krankenhaus: Wer ein Einbettzimmer oder die Behandlung durch den Chefarzt wünscht, trägt diese Kosten selbst.
• Auslandsreiseschutz: Die GKV bietet nur begrenzten Schutz im Ausland, der in vielen Ländern nicht ausreicht.
• Psychotherapie: Obwohl grundsätzlich abgedeckt, sind die Wartezeiten auf einen Therapieplatz im GKV-System oft sehr lang.

Was passiert bei langer Krankheit ohne ausreichenden Schutz?

Bei längerer Krankheit ohne ergänzenden Versicherungsschutz kann es zu erheblichen finanziellen Einbußen kommen. Die GKV zahlt nach einer Wartezeit Krankengeld, das jedoch deutlich unter dem bisherigen Nettoeinkommen liegt. Wer auf diesen Unterschied nicht vorbereitet ist, gerät schnell unter finanziellen Druck.

In einem solchen Fall könnte die Situation so aussehen: Nach sechs Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber springt die GKV mit Krankengeld ein. Dieses beträgt laut gesetzlicher Regelung einen festgelegten Prozentsatz des Bruttoeinkommens, ist aber nach oben gedeckelt. Für viele Berufstätige bedeutet das einen spürbaren Einkommensverlust, der sich über Monate summiert.

Hinzu kommen mögliche Eigenkosten für Behandlungen, die die GKV nicht oder nur teilweise übernimmt. Wer gleichzeitig Miete, Kredite oder Unterhaltsverpflichtungen hat, steht vor einer doppelten Belastung: weniger Einnahmen bei gleichbleibenden oder sogar steigenden Ausgaben. Ohne eine ergänzende Absicherung, etwa durch eine Krankentagegeldversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kann eine längere Erkrankung die finanzielle Stabilität ernsthaft gefährden.

Wer ist besonders von Versorgungslücken in der GKV betroffen?

Besonders relevant sind GKV-Versorgungslücken für Selbstständige, Freiberufler und Personen mit höherem Einkommen, da sie im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung erhalten und das Krankengeld ihre tatsächlichen Einkommensverhältnisse oft nicht widerspiegelt. Aber auch Familien, ältere Versicherte und Menschen mit spezifischen Gesundheitsbedürfnissen sind häufig betroffen.

Im Einzelnen lassen sich folgende Gruppen identifizieren, bei denen eine genauere Prüfung des Versicherungsschutzes besonders sinnvoll ist:

• Selbstständige und Freiberufler: Sie erhalten keine Lohnfortzahlung und müssen ihren Einkommensausfall im Krankheitsfall vollständig selbst auffangen.
• Gutverdiener: Das Krankengeld ist gedeckelt, sodass der Einkommensverlust bei höherem Gehalt besonders groß ausfallen kann.
• Familien mit Kindern: Zahnbehandlungen, Sehhilfen und bestimmte Therapien können für mehrere Familienmitglieder schnell zu erheblichen Eigenkosten führen.
• Ältere Versicherte: Mit zunehmendem Alter steigt der Bedarf an Zahnersatz, Hilfsmitteln und spezialisierten Behandlungen, die die GKV nur begrenzt abdeckt.
• Personen mit chronischen Erkrankungen: Regelmäßige Behandlungen, Medikamente und Therapien können zu dauerhaften Eigenkosten führen, die sich im Laufe der Zeit summieren.

Wie lassen sich Lücken in der gesetzlichen Absicherung schließen?

Lücken in der gesetzlichen Absicherung lassen sich durch ergänzende Privatversicherungen gezielt schließen. Dazu gehören unter anderem Zahnzusatzversicherungen, Krankentagegeldversicherungen, Krankenhaustagegeldversicherungen und Auslandskrankenversicherungen. Welche Ergänzung sinnvoll ist, hängt von der individuellen Lebenssituation ab und sollte im Einzelfall geprüft werden.

Die wichtigsten Ergänzungsoptionen im Überblick:

• Zahnzusatzversicherung: Übernimmt einen Teil der Kosten für Zahnersatz, Implantate oder professionelle Zahnreinigung, die die GKV nicht trägt.
• Krankentagegeldversicherung: Schließt die Lücke zwischen dem GKV-Krankengeld und dem tatsächlichen Nettoeinkommen, besonders relevant für Selbstständige.
• Krankenhaustagegeldversicherung: Zahlt einen täglichen Betrag bei stationärem Krankenhausaufenthalt, der für Komfortleistungen oder Verdienstausfall genutzt werden kann.
• Auslandskrankenversicherung: Sichert medizinische Behandlungen im Ausland ab, die die GKV nicht oder nur unzureichend übernimmt.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Sichert das Einkommen ab, wenn eine Erkrankung oder ein Unfall dauerhaft dazu führt, dass der bisherige Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.

Welche Kombination sinnvoll ist, lässt sich pauschal nicht beantworten. Die persönliche Lebenssituation, der Beruf, das Einkommen und bestehende Verträge spielen dabei eine wichtige Rolle. Eine individuelle Beratung hilft, den tatsächlichen Bedarf zu ermitteln.

Wann lohnt sich ein Wechsel in die private Krankenversicherung?

Ein Wechsel in die private Krankenversicherung (PKV) kann sich lohnen, wenn Sie dauerhaft über der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdienen, selbstständig oder Beamter sind und von einem umfangreicheren Leistungsspektrum profitieren möchten. Ob sich der Wechsel im Einzelfall rechnet, hängt jedoch von vielen persönlichen Faktoren ab und lässt sich nicht verallgemeinern.

Die PKV bietet im Vergleich zur GKV in der Regel Zugang zu einem breiteren Leistungsspektrum: Chefarztbehandlung, Einbettzimmer, kürzere Wartezeiten und individuell gestaltbare Tarife gehören häufig dazu. Gleichzeitig richtet sich der Beitrag in der PKV nach dem individuellen Gesundheitszustand und dem Eintrittsalter, nicht nach dem Einkommen.

Wichtige Aspekte, die vor einem Wechsel bedacht werden sollten:

• Familienversicherung: In der GKV können Kinder und nicht berufstätige Ehepartner beitragsfrei mitversichert werden. In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag.
• Langfristige Beitragsentwicklung: PKV-Beiträge können im Alter steigen, wenn keine ausreichenden Altersrückstellungen gebildet wurden.
• Rückkehr in die GKV: Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nach dem Wechsel in die PKV unter bestimmten Voraussetzungen möglich, aber nicht immer einfach.
• Gesundheitsprüfung: Bei der PKV findet eine Gesundheitsprüfung statt, deren Ergebnis die Versicherbarkeit und den Beitrag beeinflusst.

Ob ein Wechsel in die PKV die richtige Entscheidung ist, lässt sich nur auf Basis einer genauen Analyse der persönlichen Situation beurteilen. Eine unabhängige Beratung ist hier besonders wertvoll, um langfristige Konsequenzen realistisch einschätzen zu können.

Wie assekuron bei der Krankenversicherung unterstützt

Das Thema Krankenversicherung ist komplex, und die Unterschiede zwischen gesetzlicher Grundversorgung und ergänzendem Schutz sind im Alltag oft schwer zu überblicken. Wir helfen Ihnen dabei, Ihren tatsächlichen Bedarf zu ermitteln und ein Absicherungskonzept zu entwickeln, das zu Ihrer Lebenssituation passt.

Als unabhängiger Versicherungsmakler arbeiten wir nicht für einen einzelnen Versicherer, sondern für Sie. Das bedeutet konkret:

• Wir analysieren Ihren bestehenden Versicherungsschutz und zeigen auf, wo Lücken bestehen.
• Wir vergleichen Konzepte aus einem breiten Anbietermarkt, ohne an einen bestimmten Versicherer gebunden zu sein.
• Wir begleiten Sie bei der Entscheidung zwischen GKV-Ergänzungen und einem möglichen Wechsel in die PKV, immer mit Blick auf Ihre individuelle Situation.
• Wir unterstützen Sie auch im Schadensfall, von der Meldung bis zur vollständigen Korrespondenz mit dem Versicherer.
• Wir sind in Aachen und der Region NRW für Sie erreichbar, persönlich und auf Wunsch auch digital.

Wenn Sie wissen möchten, wie gut Sie bei Krankheit tatsächlich abgesichert sind, sprechen Sie uns an. Die assekuron GmbH begleitet Sie dabei, Ihren Versicherungsschutz zu verstehen und gezielt weiterzuentwickeln. Für ein erstes Gespräch können Sie jederzeit Kontakt aufnehmen.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

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