08 Aug. Was ist eine Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein kombiniertes Absicherungskonzept, das zwei unterschiedliche Risiken in einem einzigen Vertrag abdeckt: den Todesfall und die dauerhafte Unfähigkeit, den eigenen Beruf auszuüben. Beide Bausteine lassen sich auch separat abschließen, werden aber häufig gemeinsam angeboten, um den Verwaltungsaufwand zu reduzieren und den Versicherungsschutz zu bündeln. Die folgenden Abschnitte beantworten die wichtigsten Fragen rund um dieses Konzept.

Wie funktioniert die Kombination aus Risikoleben- und Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei einem kombinierten Vertrag schließen Sie zwei Versicherungsbausteine gleichzeitig ab: Die Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen, wenn Sie während der Vertragslaufzeit versterben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU) zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder körperlichem Verschleiß dauerhaft nicht mehr ausüben können.

Beide Bausteine laufen in der Regel über dieselbe Vertragslaufzeit und werden in einem gemeinsamen Antrag beantragt. Das bedeutet: Sie durchlaufen eine gemeinsame Gesundheitsprüfung, zahlen einen kombinierten Beitrag und haben einen einzigen Ansprechpartner beim Versicherer. Tritt einer der Versicherungsfälle ein, greift der jeweilige Baustein unabhängig vom anderen.

Wichtig zu verstehen ist, dass es sich trotz des gemeinsamen Vertrags um zwei rechtlich eigenständige Leistungsversprechen handelt. Die BU-Rente wird ausgezahlt, solange die Berufsunfähigkeit besteht, während die Todesfallleistung einmalig an die Begünstigten fließt.

Was sind die Vor- und Nachteile eines kombinierten Vertrags?

Ein kombinierter Vertrag bietet vor allem organisatorische Vorteile: Sie verwalten nur einen Vertrag statt zwei, durchlaufen die Gesundheitsprüfung einmalig und haben einen einheitlichen Ansprechpartner. Für Menschen, die beide Absicherungen ohnehin benötigen, kann das eine praktische Lösung sein. Gleichzeitig bringt die Kombination einige Einschränkungen mit sich, die Sie kennen sollten.

Vorteile im Überblick

• Nur eine Gesundheitsprüfung für beide Bausteine
• Geringerer Verwaltungsaufwand durch einen einzigen Vertrag
• Einheitliche Vertragslaufzeit für beide Absicherungen
• Oft einfachere Antragstellung im Vergleich zu zwei separaten Verträgen

Nachteile und Einschränkungen

• Weniger Flexibilität: Wenn Sie einen Baustein kündigen möchten, ist das im kombinierten Vertrag oft nicht ohne Weiteres möglich
• Unterschiedliche Laufzeitbedürfnisse lassen sich schwerer abbilden (z. B. Risikoleben bis zur Abzahlung eines Kredits, BU bis zum Renteneintritt)
• Die Konditionen beider Bausteine sind an denselben Versicherer gebunden, was die Vergleichbarkeit einschränkt
• Im Einzelfall kann ein separater Abschluss beider Verträge zu einem besseren Gesamtkonzept führen

Wann ist eine kombinierte Police sinnvoll – und wann nicht?

Eine kombinierte Police ist besonders relevant für Personen, die beide Absicherungen gleichzeitig benötigen und Wert auf eine schlanke Vertragsverwaltung legen. Das gilt häufig für Berufseinsteiger, die sich erstmals umfassend absichern möchten, oder für Personen, die einen Immobilienkredit aufnehmen und gleichzeitig ihre Arbeitskraft schützen wollen.

Weniger sinnvoll ist die Kombination, wenn die gewünschten Laufzeiten beider Bausteine stark voneinander abweichen. Wer die Risikolebensversicherung beispielsweise nur für die Dauer einer Baufinanzierung benötigt, die BU-Absicherung aber bis zum Renteneintritt laufen soll, stößt mit einem kombinierten Vertrag schnell an Grenzen. Auch wenn einer der Bausteine bereits separat und zu guten Konditionen besteht, ist eine Kombination nicht automatisch die bessere Wahl.

Als Faustregel gilt: Je unterschiedlicher Ihre Anforderungen an die beiden Bausteine sind, desto eher lohnt es sich, beide Verträge getrennt zu betrachten. Im Einzelfall ist außerdem zu prüfen, ob der kombinierte Tarif eines Versicherers bei beiden Bausteinen wettbewerbsfähige Konditionen bietet.

Welche Leistungen zahlt die Versicherung im Ernstfall?

Im Ernstfall erbringt jeder Baustein seine vertraglich vereinbarte Leistung unabhängig voneinander. Die Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Todesfallsumme einmalig an die im Vertrag benannten Begünstigten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, sobald eine Berufsunfähigkeit von in der Regel mindestens 50 Prozent ärztlich festgestellt und vom Versicherer anerkannt wird.

In einem solchen Fall könnte die BU-Rente beispielsweise dazu dienen, laufende Lebenshaltungskosten zu decken, während die staatliche Erwerbsminderungsrente allein oft nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Die Todesfallleistung wiederum kann Hinterbliebene absichern, offene Kredite tilgen oder den Lebensunterhalt der Familie überbrücken.

Wichtig: Beide Leistungen setzen voraus, dass der Versicherungsfall klar dokumentiert und dem Versicherer gemeldet wird. Die genauen Anerkennungsvoraussetzungen sind im Vertrag geregelt und sollten vor Abschluss sorgfältig geprüft werden.

Wie hoch sollten Versicherungssumme und BU-Rente angesetzt werden?

Die Höhe der Versicherungssumme und der BU-Rente hängt von Ihrer persönlichen Lebenssituation ab und lässt sich nicht pauschal festlegen. Als Orientierung gilt: Die Todesfallsumme sollte so bemessen sein, dass Ihre Hinterbliebenen damit laufende Verpflichtungen wie Kredite oder Unterhaltszahlungen über einen ausreichenden Zeitraum decken können. Die BU-Rente sollte Ihren Nettobedarf im Falle einer Berufsunfähigkeit möglichst vollständig abdecken.

Als grobe Faustregel empfehlen viele Fachleute, die BU-Rente auf etwa 70 bis 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens anzusetzen. Diese Angabe ist jedoch immer als Ausgangspunkt zu verstehen, nicht als verbindliche Empfehlung. Faktoren wie bestehende Absicherungen, familiäre Verpflichtungen, Sparquote und geplante Ausgaben beeinflussen den tatsächlichen Bedarf erheblich.

Für die Risikolebensversicherung spielen offene Darlehen, die Anzahl der Personen im Haushalt und die verbleibenden Erwerbsjahre eine wichtige Rolle. Auch hier gilt: Die individuelle Bedarfsermittlung ist der einzig sinnvolle Ausgangspunkt.

Worauf sollte man beim Abschluss besonders achten?

Beim Abschluss eines kombinierten Vertrags aus Risikoleben- und Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie vor allem auf die Vertragsbedingungen der BU-Komponente achten. Die Definition von Berufsunfähigkeit, die Nachversicherungsgarantie und der Verzicht auf abstrakte Verweisung sind Merkmale, die den Leistungsumfang im Ernstfall maßgeblich beeinflussen.

• Definition der Berufsunfähigkeit: Achten Sie darauf, dass der Vertrag auf den zuletzt ausgeübten Beruf abstellt und keine abstrakte Verweisung auf andere Tätigkeiten enthält.
• Nachversicherungsgarantie: Diese Option erlaubt es Ihnen, die BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
• Gesundheitsfragen: Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall zur Ablehnung führen.
• Laufzeit: Die BU-Absicherung sollte idealerweise bis zum geplanten Renteneintrittsalter laufen, um Versorgungslücken zu vermeiden.
• Flexibilität: Prüfen Sie, ob der Vertrag Anpassungen ermöglicht, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert.

Da die Gesundheitsprüfung bei einem kombinierten Vertrag für beide Bausteine gleichzeitig gilt, sollten Sie den Abschluss nicht unnötig hinauszögern. Mit zunehmendem Alter oder bei neu auftretenden Vorerkrankungen kann die Versicherbarkeit im Einzelfall eingeschränkt sein. Dies ist jedoch immer individuell zu prüfen.

Wie assekuron bei Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung unterstützt

Die Frage, ob ein kombinierter Vertrag oder zwei separate Konzepte besser zu Ihrer Situation passen, lässt sich nicht am Schreibtisch beantworten. Wir nehmen uns die Zeit, Ihre persönliche Ausgangslage zu verstehen und gemeinsam mit Ihnen ein Absicherungskonzept zu entwickeln, das wirklich zu Ihnen passt.

• Wir vergleichen Angebote aus unserem Netzwerk von rund 600 Versicherern, ohne an einen bestimmten Anbieter gebunden zu sein
• Wir prüfen, ob ein kombinierter Vertrag oder getrennte Konzepte für Ihre Situation sinnvoller sind
• Wir begleiten Sie durch die Gesundheitsprüfung und erklären, worauf es bei den Angaben ankommt
• Wir unterstützen Sie im Leistungsfall bei der Kommunikation mit dem Versicherer
• Wir sind an vier Standorten in und um Aachen für Sie erreichbar

Als unabhängiger Versicherungsmakler stehen wir auf Ihrer Seite. assekuron begleitet Privatkunden im Raum Aachen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Risikolebensversicherung von der ersten Bedarfsanalyse bis zur Vertragsbetreuung. Wenn Sie Ihre Absicherung auf eine solide Grundlage stellen möchten, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

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