In welchen Fällen zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?

Aufgeschlagenes Versicherungsdokument auf verwittertem Holzschreibtisch mit leerer Kaffeetasse und getrocknetem Blatt im warmen Fensterlicht.

30 Juni In welchen Fällen zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht, wenn die vereinbarten Vertragsbedingungen nicht erfüllt sind, Ausschlussklauseln greifen oder bei der Antragstellung relevante Informationen verschwiegen wurden. Das bedeutet: Nicht jede Erkrankung, die Sie an der Berufsausübung hindert, führt automatisch zu einer Leistung. Die folgenden Abschnitte erklären die häufigsten Gründe, warum Versicherer die Zahlung verweigern, und was Sie in einem solchen Fall tun können.

Welche Ausschlussklauseln stehen typischerweise im BU-Vertrag?

Ausschlussklauseln in einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind vertragliche Regelungen, die bestimmte Ursachen oder Erkrankungen von der Leistungspflicht ausschließen. Sie werden individuell im Versicherungsvertrag festgehalten und können je nach Anbieter und Tarif erheblich variieren. Wer seinen Vertrag nicht genau kennt, riskiert im Leistungsfall eine böse Überraschung.

Typische Ausschlüsse betreffen häufig folgende Bereiche:

Vorerkrankungen: Erkrankungen, die vor Vertragsabschluss bekannt waren, werden oft explizit ausgeschlossen, wenn sie nicht vollständig angegeben wurden oder der Versicherer sie im Rahmen der Risikoprüfung ausgeschlossen hat.
Selbstverschuldete Unfälle: Berufsunfähigkeit infolge von Alkohol- oder Drogeneinfluss wird in vielen Verträgen nicht gedeckt.
Kriegs- und Katastrophenereignisse: Schäden durch Krieg, innere Unruhen oder Kernenergie sind häufig ausgenommen.
Risikoaktivitäten: Wer bestimmten Extremsportarten nachgeht, kann für Verletzungen aus diesen Aktivitäten ausgeschlossen sein.
Vorsätzliche Selbstverletzung: Berufsunfähigkeit, die absichtlich herbeigeführt wurde, ist grundsätzlich nicht versichert.

Wichtig ist: Ausschlüsse müssen im Vertrag klar formuliert sein. Lesen Sie die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben. Im Zweifel lohnt sich eine unabhängige Beratung, um zu verstehen, was Ihr Vertrag tatsächlich abdeckt und was nicht.

Was passiert, wenn Vorerkrankungen nicht angegeben wurden?

Wenn Vorerkrankungen bei der Antragstellung nicht oder unvollständig angegeben wurden, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder sogar den Vertrag rückwirkend anfechten. Das gilt auch dann, wenn die verschwiegene Erkrankung nicht direkt mit der späteren Berufsunfähigkeit zusammenhängt. Die sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht ist ein zentrales Element jedes BU-Vertrags.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung stellt der Versicherer Gesundheitsfragen, die Sie wahrheitsgemäß und vollständig beantworten müssen. Dazu gehören in der Regel Fragen zu Arztbesuchen, Diagnosen, Behandlungen und Medikamenten der vergangenen Jahre. Wer hier unvollständige Angaben macht, verletzt diese Anzeigepflicht.

Die Konsequenzen können weitreichend sein:

Leistungsverweigerung: Der Versicherer zahlt nicht, wenn er nachweist, dass die verschwiegene Information für seine Entscheidung relevant gewesen wäre.
Vertragsanfechtung: Bei arglistiger Täuschung kann der Versicherer den Vertrag rückwirkend für nichtig erklären. Bereits gezahlte Beiträge werden in diesem Fall nicht erstattet.
Rücktritt vom Vertrag: Auch ohne Arglist kann der Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen vom Vertrag zurücktreten.

Ob eine Verletzung der Anzeigepflicht vorliegt und welche Folgen das konkret hat, ist im Einzelfall zu prüfen. Wenn Sie unsicher sind, welche Angaben bei der Antragstellung relevant sind, empfiehlt sich eine Beratung vor Vertragsabschluss.

Warum lehnen Versicherer BU-Anträge trotz echter Erkrankung ab?

Versicherer lehnen BU-Anträge trotz einer echten Erkrankung ab, weil die vertraglich vereinbarten Leistungsvoraussetzungen nicht erfüllt sind. Eine Erkrankung allein reicht nicht aus. Der Versicherer prüft, ob die Berufsunfähigkeit im Sinne des Vertrags vorliegt, also ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu einem bestimmten Grad dauerhaft nicht mehr ausüben können.

Häufige Ablehnungsgründe sind:

Grad der Berufsunfähigkeit nicht erreicht: Die meisten Verträge setzen voraus, dass Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Liegt der Grad darunter, besteht kein Leistungsanspruch.
Fehlende Dauerhaftigkeit: Viele Verträge verlangen, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Kurzfristige Erkrankungen fallen nicht darunter.
Verweisung auf einen anderen Beruf: Manche älteren Verträge enthalten eine sogenannte abstrakte Verweisung. Das bedeutet: Der Versicherer kann Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, auch wenn Sie diesen Beruf nie ausgeübt haben.
Unzureichende medizinische Dokumentation: Ohne aussagekräftige ärztliche Atteste und Gutachten ist es schwer, den Leistungsanspruch zu belegen.
Formale Fehler im Antrag: Unvollständige oder fehlerhafte Angaben im Leistungsantrag können zur Ablehnung führen.

Eine Ablehnung bedeutet nicht zwingend, dass kein Anspruch besteht. In vielen Fällen lohnt es sich, die Entscheidung des Versicherers genau zu prüfen und gegebenenfalls Widerspruch einzulegen.

Gilt die BU-Versicherung auch bei psychischen Erkrankungen?

Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann grundsätzlich auch bei psychischen Erkrankungen leisten, sofern diese zur Berufsunfähigkeit im Sinne des Vertrags führen und keine entsprechenden Ausschlüsse vereinbart wurden. Laut Branchendaten zählen psychische Erkrankungen zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit in Deutschland.

Allerdings gibt es in der Praxis einige Besonderheiten zu beachten:

Ausschlüsse bei Vorerkrankungen: Wer vor Vertragsabschluss bereits wegen psychischer Beschwerden in Behandlung war, muss das bei der Antragstellung angeben. Der Versicherer kann dann einen Ausschluss für psychische Erkrankungen vereinbaren oder einen Risikozuschlag verlangen. In diesem Fall besteht für spätere psychische Erkrankungen kein Leistungsanspruch.

Nachweis der Berufsunfähigkeit: Bei psychischen Erkrankungen ist der Nachweis der Berufsunfähigkeit oft aufwendiger als bei körperlichen Erkrankungen. Versicherer verlangen in der Regel detaillierte psychiatrische oder psychotherapeutische Gutachten. Die Dokumentation durch behandelnde Fachärzte spielt dabei eine wichtige Rolle.

Wenn Ihr Vertrag keine expliziten Ausschlüsse für psychische Erkrankungen enthält und die Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind, besteht dem Grunde nach ein Anspruch. Ob das in Ihrem konkreten Fall zutrifft, ist im Einzelfall zu prüfen.

Was tun, wenn die BU-Versicherung die Zahlung verweigert?

Wenn Ihr Versicherer die Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ablehnt, sollten Sie die Entscheidung nicht einfach hinnehmen. Eine Ablehnung ist kein endgültiges Urteil. Es gibt konkrete Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihren Anspruch zu prüfen und durchzusetzen.

Ablehnungsschreiben genau lesen: Der Versicherer muss die Ablehnung begründen. Lesen Sie das Schreiben sorgfältig und notieren Sie, auf welche Vertragsklauseln oder Sachverhalte er sich bezieht.
Unterlagen vollständig zusammenstellen: Sammeln Sie alle relevanten medizinischen Dokumente, Arztberichte und Gutachten. Oft liegt eine Ablehnung daran, dass die Dokumentation lückenhaft ist.
Widerspruch einlegen: Sie haben das Recht, der Entscheidung des Versicherers zu widersprechen. Formulieren Sie den Widerspruch schriftlich und begründen Sie ihn mit den vorliegenden Unterlagen.
Unabhängige Beratung suchen: Ein unabhängiger Versicherungsmakler oder ein auf Versicherungsrecht spezalisierter Anwalt kann die Ablehnung fachlich einordnen und Sie bei den nächsten Schritten unterstützen.
Ombudsmann einschalten: Der Versicherungsombudsmann ist eine kostenlose außergerichtliche Schlichtungsstelle, die bei Streitigkeiten zwischen Versicherungsnehmern und Versicherern vermittelt.
Rechtlichen Weg prüfen: Wenn alle anderen Wege scheitern, kann eine Klage vor dem Zivilgericht der letzte Schritt sein. Ob das sinnvoll ist, hängt von den Erfolgsaussichten im Einzelfall ab.

Wichtig: Handeln Sie nicht unter Zeitdruck und lassen Sie sich nicht von einer ersten Ablehnung entmutigen. Viele Ablehnungen werden nach Widerspruch oder Nachreichung von Unterlagen revidiert.

Wie assekuron bei der Berufsunfähigkeitsversicherung unterstützt

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eines der komplexesten Absicherungskonzepte im privaten Bereich. Ausschlüsse, Anzeigepflichten und Leistungsvoraussetzungen sind für Laien schwer zu durchschauen. Genau hier setzen wir an.

Als unabhängiger Versicherungsmakler unterstützen wir assekuron Privatkunden dabei, den Überblick zu behalten und ein Absicherungskonzept zu entwickeln, das wirklich zu ihrer Lebenssituation passt. Was wir konkret für Sie tun:

Wir analysieren bestehende BU-Verträge auf Ausschlüsse, Lücken und Verbesserungspotenzial.
Wir begleiten Sie bei der Antragstellung und erklären, welche Gesundheitsangaben relevant sind, damit Sie Ihre vorvertragliche Anzeigepflicht korrekt erfüllen.
Wir vergleichen Angebote aus unserem Netzwerk von rund 600 Versicherern, um ein Konzept zu finden, das Ihren individuellen Bedürfnissen entspricht.
Wir stehen Ihnen im Leistungsfall zur Seite: von der Schadensmeldung bis zur vollständigen Korrespondenz mit dem Versicherer.

Wenn Sie Fragen zu Ihrer bestehenden Absicherung haben oder wissen möchten, ob Ihr BU-Vertrag im Ernstfall wirklich greift, nehmen Sie gern ein Beratungsgespräch mit uns auf.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.