Was deckt eine Grundfähigkeitsversicherung ab?

Arbeiterhände greifen einen hölzernen Treppenhandlauf im warmen Sonnenlicht, sichtbare Hautstruktur und Maserung.

11 Sep. Was deckt eine Grundfähigkeitsversicherung ab?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie bestimmte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten dauerhaft verlieren, zum Beispiel die Fähigkeit zu gehen, zu sehen, zu sprechen oder Treppen zu steigen. Die Leistung ist dabei nicht an Ihren Beruf geknüpft, sondern ausschließlich an den Verlust der definierten Fähigkeiten. Die folgenden Abschnitte beantworten die wichtigsten Fragen rund um Leistungsumfang, Unterschiede zur Berufsunfähigkeitsversicherung und die Frage, für wen dieses Absicherungskonzept besonders relevant ist.

Welche Fähigkeiten sind konkret versichert?

Eine Grundfähigkeitsversicherung versichert einen festgelegten Katalog körperlicher und geistiger Grundfähigkeiten. Typischerweise umfasst dieser Katalog Fähigkeiten wie Gehen, Stehen, Treppensteigen, Sehen, Hören, Sprechen, Greifen, Knien sowie die Fähigkeit, sich zu orientieren oder kognitiv zu kommunizieren. Verlieren Sie eine oder mehrere dieser Fähigkeiten dauerhaft, zahlt die Versicherung die vereinbarte Monatsrente.

Der genaue Leistungskatalog unterscheidet sich je nach Anbieter und Tarif. Manche Konzepte schließen zusätzliche Fähigkeiten ein, zum Beispiel:

Autofahren oder Fahrradfahren
Schreiben und Lesen
Schlucken
Geistige Leistungsfähigkeit (kognitive Grundfähigkeiten)
Pflegebedürftigkeit ab einem bestimmten Pflegegrad

Wichtig ist, dass die Versicherung in der Regel eine Mindestdauer des Fähigkeitsverlusts voraussetzt, häufig sechs Monate. Erst wenn die Einschränkung über diesen Zeitraum hinaus anhält, greift die Leistungspflicht. Im Einzelfall ist zu prüfen, welche Fähigkeiten im jeweiligen Vertrag konkret definiert sind und welche Nachweispflichten gelten.

Was ist der Unterschied zwischen Grundfähigkeitsversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der zentrale Unterschied liegt im Auslöser der Leistung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt unabhängig vom Beruf, sobald eine der definierten Grundfähigkeiten dauerhaft verloren geht.

Leistungsauslöser im Vergleich

Bei der BU steht die berufliche Tätigkeit im Mittelpunkt. Ein Chirurg, der seine Hände nicht mehr präzise einsetzen kann, erhält BU-Leistungen, weil er seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Bei der Grundfähigkeitsversicherung kommt es nicht darauf an, ob die betroffene Person überhaupt berufstätig ist. Verliert sie die Fähigkeit zu gehen, zahlt die Versicherung, unabhängig davon, ob sie Chirurgin, Hausfrau oder Rentnerin ist.

Gesundheitsprüfung und Zugangshürden

Beide Konzepte verlangen beim Abschluss eine Gesundheitsprüfung. Bei der BU fällt diese in der Regel umfangreicher aus, weil das versicherte Risiko breiter definiert ist. Vorerkrankungen können bei der BU zu Ausschlüssen, Beitragszuschlägen oder sogar zur Ablehnung führen. Die Grundfähigkeitsversicherung gilt in vielen Fällen als zugänglicher, weil der Leistungskatalog enger gefasst ist und das Risiko für den Versicherer dadurch kalkulierbarer wird. Ob das im Einzelfall zutrifft, ist individuell zu prüfen.

Wann zahlt eine Grundfähigkeitsversicherung tatsächlich?

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie eine der im Vertrag definierten Fähigkeiten dauerhaft verloren haben, in der Regel für mindestens sechs Monate, und dies ärztlich nachgewiesen ist. Die Ursache spielt dabei keine Rolle: Ob Unfall, Krankheit oder degenerativer Verschleiß, der Auslöser ist für die Leistungspflicht nicht relevant.

In einem solchen Fall könnte der Ablauf so aussehen: Sie erleiden einen Schlaganfall und verlieren dauerhaft die Fähigkeit zu sprechen. Nach Ablauf der vereinbarten Wartezeit und mit entsprechendem ärztlichem Nachweis zahlt die Versicherung die vereinbarte Monatsrente, solange die Einschränkung besteht.

Typische Situationen, in denen eine Grundfähigkeitsversicherung leisten kann:

Verlust der Gehfähigkeit nach einem schweren Unfall
Erblindung durch Erkrankung oder Verletzung
Dauerhafter Verlust der Sprachfähigkeit nach neurologischer Erkrankung
Schwerwiegender Verlust der Greiffähigkeit durch Arthrose oder Nervenschäden
Einstufung in einen bestimmten Pflegegrad (sofern im Vertrag eingeschlossen)

Nicht jede vorübergehende Einschränkung löst die Leistungspflicht aus. Die Dauerhaftigkeit des Verlusts ist ein zentrales Kriterium, das im Leistungsfall sorgfältig dokumentiert werden muss.

Für wen lohnt sich eine Grundfähigkeitsversicherung besonders?

Eine Grundfähigkeitsversicherung ist besonders relevant für Personen, die keinen oder nur schwer zugänglichen Schutz über eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, zum Beispiel wegen körperlich anspruchsvoller Berufe, Vorerkrankungen oder eines fortgeschrittenen Eintrittsalters. Sie kann auch als ergänzendes Absicherungskonzept sinnvoll sein.

Besonders relevant ist dieses Konzept erfahrungsgemäß für folgende Personengruppen:

Handwerker und körperlich tätige Berufsgruppen: Wer täglich schwere körperliche Arbeit verrichtet, zahlt für eine BU oft deutlich mehr oder erhält nur eingeschränkten Schutz. Die Grundfähigkeitsversicherung kann hier eine zugänglichere Alternative sein.
Personen mit Vorerkrankungen: Wer bei der BU-Gesundheitsprüfung auf Schwierigkeiten stößt, findet in der Grundfähigkeitsversicherung möglicherweise einen Weg zur Absicherung, wobei dies im Einzelfall zu prüfen ist.
Selbstständige und Freiberufler: Für Personen ohne gesetzliche Absicherung im Krankheitsfall ist jede Form der Einkommenssicherung wichtig.
Personen, die keinen Beruf ausüben: Hauseltern, Rentner oder Menschen in Ausbildung profitieren von einem Konzept, das nicht an Berufstätigkeit geknüpft ist.

Als Faustregel gilt: Je schwieriger der Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung, desto relevanter wird die Grundfähigkeitsversicherung als Alternative oder Ergänzung. Ob sie im individuellen Fall die passende Lösung ist, lässt sich nur in einer persönlichen Beratung klären.

Welche Leistungen sind typischerweise nicht abgedeckt?

Eine Grundfähigkeitsversicherung deckt ausschließlich den Verlust der im Vertrag explizit genannten Fähigkeiten ab. Alles, was nicht im Leistungskatalog steht, ist nicht versichert, unabhängig davon, wie schwerwiegend die gesundheitliche Einschränkung ist.

Typische Situationen, die nicht zur Leistung führen:

Psychische Erkrankungen: Burnout, Depressionen oder Angststörungen führen in der Regel nicht zur Leistung, weil sie keine der definierten körperlichen Grundfähigkeiten beeinträchtigen. Das ist ein wesentlicher Unterschied zur BU, bei der psychische Erkrankungen laut Branchendaten zu den häufigsten Leistungsauslösern zählen.
Vorübergehende Einschränkungen: Wer nach einem Unfall vorübergehend nicht gehen kann, aber nach einigen Monaten wieder genesen ist, erhält keine Leistung, weil die Dauerhaftigkeit fehlt.
Fähigkeiten außerhalb des Katalogs: Verlieren Sie eine Fähigkeit, die im Vertrag nicht aufgeführt ist, besteht kein Leistungsanspruch.
Berufliche Einschränkungen ohne Fähigkeitsverlust: Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, aber alle Grundfähigkeiten behält, erhält keine Leistung aus der Grundfähigkeitsversicherung.

Diese Lücken machen deutlich, warum die Grundfähigkeitsversicherung in vielen Fällen kein vollständiger Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist, sondern eher eine ergänzende oder alternative Absicherung für spezifische Risikoprofile.

Wie hoch sollte die monatliche Rente angesetzt werden?

Die monatliche Rente aus einer Grundfähigkeitsversicherung sollte so bemessen sein, dass sie Ihre laufenden Lebenshaltungskosten im Leistungsfall weitgehend deckt. Als Orientierung gilt: Die Rente sollte mindestens die monatlichen Fixkosten abdecken, also Miete oder Kreditrate, Lebenshaltung und laufende Versicherungsbeiträge.

Konkrete Empfehlungen zur Rentenhöhe hängen von Ihrer individuellen Situation ab und lassen sich nicht pauschal geben. Folgende Faktoren spielen bei der Bemessung eine wichtige Rolle:

Monatliche Fixkosten: Miete, Nebenkosten, Kredite und Versicherungen bilden die Untergrenze der sinnvollen Absicherung.
Vorhandene Absicherungen: Wer zusätzlich eine BU oder eine Pflegeversicherung hat, kann die Grundfähigkeitsrente möglicherweise niedriger ansetzen.
Staatliche Leistungen: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur unter engen Voraussetzungen und liegt laut Rentenversicherungsbericht der Bundesregierung im Durchschnitt auf einem Niveau, das den Lebensstandard der meisten Erwerbstätigen nicht sichert. Dieser Betrag sollte bei der Planung realistisch einkalkuliert werden.
Laufzeit der Absicherung: Je länger der Vertrag läuft, desto länger ist der Schutz gewährleistet, was bei der Rentenhöhe berücksichtigt werden sollte.

Wichtig ist, die Rentenhöhe nicht zu knapp zu wählen. Eine zu niedrige Absicherung kann im Leistungsfall eine finanzielle Lücke hinterlassen, die schwer zu schließen ist. Im Einzelfall ist eine persönliche Beratung sinnvoll, um die passende Höhe zu ermitteln.

Wie assekuron bei der Grundfähigkeitsversicherung unterstützt

Die Grundfähigkeitsversicherung ist ein Absicherungskonzept, das auf den ersten Blick überschaubar wirkt, im Detail aber viele Fragen aufwirft: Welche Fähigkeiten sind wirklich versichert? Reicht das Konzept für meine Lebenssituation? Und wie verhält es sich zu meinen anderen Absicherungen? Genau hier setzen wir an.

Unabhängige Marktübersicht: Wir greifen auf rund 400 Versicherer und Assekuradeure zurück und vergleichen Leistungskataloge, Bedingungen und Konditionen, ohne an einen bestimmten Anbieter gebunden zu sein.
Individuelle Bedarfsanalyse: In mehreren Gesprächen lernen wir Ihre persönliche Situation kennen, um ein Absicherungskonzept zu entwickeln, das wirklich zu Ihnen passt, nicht zu einem Durchschnittsprofil.
Einordnung im Gesamtkontext: Wir prüfen, wie eine Grundfähigkeitsversicherung zu Ihren bestehenden Absicherungen passt und ob sie als Ergänzung oder Alternative sinnvoll ist.
Unterstützung im Leistungsfall: Sollte es zum Leistungsfall kommen, begleiten wir Sie von der Schadensmeldung bis zur vollständigen Korrespondenz mit dem Versicherer.

Als unabhängiger Versicherungsmakler für Privatkunden in Aachen ist es unser Anspruch, Ihnen Orientierung zu geben, ohne Verkaufsdruck. Wenn Sie wissen möchten, ob eine Grundfähigkeitsversicherung für Ihre Situation relevant ist, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.