Brauche ich eine Risikolebensversicherung als Selbstständiger?

Selbstständiger Handwerker an verwitterter Holzwerkbank mit Lebensversicherungspolice, Werkzeug und geöffnetem Ledergeldbeutel im Werkstattlicht.

18 Sep. Brauche ich eine Risikolebensversicherung als Selbstständiger?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Eine Risikolebensversicherung ist für Selbstständige in den meisten Fällen sinnvoll und oft wichtiger als für Angestellte. Der Grund: Wer selbstständig arbeitet, hat keinen Arbeitgeber, der im Todesfall Leistungen absichert, und ist in der Regel auch nicht über die gesetzliche Rentenversicherung mit einer Hinterbliebenenrente abgesichert. Die folgenden Fragen helfen Ihnen, Ihren persönlichen Bedarf einzuschätzen.

Wer ist auf das Einkommen eines Selbstständigen angewiesen?

Auf das Einkommen eines Selbstständigen sind in der Regel alle Personen angewiesen, die mit ihm in einem gemeinsamen Haushalt leben oder von ihm finanziell unterstützt werden. Dazu gehören Lebenspartner, Kinder und in manchen Fällen auch pflegebedürftige Angehörige. Darüber hinaus können auch Geschäftspartner oder Mitarbeitende betroffen sein, wenn das Unternehmen wesentlich vom Einkommen oder der Arbeitskraft des Selbstständigen abhängt.

Im Unterschied zu Angestellten erhalten Hinterbliebene von Selbstständigen häufig keine oder nur eine sehr geringe gesetzliche Hinterbliebenenrente, da viele Selbstständige nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Das bedeutet: Stirbt der Selbstständige, fällt das Einkommen oft vollständig weg, ohne dass staatliche Leistungen diese Lücke nennenswert schließen.

Besonders relevant ist diese Frage für:

Familien mit einem Hauptverdiener, der selbstständig tätig ist
Paare, bei denen ein Partner die Kinderbetreuung übernimmt und kein eigenes Einkommen hat
Selbstständige mit laufenden Krediten oder Geschäftsverbindlichkeiten
Unternehmer, deren Betrieb ohne sie nicht weitergeführt werden könnte

Je mehr Personen finanziell von Ihnen abhängen, desto wichtiger wird die Frage, ob eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist.

Welche Absicherung haben Selbstständige im Todesfall ohne Risikolebensversicherung?

Selbstständige ohne Risikolebensversicherung haben im Todesfall in der Regel kaum staatliche Absicherung für ihre Hinterbliebenen. Wer nicht in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat, hinterlässt keine Ansprüche auf Witwen- oder Waisenrente. Vorhandenes Vermögen, Ersparnisse oder der Verkaufserlös des Unternehmens sind dann die einzigen Mittel, die Hinterbliebenen zur Verfügung haben.

In der Praxis bedeutet das: Hinterbliebene müssen häufig schnell handeln, um laufende Kosten zu decken. Miete oder Hypothek, Lebenshaltungskosten und eventuelle Schulden des Unternehmens fallen unmittelbar an, während gleichzeitig Trauer und organisatorische Aufgaben bewältigt werden müssen. Ohne eine private Absicherung kann diese Situation schnell zu einer ernsthaften finanziellen Notlage führen.

Hinzu kommt, dass Selbstständige häufig Verbindlichkeiten haben, die über den Tod hinaus bestehen. Dazu zählen Betriebskredite, Bürgschaften oder Leasingverträge. Im schlimmsten Fall haften Hinterbliebene für diese Schulden, wenn keine ausreichende Absicherung vorhanden ist.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme für Selbstständige sein?

Als Faustregel gilt, dass die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens betragen sollte. Für Selbstständige ist diese Orientierung jedoch nur ein Ausgangspunkt, da die individuelle Situation deutlich stärker variiert als bei Angestellten. Im Einzelfall ist immer zu prüfen, welche konkreten Verpflichtungen und Abhängigkeiten bestehen.

Folgende Faktoren beeinflussen die Höhe der sinnvollen Versicherungssumme:

Laufende Verbindlichkeiten: Betriebskredite, Hypotheken oder andere Darlehen sollten vollständig abgedeckt sein, damit Hinterbliebene nicht mit Schulden belastet werden.
Einkommensersatz: Wie viele Jahre müssten Hinterbliebene finanziell überbrücken, bis sie selbst für ihren Lebensunterhalt sorgen können?
Kinderbetreuungskosten: Wenn ein Partner bisher die Kinder betreut hat, entstehen nach dem Tod des Hauptverdieners zusätzliche Kosten für Betreuung oder Umschulung.
Vorhandenes Vermögen: Ersparnisse, Immobilien oder Unternehmensanteile können die benötigte Versicherungssumme reduzieren.

Wer ein Darlehen absichern möchte, kann eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme wählen. Dabei sinkt die Versicherungssumme parallel zur Restschuld des Kredits. Für den allgemeinen Hinterbliebenenschutz ist hingegen eine gleichbleibende Versicherungssumme häufig die passendere Wahl.

Was kostet eine Risikolebensversicherung für Selbstständige?

Die Kosten einer Risikolebensversicherung hängen von mehreren Faktoren ab und lassen sich nicht pauschal beziffern. Alter, Gesundheitszustand, Versicherungssumme, Laufzeit und die gewählten Vertragsbedingungen bestimmen den Beitrag. Generell gilt: Je jünger und gesünder die versicherte Person beim Vertragsabschluss ist, desto niedriger fällt der Beitrag aus.

Für Selbstständige können zusätzliche Faktoren eine Rolle spielen. Wer in einem Beruf mit erhöhtem Risiko tätig ist, etwa im Baugewerbe, in der Forstwirtschaft oder in anderen körperlich anspruchsvollen Branchen, muss unter Umständen mit höheren Beiträgen rechnen. Versicherer bewerten das Berufsrisiko bei der Beitragskalkulation.

Beim Vertragsabschluss werden außerdem Gesundheitsfragen gestellt. Vorerkrankungen oder bestimmte Lebensgewohnheiten können den Beitrag erhöhen oder in seltenen Fällen dazu führen, dass bestimmte Risiken ausgeschlossen werden. Wichtig: Diese Fragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Wer Vorerkrankungen verschweigt, riskiert, dass die Versicherung im Leistungsfall nicht zahlt.

Es gibt zwei gängige Varianten, wie Versicherungsgesellschaften Gewinne an Versicherte weitergeben: Beim Todesfallbonus steigt die Versicherungssumme durch Überschussbeteiligung, ist aber nicht vollständig garantiert. Bei der Beitragsverrechnung werden Gewinne vom Beitrag abgezogen, die Versicherungssumme ist dabei vollständig garantiert. Verbraucherzentralen empfehlen in der Regel die zweite Variante, da sie mehr Planungssicherheit bietet.

Wann ist eine Risikolebensversicherung für Selbstständige besonders wichtig?

Eine Risikolebensversicherung ist für Selbstständige besonders wichtig, wenn andere Personen finanziell von ihnen abhängen, wenn laufende Verbindlichkeiten bestehen oder wenn kein ausreichendes Vermögen vorhanden ist, das Hinterbliebene im Todesfall absichern würde. In diesen Situationen ist die Absicherung durch eine Risikolebensversicherung sinnvoll und oft dringend geboten.

Konkrete Lebenssituationen, in denen der Abschluss besonders relevant ist:

Familiengründung: Wer Kinder bekommt oder einen Partner hat, der das Einkommen des Selbstständigen zum Leben benötigt, sollte die Absicherung nicht aufschieben.
Immobilienkauf: Ein Baudarlehen läuft oft über 20 bis 30 Jahre. Stirbt der Kreditnehmer, bleibt die Schuld bestehen. Eine Risikolebensversicherung schützt Hinterbliebene vor dem Verlust der Immobilie.
Unternehmensgründung: Wer ein Unternehmen aufbaut und dabei Kredite aufnimmt oder Bürgschaften eingeht, sollte diese Verbindlichkeiten absichern.
Geschäftspartnerschaft: In manchen Fällen schließen Geschäftspartner gegenseitig Risikolebensversicherungen ab, um den Fortbestand des Unternehmens zu sichern.

Umgekehrt ist die Risikolebensversicherung weniger relevant, wenn keine Hinterbliebenen vorhanden sind, die finanziell abgesichert werden müssen, und wenn keine nennenswerten Verbindlichkeiten bestehen. In diesem Fall sollte geprüft werden, ob andere Absicherungsformen sinnvoller sind.

Zu beachten ist auch: Die Risikolebensversicherung zahlt nicht in jedem Fall. Stirbt die versicherte Person innerhalb der ersten drei Jahre durch Suizid, leisten die meisten Versicherer nicht. Auch der Tod nach Vertragsende, das Verschweigen einer bekannten tödlichen Erkrankung bei Vertragsabschluss oder der Tod infolge bestimmter Extremsportarten können zum Ausschluss der Leistung führen. Diese Ausschlüsse sollten bei der Vertragsgestaltung sorgfältig geprüft werden.

Wie findet man als Selbstständiger die passende Risikolebensversicherung?

Als Selbstständiger finden Sie die passende Risikolebensversicherung, indem Sie zunächst Ihren konkreten Absicherungsbedarf ermitteln, dann Angebote verschiedener Versicherer vergleichen und dabei besonders auf die Vertragsbedingungen achten. Der Beitrag allein ist kein ausreichendes Auswahlkriterium. Entscheidend sind die Leistungsvoraussetzungen, mögliche Ausschlüsse und die Flexibilität des Vertrags.

Folgende Punkte sollten Sie bei der Auswahl berücksichtigen:

Laufzeit: Die Versicherungsdauer sollte so gewählt werden, dass sie den Zeitraum abdeckt, in dem Hinterbliebene tatsächlich auf Ihr Einkommen angewiesen sind.
Nachversicherungsgarantie: Manche Verträge erlauben es, die Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen wie Heirat oder Geburt eines Kindes ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Ausschlüsse und Klauseln: Prüfen Sie, ob Ihr Beruf oder Ihre Freizeitaktivitäten zu Einschränkungen führen könnten.
Gesundheitsfragen: Beantworten Sie alle Fragen vollständig und wahrheitsgemäß. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler kann helfen, die Konditionen verschiedener Versicherer zu prüfen, ohne dass Ihre Angaben in einer zentralen Datenbank gespeichert werden.

Wer als Selbstständiger auch ein Darlehen absichern möchte, sollte prüfen, ob eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme sinnvoll ist. Dabei sollten Darlehens- und Versicherungssumme möglichst übereinstimmen, damit keine Lücken entstehen.

Wie assekuron bei der Risikolebensversicherung für Selbstständige unterstützt

Als Selbstständiger stehen Sie vor einer Absicherungssituation, die sich deutlich von der eines Angestellten unterscheidet. Wir von assekuron nehmen uns die Zeit, Ihre persönliche Situation, Ihre Verbindlichkeiten und Ihre familiären Verhältnisse genau zu verstehen, bevor wir gemeinsam ein individuelles Absicherungskonzept entwickeln.

Zugang zu einem breiten Marktüberblick mit rund 400 Versicherern und Assekuradeuren, aus dem wir das zu Ihrer Situation passende Konzept herausarbeiten
Anonyme Risikovoranfragen, damit Ihre Gesundheitsangaben nicht in zentralen Datenbanken gespeichert werden
Prüfung der Vertragsbedingungen auf Ausschlüsse, Klauseln und Nachversicherungsoptionen, die für Selbstständige besonders relevant sind
Begleitung bei der Schadensabwicklung, falls der Leistungsfall eintritt
Mehrere persönliche Gespräche, um Ihren Bedarf wirklich zu verstehen, statt eine Standardlösung anzubieten

Wenn Sie wissen möchten, ob und in welcher Höhe eine Risikolebensversicherung für Ihre Situation sinnvoll ist, sprechen Sie gern mit uns. Nehmen Sie einfach Kontakt auf und wir schauen gemeinsam, was zu Ihnen passt.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.