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28 Juni Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsminderungsrente: Was sind die Unterschiede?

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sichern beide den Fall ab, dass Sie nicht mehr arbeiten können, unterscheiden sich aber grundlegend in ihren Voraussetzungen, Leistungen und im Schutzniveau. Die gesetzliche Rente greift nur unter strengen Bedingungen und deckt in vielen Fällen nur einen Bruchteil des tatsächlichen Einkommensverlusts ab. Die folgenden Abschnitte beleuchten die wichtigsten Unterschiede und helfen Ihnen, die Frage zu beantworten, ob eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll ist.

Wann greift die gesetzliche Erwerbsminderungsrente überhaupt?

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Behinderung dauerhaft nicht mehr in der Lage sind, einer Erwerbstätigkeit nachzugehen. Dabei unterscheidet die Deutsche Rentenversicherung zwischen voller und teilweiser Erwerbsminderung, abhängig davon, wie viele Stunden Sie täglich noch arbeiten können.

Konkret bedeutet das: Wer noch mehr als sechs Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann, hat keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Wer zwischen drei und sechs Stunden arbeitsfähig ist, erhält nur die halbe Rente. Nur wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, hat Anspruch auf die volle Leistung.

Hinzu kommen Wartezeiten und Vorversicherungszeiten: In der Regel müssen Sie mindestens fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, davon drei Jahre mit Pflichtbeiträgen in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Wer diese Voraussetzungen nicht erfüllt, geht leer aus. Selbstständige ohne freiwillige Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung sind in vielen Fällen überhaupt nicht abgesichert.

Ein weiterer wichtiger Punkt: Die Erwerbsminderungsrente prüft nicht, ob Sie Ihren bisherigen Beruf noch ausüben können. Entscheidend ist allein, ob Sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch ausüben könnten. Das bedeutet, dass ein Chirurg, der aufgrund einer Erkrankung nicht mehr operieren kann, aber noch als Berater tätig sein könnte, möglicherweise keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente hat.

Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung, was die Rente nicht abdeckt?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bereits dann, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Sie müssen also nicht vollständig erwerbsunfähig sein, um Leistungen zu erhalten. Das ist der zentrale Unterschied zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihren konkreten Beruf und Ihre bisherige Lebensstellung. Ein Handwerker, der aufgrund eines Rückenleidens seinen Beruf aufgeben muss, erhält die vereinbarte monatliche Rente, auch wenn er theoretisch noch eine Bürotätigkeit ausüben könnte. Die gesetzliche Rentenversicherung würde in diesem Fall in vielen Fällen keine Leistung erbringen.

Weitere Leistungsmerkmale, die eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung bietet und die die gesetzliche Absicherung nicht kennt:

  • Absicherung bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf
  • Keine Verweisung auf andere Berufe (je nach Vertragsbedingungen)
  • Frei wählbare Rentenhöhe, die sich am tatsächlichen Einkommensbedarf orientiert
  • Leistung auch bei psychischen Erkrankungen, die heute zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit zählen
  • Möglichkeit zur Nachversicherung bei veränderten Lebensumständen

Wie hoch ist die Erwerbsminderungsrente im Vergleich zur BU-Rente?

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fällt in der Regel deutlich niedriger aus als eine privat vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Die tatsächliche Höhe hängt von den individuell eingezahlten Beiträgen und der Versicherungsbiografie ab, liegt aber für viele Versicherte auf einem Niveau, das den bisherigen Lebensstandard nicht aufrechterhalten kann.

Die Rentenversicherung berechnet die Erwerbsminderungsrente auf Basis der bisher erworbenen Rentenpunkte und einer sogenannten Zurechnungszeit, die so tut, als hätten Sie bis zu einem bestimmten Alter weitergearbeitet. Trotzdem bleibt die Leistung für viele Menschen, insbesondere für jüngere Versicherte mit kurzer Beitragshistorie, auf einem vergleichsweise niedrigen Niveau.

Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung legen Sie die monatliche Rentenhöhe selbst fest. Empfohlen wird in der Regel eine Absicherung, die mindestens 60 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens abdeckt, um den Lebensstandard im Leistungsfall aufrechterhalten zu können. Wie hoch die für Sie passende Absicherung sein sollte, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab und ist im Einzelfall zu prüfen.

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz gesetzlicher Absicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für nahezu alle Berufstätigen relevant, die ihren Lebensstandard im Fall einer Berufsunfähigkeit aufrechterhalten möchten. Besonders wichtig ist sie für Personen, die auf die gesetzliche Absicherung nicht oder nur eingeschränkt zählen können.

Folgende Gruppen sollten die private Absicherung besonders ernst nehmen:

  • Selbstständige und Freiberufler: Sie zahlen in vielen Fällen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein und haben daher keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente.
  • Berufseinsteiger und junge Arbeitnehmer: Wer die Wartezeiten noch nicht erfüllt hat, ist gesetzlich nicht abgesichert. Zudem sind die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren in der Regel günstiger.
  • Personen in körperlich oder psychisch belastenden Berufen: Handwerker, Pflegekräfte, Lehrerinnen und Lehrer sowie viele andere Berufsgruppen tragen ein erhöhtes Risiko, berufsunfähig zu werden.
  • Akademiker und Fachkräfte mit spezialisierten Berufsbildern: Wer viele Jahre in eine Qualifikation investiert hat, möchte nicht auf eine beliebige Tätigkeit verwiesen werden.
  • Alleinverdiener und Personen mit finanziellen Verpflichtungen: Wer eine Familie versorgt oder eine Immobilie finanziert, trägt ein besonders hohes Einkommensrisiko.

Können Berufsunfähigkeitsversicherung und Erwerbsminderungsrente gleichzeitig bezogen werden?

Ja, Berufsunfähigkeitsversicherung und gesetzliche Erwerbsminderungsrente können grundsätzlich gleichzeitig bezogen werden. Die private Berufsunfähigkeitsrente wird nicht auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angerechnet und umgekehrt. Beide Leistungen laufen unabhängig voneinander.

Das bedeutet: Wenn Sie sowohl die Voraussetzungen für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente als auch für die Leistung aus Ihrer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung erfüllen, erhalten Sie beide Zahlungen parallel. Das kann die finanzielle Absicherung im Leistungsfall deutlich verbessern.

Allerdings sollten Sie beachten, dass die Kombination beider Leistungen steuerliche Auswirkungen haben kann. Sowohl die Erwerbsminderungsrente als auch Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung können je nach Vertragsgestaltung und persönlicher Steuersituation steuerpflichtig sein. Wie das in Ihrem konkreten Fall aussieht, sollten Sie im Einzelfall mit einem Steuerberater klären.

Worauf sollte man beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es vor allem auf die Qualität der Vertragsbedingungen an. Nicht jede Police bietet denselben Schutz, und die Unterschiede zwischen den Angeboten auf dem Markt sind erheblich.

Die folgenden Punkte sind beim Vertragsabschluss besonders relevant:

  • Definition der Berufsunfähigkeit: Achten Sie darauf, dass der Vertrag auf Ihren zuletzt ausgeübten Beruf abstellt und keine abstrakte Verweisung auf andere Tätigkeiten enthält.
  • Verzicht auf konkrete Verweisung: Gute Verträge verzichten darauf, Sie auf eine andere Tätigkeit zu verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten.
  • Rückwirkende Leistung: Viele Verträge leisten rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit, auch wenn die Anerkennung erst später erfolgt.
  • Nachversicherungsgarantie: Diese Option erlaubt es Ihnen, die versicherte Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
  • Laufzeit und Endalter: Der Vertrag sollte mindestens bis zum Renteneintrittsalter laufen, um keine Versorgungslücke zu hinterlassen.
  • Gesundheitsfragen: Beantworten Sie die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß. Falsche Angaben können im Leistungsfall zur Ablehnung führen.
  • Höhe der BU-Rente: Die versicherte Rente sollte Ihren tatsächlichen Einkommensbedarf realistisch abdecken.

Ein unabhängiger Vergleich verschiedener Angebote ist beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig, da die Unterschiede in den Bedingungswerken für Laien schwer zu erkennen sind. Wer nur auf den Preis schaut, riskiert im Leistungsfall eine böse Überraschung.

Wie assekuron bei der Berufsunfähigkeitsversicherung unterstützt

Die Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist komplex, weil Bedingungswerke, Gesundheitsfragen und Leistungsumfang stark variieren. Wir bei assekuron begleiten Sie durch diesen Prozess, ohne an einen bestimmten Versicherer gebunden zu sein.

  • Unabhängiger Vergleich von Angeboten aus rund 600 Versicherern, um das Konzept zu finden, das wirklich zu Ihrer Berufsgruppe und Lebenssituation passt
  • Analyse Ihrer bestehenden Absicherung, um Lücken zwischen gesetzlicher Erwerbsminderungsrente und privatem Schutz sichtbar zu machen
  • Begleitung bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen, um Fehler zu vermeiden, die im Leistungsfall problematisch werden könnten
  • Persönliche Beratung in mehreren Gesprächen, in denen wir Ihre berufliche Situation, Ihre Ziele und Ihren tatsächlichen Absicherungsbedarf kennenlernen
  • Unterstützung im Leistungsfall, von der Schadensmeldung bis zur vollständigen Korrespondenz mit dem Versicherer

Wenn Sie wissen möchten, wie gut Sie aktuell abgesichert sind und ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll ist, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

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