06 Okt. Brauchen Eltern mit Kindern eine Risikolebensversicherung?

Ja, für Eltern mit Kindern ist eine Risikolebensversicherung in den meisten Fällen sehr sinnvoll. Sie sichert die Familie finanziell ab, wenn ein Elternteil stirbt und das Haushaltseinkommen wegfällt. Besonders relevant ist sie, wenn ein Elternteil den Großteil des Einkommens erwirtschaftet oder die Familie laufende Verpflichtungen wie eine Baufinanzierung hat. Die folgenden Fragen helfen Ihnen, die wichtigsten Aspekte rund um die Risikolebensversicherung für Familien zu verstehen.

Was passiert finanziell mit der Familie, wenn ein Elternteil stirbt?

Stirbt ein Elternteil, bricht in vielen Familien ein erheblicher Teil des Haushaltseinkommens weg. Das hinterbliebene Elternteil muss gleichzeitig Trauer verarbeiten, die Kinder versorgen und die laufenden Kosten stemmen. Miete oder Kreditraten, Lebenshaltungskosten und Ausgaben für Kinder laufen weiter, das Einkommen jedoch nicht.

In einem solchen Fall könnte die Familie gezwungen sein, die Wohnung oder das Eigenheim aufzugeben, auf Sozialleistungen zurückzugreifen oder den Lebensstandard der Kinder erheblich einzuschränken. Das gesetzliche Witwengeld und die Halbwaisenrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung decken diesen Einkommensverlust in der Regel nicht vollständig ab. Wie groß die Lücke im Einzelfall ist, hängt von der Einkommenssituation, dem Alter der Kinder und den bestehenden Verpflichtungen ab.

Genau hier setzt die Risikolebensversicherung an: Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Versicherungssumme auf einen Schlag aus. Diese Summe gibt der hinterbliebenen Familie finanziellen Spielraum, um die akute Krise zu überbrücken, Schulden zu tilgen oder den Lebensunterhalt für eine Übergangszeit zu sichern.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme für Eltern sein?

Eine pauschale Antwort gibt es nicht, aber als Faustregel gilt: Die Versicherungssumme sollte so bemessen sein, dass die Familie mehrere Jahre ohne das weggefallene Einkommen auskommen kann. Orientierungspunkte sind das Jahreseinkommen der versicherten Person, bestehende Kredite und die Anzahl sowie das Alter der Kinder.

Viele Fachleute empfehlen als groben Richtwert das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens, ergänzt um offene Darlehensbeträge. Wer eine Baufinanzierung laufen hat, sollte die Restschuld separat berücksichtigen. In diesem Fall bietet sich eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme an, die parallel zur Tilgung des Darlehens sinkt.

Relevant ist außerdem, ob beide Elternteile berufstätig sind oder ob ein Elternteil die Kinder überwiegend betreut. Im zweiten Fall ist der finanzielle Verlust durch den Tod des Hauptverdieners besonders groß, weil das betreuende Elternteil nicht ohne Weiteres in Vollzeit arbeiten kann. Auch der Wert der Haushalts- und Betreuungsarbeit sollte bei der Überlegung zur Versicherungssumme nicht unterschätzt werden. Im Einzelfall ist eine persönliche Beratung sinnvoll, um die richtige Summe zu ermitteln.

Was kostet eine Risikolebensversicherung für eine Familie?

Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung sind im Vergleich zu anderen Lebensversicherungsformen relativ gering, weil die Versicherung ausschließlich das Todesfallrisiko absichert und kein Kapital angespart wird. Konkrete Beiträge lassen sich ohne individuelle Prüfung nicht nennen, da sie stark vom Alter, dem Gesundheitszustand und der gewünschten Versicherungssumme abhängen.

Grundsätzlich gilt: Je jünger und gesünder die versicherte Person beim Abschluss ist, desto niedriger fallen die monatlichen Beiträge aus. Wer früh abschließt, sichert sich langfristig günstige Konditionen. Umgekehrt steigen die Beiträge mit zunehmendem Alter und bei Vorerkrankungen deutlich an.

Wichtig zu wissen: Wenn Sie eine Risikolebensversicherung kündigen, werden die bisher geleisteten Beiträge nicht erstattet. Die Versicherung dient ausschließlich der Absicherung der Hinterbliebenen, nicht dem Vermögensaufbau. Das macht sie zu einem reinen Schutzinstrument, das entsprechend kalkuliert werden sollte.

Wann ist der beste Zeitpunkt für Eltern, eine Risikolebensversicherung abzuschließen?

Als Faustregel gilt: So früh wie möglich. Der ideale Zeitpunkt ist, bevor finanzielle Verpflichtungen entstehen oder Kinder auf das Einkommen angewiesen sind. Wer jung und gesund ist, profitiert von niedrigeren Beiträgen und besseren Konditionen. Mit zunehmendem Alter oder bei gesundheitlichen Veränderungen steigen die Kosten, und in manchen Fällen können Ausschlüsse vereinbart werden.

Für Eltern gibt es typische Lebenssituationen, in denen der Abschluss besonders relevant wird:

• Bei der Geburt des ersten Kindes, wenn erstmals eine Person finanziell von Ihnen abhängig ist
• Beim Kauf einer Immobilie, wenn eine Baufinanzierung abgesichert werden soll
• Wenn ein Elternteil die Berufstätigkeit reduziert oder unterbricht, um Kinder zu betreuen
• Bei einer Gehaltserhöhung, wenn der Lebensstandard der Familie gestiegen ist

Wer den Abschluss aufschiebt, riskiert, dass sich der Gesundheitszustand verändert und die Versicherung teurer wird oder bestimmte Risiken ausgeschlossen werden. Im Einzelfall ist zu prüfen, ob der aktuelle Zeitpunkt der richtige ist.

Was ist der Unterschied zwischen Risikolebens- und Kapitallebensversicherung?

Der wesentliche Unterschied liegt im Zweck: Die Risikolebensversicherung sichert ausschließlich das Todesfallrisiko ab. Die Versicherungssumme wird nur ausgezahlt, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Die Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Todesfallschutz mit einem Sparanteil, der nach Ablauf der Laufzeit ausgezahlt wird.

Für Eltern, die ihre Familie absichern möchten, ist die Risikolebensversicherung in der Regel die passendere Wahl, weil sie bei gleicher Versicherungssumme deutlich niedrigere Beiträge erfordert. Die Kapitallebensversicherung ist teurer, weil ein Teil der Beiträge in den Vermögensaufbau fließt.

Ein weiterer Unterschied: Bei der Risikolebensversicherung erhalten Sie am Ende der Laufzeit keine Auszahlung, wenn kein Todesfall eingetreten ist. Das klingt zunächst nachteilig, ist aber der Grund für die niedrigen Beiträge. Wer Vermögensaufbau und Todesfallschutz trennen möchte, kann die Risikolebensversicherung mit einer separaten Anlageform kombinieren. Ob das sinnvoll ist, hängt von der individuellen Situation ab und sollte im Einzelfall geprüft werden.

Welche Gesundheitsfragen müssen Eltern beim Abschluss beantworten?

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung müssen Sie einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Die Fragen beziehen sich typischerweise auf bestehende Erkrankungen, frühere Behandlungen, Operationen, regelmäßig eingenommene Medikamente und Ihren allgemeinen Gesundheitszustand. Auf Basis dieser Angaben bewertet der Versicherer das individuelle Risiko.

Wichtig ist, alle Fragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Wer eine bekannte Erkrankung verschweigt, riskiert, dass die Versicherung im Todesfall nicht zahlt. Stellt sich im Nachhinein heraus, dass relevante Informationen nicht angegeben wurden, kann der Versicherer die Leistung verweigern.

Je nach Gesundheitszustand kann der Versicherer verschiedene Reaktionen zeigen:

• Den Vertrag zu normalen Konditionen annehmen
• Einen Risikozuschlag auf den Beitrag erheben
• Bestimmte Erkrankungen oder Risiken vom Versicherungsschutz ausschließen
• Den Antrag ablehnen

Darüber hinaus können abhängig vom Versicherer weitere Ausschlüsse vereinbart werden, etwa wenn Sie Extremsportarten wie Fallschirmspringen, Paragliding oder Motorradrennen betreiben. Aussagen zur individuellen Versicherbarkeit lassen sich ohne konkrete Prüfung nicht treffen. Im Einzelfall ist eine persönliche Beratung sinnvoll, bevor Sie einen Antrag stellen.

Wie assekuron bei der Risikolebensversicherung unterstützt

Die Frage, ob und in welcher Höhe eine Risikolebensversicherung für Ihre Familie sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Sie hängt von Ihrer Einkommenssituation, Ihren laufenden Verpflichtungen, dem Alter Ihrer Kinder und Ihrem Gesundheitszustand ab. Wir helfen Ihnen, diese Faktoren strukturiert zu bewerten und ein passendes Absicherungskonzept zu entwickeln.

• Wir analysieren Ihre individuelle Familiensituation und ermitteln gemeinsam mit Ihnen eine realistische Versicherungssumme
• Als unabhängiger Makler vergleichen wir Angebote aus einem breiten Marktüberblick, ohne an einen bestimmten Versicherer gebunden zu sein
• Wir begleiten Sie durch den Gesundheitsfragebogen und erklären, worauf es bei den Angaben ankommt
• Im Schadensfall übernehmen wir die Kommunikation mit dem Versicherer und unterstützen Ihre Familie bei der Abwicklung

Als assekuron stehen wir Ihnen an vier Standorten im Raum Aachen zur Verfügung. Wenn Sie wissen möchten, welche Absicherung zu Ihrer Lebenssituation passt, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

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