28 Sep. Was passiert, wenn man die Beiträge nicht mehr zahlen kann?

Wer die Beiträge seiner Versicherung nicht mehr zahlen kann, riskiert den Verlust des Versicherungsschutzes, aber nicht sofort und nicht ohne Vorwarnung. Die meisten Versicherer räumen eine Nachfrist ein, bevor eine Police tatsächlich erlischt. Welche konkreten Folgen ein Zahlungsausfall hat, welche Optionen Sie in dieser Situation haben und wann professionelle Unterstützung sinnvoll ist, erläutern die folgenden Abschnitte.

Was sind die unmittelbaren Folgen eines ausgebliebenen Beitrags?

Bleibt ein Versicherungsbeitrag aus, tritt nicht sofort der Verlust des Schutzes ein. Versicherer sind gesetzlich verpflichtet, eine Nachfrist zu setzen, in der Regel beträgt diese mindestens zwei Wochen. Erst wenn auch innerhalb dieser Frist keine Zahlung eingeht, kann der Versicherer den Vertrag kündigen oder den Schutz aussetzen.

In der Praxis läuft das meist so ab: Nach dem ersten ausgebliebenen Beitrag erhalten Sie eine schriftliche Mahnung. Diese Mahnung enthält die Nachfrist sowie den Hinweis, dass der Versicherungsschutz bei weiterem Zahlungsverzug gefährdet ist. Tritt in dieser Zeit ein Schadensfall ein, kann der Versicherer, je nach Vertragsart und Situation, die Leistung verweigern oder kürzen. Das ist ein wichtiger Punkt, den viele unterschätzen: Nicht erst nach der Kündigung, sondern bereits während des Verzugs kann der Schutz eingeschränkt sein.

Besonders bei Versicherungen, die laufende Risiken absichern, wie die Haftpflicht- oder die Kfz-Versicherung, kann ein solcher Schutzausfall schwerwiegende finanzielle Folgen haben. Wer in dieser Phase einen Schaden verursacht, steht möglicherweise ohne Deckung da und muss für Schäden Dritter aus eigener Tasche aufkommen.

Welche Optionen gibt es, bevor der Versicherungsschutz erlischt?

Bevor der Versicherungsschutz tatsächlich erlischt, stehen Ihnen mehrere Möglichkeiten offen. Die wichtigste Regel lautet: Handeln Sie frühzeitig und nehmen Sie Kontakt zu Ihrem Versicherer auf. Viele Gesellschaften zeigen sich kulant, wenn Sie aktiv auf sie zugehen, statt die Mahnung zu ignorieren.

Folgende Optionen kommen je nach Vertragsart und persönlicher Situation in Betracht:

• Stundung des Beitrags: Einige Versicherer ermöglichen es, fällige Beiträge vorübergehend zu stunden, also den Zahlungstermin nach hinten zu verschieben. Der Schutz bleibt dabei in der Regel erhalten.
• Beitragsreduzierung: Bei bestimmten Versicherungsarten, etwa der Berufsunfähigkeitsversicherung oder der Lebensversicherung, lässt sich die versicherte Summe und damit der Beitrag vorübergehend absenken. Der Schutz wird dadurch zwar geringer, bleibt aber bestehen.
• Beitragsfreistellung: Vor allem bei kapitalbildenden Lebensversicherungen ist eine Beitragsfreistellung möglich. Das bedeutet: Sie zahlen keine weiteren Beiträge, der Vertrag läuft aber mit reduzierter Versicherungssumme weiter.
• Wechsel des Zahlungsrhythmus: Wer monatlich zahlt, kann unter Umständen auf einen jährlichen Rhythmus umstellen, oder umgekehrt, um kurzfristig Liquidität zu gewinnen.
• Überprüfung des Gesamtportfolios: Manchmal lassen sich durch die Zusammenlegung oder Anpassung mehrerer Verträge Beiträge sparen, ohne wichtigen Schutz aufzugeben.

Welche dieser Optionen im Einzelfall tatsächlich zur Verfügung stehen, hängt vom jeweiligen Vertrag und Versicherer ab. Es lohnt sich, das Gespräch zu suchen, bevor die Nachfrist abläuft.

Was passiert mit einer Lebensversicherung, wenn man nicht mehr zahlen kann?

Bei einer Lebensversicherung, ob Risikolebensversicherung oder kapitalbildende Variante, gelten bei Zahlungsschwierigkeiten besondere Regelungen. Eine Risikolebensversicherung erlischt nach Ablauf der Nachfrist ersatzlos, wenn keine Zahlung erfolgt. Eine kapitalbildende Lebensversicherung hingegen kann in vielen Fällen beitragsfrei gestellt werden.

Risikolebensversicherung: Schutz endet mit dem Beitrag

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Absicherung ohne Sparanteil. Wer die Beiträge nicht mehr zahlt, verliert nach Ablauf der Nachfrist den Todesfallschutz vollständig. Angespartes Kapital gibt es nicht zurück, weil keines vorhanden ist. Gerade für Familien, die auf diesen Schutz angewiesen sind, ist das eine ernste Situation, denn ob eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist, zeigt sich oft erst dann, wenn sie gebraucht wird.

Kapitalbildende Lebensversicherung: Beitragsfreistellung als Ausweg

Bei kapitalbildenden Policen, also klassischen Lebensversicherungen mit Sparanteil, ist eine Beitragsfreistellung häufig möglich. Der Vertrag läuft dann mit einer reduzierten Versicherungssumme weiter, die dem bisher angesammelten Kapital entspricht. Alternativ kann der Vertrag gegen Auszahlung des Rückkaufswerts aufgelöst werden. Der Rückkaufswert liegt dabei in der Regel deutlich unter dem eingezahlten Gesamtbetrag, besonders in den ersten Vertragsjahren. Eine vorzeitige Auflösung sollte daher gut überlegt sein.

Kann man eine gekündigte Versicherung wieder reaktivieren?

Ob eine gekündigte Versicherung wieder reaktiviert werden kann, hängt von der Vertragsart und dem jeweiligen Versicherer ab. Eine pauschale Antwort gibt es nicht, aber grundsätzlich ist eine Wiederherstellung des Schutzes in vielen Fällen möglich, wenn auch nicht immer zu den ursprünglichen Konditionen.

Bei einfachen Sachversicherungen wie der Haftpflicht- oder Hausratversicherung ist ein Neuabschluss in der Regel unkompliziert. Sie schließen schlicht einen neuen Vertrag ab, möglicherweise bei einem anderen Anbieter und zu anderen Beiträgen.

Schwieriger wird es bei Versicherungen, bei denen der Gesundheitszustand eine Rolle spielt, also insbesondere bei der Berufsunfähigkeitsversicherung oder der Risikolebensversicherung. Wer nach einer Kündigung erneut abschließen möchte, muss erneut Gesundheitsfragen beantworten. Hat sich der Gesundheitszustand in der Zwischenzeit verschlechtert, kann das zu Beitragszuschlägen, Ausschlüssen oder sogar zur Ablehnung führen. Genau deshalb ist es so wichtig, eine bestehende Police nicht vorschnell aufzugeben, denn die Wiederherstellung des gleichen Schutzes ist im Ernstfall nicht garantiert.

Manche Versicherer bieten auch die Möglichkeit, einen ruhenden oder beitragsfreien Vertrag zu einem späteren Zeitpunkt wieder vollständig zu aktivieren. Ob das im konkreten Fall möglich ist, steht in den Vertragsbedingungen oder lässt sich direkt beim Versicherer erfragen.

Wann sollte man einen Versicherungsmakler einschalten?

Einen Versicherungsmakler sollten Sie einschalten, sobald Sie merken, dass Ihre finanzielle Situation die Zahlung von Beiträgen erschwert, und zwar bevor Sie eigenständig Verträge kündigen oder Leistungen reduzieren. Ein Makler hat den Überblick über Ihr gesamtes Versicherungsportfolio und kann einschätzen, welche Anpassungen sinnvoll sind und welche Risiken Sie dabei eingehen.

Besonders relevant ist professionelle Unterstützung in folgenden Situationen:

• Sie wissen nicht, welche Ihrer Versicherungen wirklich wichtig sind und auf welche Sie im Notfall verzichten könnten.
• Sie haben mehrere Verträge bei verschiedenen Anbietern und verlieren den Überblick über Beiträge, Laufzeiten und Leistungen.
• Sie erwägen, eine Berufsunfähigkeits- oder Lebensversicherung zu kündigen, und sind unsicher über die langfristigen Folgen.
• Sie möchten wissen, ob Beitragsfreistellung, Stundung oder Beitragsreduzierung bei Ihren Verträgen möglich ist.
• Sie suchen nach Möglichkeiten, Ihren Versicherungsschutz zu erhalten, ohne die monatliche Belastung zu erhöhen.

Ein unabhängiger Makler ist dabei in einer anderen Position als ein gebundener Vertreter: Er ist nicht an einen bestimmten Versicherer gebunden und kann Ihren Bedarf neutral bewerten. Das ist gerade dann wertvoll, wenn es darum geht, Prioritäten zu setzen, also zu entscheiden, welcher Schutz in einer schwierigen Phase unbedingt erhalten bleiben sollte und wo Spielraum besteht.

Wie assekuron bei Zahlungsschwierigkeiten und Versicherungsschutz unterstützt

Wenn Beiträge zur Last werden, brauchen Sie keinen Verkäufer, sondern jemanden, der Ihren Versicherungsschutz kennt, die Optionen einschätzt und gemeinsam mit Ihnen einen Weg findet. Genau das ist unsere Aufgabe.

• Portfolioanalyse: Wir verschaffen uns einen vollständigen Überblick über Ihre bestehenden Verträge und identifizieren, wo Anpassungspotenzial besteht, ohne wichtigen Schutz leichtfertig aufzugeben.
• Priorisierung des Schutzes: Nicht jede Versicherung ist gleich wichtig. Wir helfen Ihnen einzuschätzen, welche Absicherung in Ihrer Situation besonders relevant ist und wo Sie im Notfall Spielraum haben.
• Kommunikation mit Versicherern: Wir übernehmen die Korrespondenz mit Ihren Versicherern, von der Anfrage zur Beitragsfreistellung bis zur Klärung von Stundungsmöglichkeiten.
• Langfristige Perspektive: Kurzfristige Entlastung darf nicht zur langfristigen Lücke werden. Wir behalten beides im Blick.

Als unabhängiger Versicherungsmakler für Privatkunden arbeiten wir nicht für einen Versicherer, sondern für Sie. Wenn Sie unsicher sind, wie Sie mit Ihrer aktuellen Situation umgehen sollen, nehmen Sie gern ein Beratungsgespräch mit uns auf, wir sind an vier Standorten in und um Aachen für Sie erreichbar.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

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