14 Juli Berufsunfähigkeitsversicherung für Akademiker: Was Sie wissen sollten

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich für Akademiker in den meisten Fällen. Wer seinen Lebensstandard durch ein hohes Einkommen aufgebaut hat, hat bei einem Ausfall besonders viel zu verlieren. Die gesetzliche Absicherung reicht dabei für die meisten Akademiker nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Die folgenden Fragen helfen Ihnen, die wichtigsten Aspekte rund um die BU-Versicherung für Akademiker zu verstehen.

Wie hoch ist das Berufsunfähigkeitsrisiko für Akademiker wirklich?

Das Berufsunfähigkeitsrisiko für Akademiker ist höher, als viele vermuten. Laut Branchendaten wird statistisch gesehen etwa jeder vierte Erwerbstätige im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Akademiker sind davon nicht ausgenommen, auch wenn körperliche Belastungen in vielen akademischen Berufen geringer sind als in Handwerksberufen.

Ein weit verbreiteter Irrtum ist, dass Berufsunfähigkeit vor allem durch Unfälle entsteht. Tatsächlich sind psychische Erkrankungen wie Burnout und Depressionen sowie Erkrankungen des Bewegungsapparats laut Branchendaten die häufigsten Ursachen. Gerade in anspruchsvollen akademischen Berufen mit hohem Leistungsdruck, langen Arbeitszeiten und hoher Verantwortung ist das Risiko psychischer Erkrankungen relevant.

Hinzu kommt: Akademiker sind häufig auf ihre geistige Leistungsfähigkeit angewiesen. Wer als Arzt, Jurist, Ingenieur oder Unternehmensberater arbeitet, kann seinen Beruf unter Umständen nicht mehr ausüben, selbst wenn er körperlich noch arbeitsfähig wäre. Das macht die Absicherung der eigenen Arbeitskraft für diese Berufsgruppe besonders relevant.

Welche Leistungen zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall dauerhaft nicht mehr ausüben können. Als berufsunfähig gilt in der Regel, wer seinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Die Rente wird so lange gezahlt, wie die Berufsunfähigkeit andauert, längstens bis zum vereinbarten Endalter.

Im Ernstfall bedeutet das konkret: Sie erhalten monatliche Zahlungen, die Ihren Lebensunterhalt sichern sollen, ohne dass Sie auf Ersparnisse zurückgreifen oder Ihren Lebensstandard drastisch senken müssen. In einem solchen Fall könnte die BU-Rente beispielsweise laufende Kosten wie Miete, Kredite oder Versicherungsbeiträge abdecken.

Wichtig ist dabei der sogenannte Verzicht auf abstrakte Verweisung. Ohne diesen Verzicht könnte der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, auch wenn dieser Ihrem bisherigen Qualifikationsniveau nicht entspricht. Gute BU-Konzepte für Akademiker verzichten auf diese Klausel, sodass ausschließlich Ihr zuletzt ausgeübter Beruf als Maßstab gilt.

Was unterscheidet eine gute BU-Versicherung von einer schlechten?

Eine gute BU-Versicherung für Akademiker zeichnet sich durch klare, leistungsfreundliche Bedingungen aus. Der wichtigste Unterschied liegt in den Vertragsklauseln, die im Leistungsfall darüber entscheiden, ob und wie schnell Sie Ihre Rente erhalten. Nicht jedes Konzept bietet denselben Schutz, auch wenn die Beiträge ähnlich erscheinen mögen.

Folgende Merkmale sind bei der Bewertung eines BU-Konzepts besonders relevant:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten.
• Rückwirkende Leistung: Die Rente wird ab Beginn der Berufsunfähigkeit gezahlt, nicht erst ab dem Zeitpunkt der Anerkennung durch den Versicherer.
• Nachversicherungsgarantie: Sie können Ihre Rente bei bestimmten Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
• Weltweiter Schutz: Der Versicherungsschutz gilt unabhängig davon, in welchem Land Sie erkranken oder verunfallen.
• Kurze Prognosedauer: Berufsunfähigkeit wird bereits anerkannt, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeit von voraussichtlich sechs Monaten prognostiziert.

Schlechte Konzepte enthalten häufig Klauseln, die im Leistungsfall zu Streitigkeiten führen oder die Anerkennung erschweren. Ein unabhängiger Vergleich der Bedingungswerke ist daher im Einzelfall zu prüfen und lohnt sich in jedem Fall.

Wann sollten Akademiker eine BU-Versicherung abschließen?

Als Faustregel gilt: Je früher, desto besser. Der ideale Zeitpunkt für den Abschluss einer BU-Versicherung liegt für Akademiker häufig während des Studiums oder direkt nach dem Berufseinstieg. In dieser Lebensphase sind Sie in der Regel jung und gesund, was sich positiv auf die Beitragshöhe und die Annahme durch den Versicherer auswirkt.

Der Grund dafür liegt im Prinzip der Risikoprüfung: Versicherer bewerten Ihren Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Vorerkrankungen, die später auftreten, spielen dann keine Rolle mehr. Wer hingegen wartet, riskiert, dass sich der Gesundheitszustand verschlechtert und der Abschluss teurer wird oder mit Ausschlüssen verbunden ist. Aussagen zur individuellen Versicherbarkeit lassen sich jedoch nur im Einzelfall treffen.

Auch wer bereits im Berufsleben steht und noch keine BU-Versicherung hat, sollte nicht zögern. Jedes Jahr ohne Absicherung ist ein Jahr, in dem das Risiko ungedeckt bleibt. Der Abschluss ist grundsätzlich bis zu einem bestimmten Eintrittsalter möglich, das je nach Anbieter variiert.

Wie hoch sollte die BU-Rente für Akademiker sein?

Die BU-Rente sollte hoch genug sein, um Ihren Lebensunterhalt im Ernstfall tatsächlich zu sichern. Als Orientierung empfehlen Branchenexperten häufig, etwa 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens abzusichern. Für Akademiker mit überdurchschnittlichem Einkommen bedeutet das in der Regel eine vergleichsweise hohe Rentenhöhe.

Dabei sollten Sie folgende Faktoren berücksichtigen:

• Laufende Fixkosten: Miete oder Kreditraten, Versicherungsbeiträge und Lebenshaltungskosten sollten vollständig gedeckt sein.
• Altersvorsorge: Wer berufsunfähig wird, kann nicht mehr in die Rentenversicherung einzahlen. Die BU-Rente sollte daher auch Spielraum für private Altersvorsorge lassen.
• Inflation: Eine Dynamik im Vertrag sorgt dafür, dass die Rente mit der Zeit steigt und die Kaufkraft erhalten bleibt.
• Steuerliche Aspekte: BU-Renten sind grundsätzlich steuerpflichtig, je nach individueller Steuersituation in unterschiedlichem Umfang. Hier empfiehlt sich eine steuerliche Beratung.

Konkrete Beitragshöhen lassen sich pauschal nicht nennen, da diese von Ihrem Alter, Gesundheitszustand, Beruf und der gewünschten Rentenhöhe abhängen. Im Einzelfall ist auch zu prüfen, ob eine Kombination mit anderen Absicherungskonzepten sinnvoll ist.

Welche Alternativen zur BU-Versicherung gibt es für Akademiker?

Die BU-Versicherung gilt als die umfassendste Form der Arbeitskraftabsicherung. Alternativen existieren, bieten aber in der Regel einen eingeschränkteren Schutz. Für Akademiker, die aus gesundheitlichen Gründen keine BU-Versicherung erhalten oder die Beiträge als zu hoch empfinden, können folgende Konzepte relevant sein.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie gar keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen können, unabhängig vom zuletzt ausgeübten Beruf. Der Schutz ist damit deutlich enger als bei der BU-Versicherung. Für Akademiker, die auf ihren spezifischen Beruf angewiesen sind, ist diese Lösung daher nur bedingt geeignet.

Grundfähigkeitsversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen, Gehen oder Autofahren verlieren. Sie ist in der Regel günstiger als eine BU-Versicherung und hat weniger strenge Gesundheitsprüfungen. Für Akademiker in geistigen Berufen deckt sie jedoch viele relevante Risiken nicht ab, da der Verlust von Grundfähigkeiten nicht zwingend mit dem Verlust der beruflichen Leistungsfähigkeit gleichzusetzen ist.

Grundsätzlich gilt: Alternativen zur BU-Versicherung sind kein gleichwertiger Ersatz, sondern allenfalls eine Ergänzung oder ein Kompromiss. Welche Lösung für Ihre individuelle Situation sinnvoll ist, lässt sich nur im persönlichen Gespräch klären.

Wie assekuron bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Akademiker unterstützt

Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen, die Akademiker treffen können. Wir bei assekuron begleiten Sie dabei als unabhängiger Versicherungsmakler mit Zugang zu rund 600 Versicherern. Das bedeutet: Wir sind keinem einzelnen Anbieter verpflichtet, sondern ausschließlich Ihren Interessen.

• Unabhängiger Marktüberblick: Wir vergleichen Bedingungswerke verschiedener Anbieter und erklären Ihnen die Unterschiede verständlich.
• Individuelle Bedarfsanalyse: In mehreren Gesprächen lernen wir Ihre persönliche Situation kennen und entwickeln ein Absicherungskonzept, das zu Ihrem Beruf, Ihrem Einkommen und Ihren Zielen passt.
• Unterstützung im Leistungsfall: Sollten Sie berufsunfähig werden, stehen wir Ihnen bei der Schadensabwicklung und der Korrespondenz mit dem Versicherer zur Seite.
• Regionale Nähe: Wir sind an vier Standorten in und um Aachen für Sie erreichbar und kennen die Bedürfnisse unserer Mandanten in der Region.

Wenn Sie wissen möchten, welches BU-Konzept zu Ihrer Situation passt, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch mit Ihnen.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

Ähnliche Artikel

• Wie lange zahlt mein Arbeitgeber bei Krankheit?
• Die 50-Prozent-Klausel bei der BU: Was steckt dahinter?
• Für welche Berufsgruppen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders ratsam?
• Wie hoch sollte die BU-Rente für Selbstständige sein?
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Was ist das und wer braucht sie?