Was sind die Nachteile einer Risikolebensversicherung?

Verwitterte Holzwaage auf einem Schreibtisch, eine Seite mit Papierhaus und Familienfoto, die andere mit schwerem Eisenschloss beschwert.

17 Sep. Was sind die Nachteile einer Risikolebensversicherung?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Eine Risikolebensversicherung hat klare Nachteile: Die Beiträge verfallen ohne Leistung, wenn der Versicherungsfall nicht eintritt, und der Schutz endet automatisch nach der vereinbarten Laufzeit. Wer keine Hinterbliebenen absichern muss oder bereits über ausreichend Vermögen verfügt, profitiert von diesem Konzept oft weniger als andere. Die folgenden Fragen beleuchten die wichtigsten Schwachstellen und helfen Ihnen, die Risikolebensversicherung realistisch einzuordnen.

Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung nicht?

Eine Risikolebensversicherung lohnt sich vor allem dann nicht, wenn keine finanziell abhängigen Personen vorhanden sind, die im Todesfall abgesichert werden müssten. Wer keine Kinder, keinen Partner mit gemeinsamem Kredit und keine anderen Hinterbliebenen hat, die auf das Einkommen angewiesen sind, hat mit diesem Konzept wenig Nutzen.

Konkret ist die Risikolebensversicherung für folgende Personengruppen oft weniger relevant:

Singles ohne finanzielle Verpflichtungen: Wer allein lebt, keine gemeinsamen Schulden hat und niemanden finanziell versorgt, braucht in der Regel keinen Todesfallschutz dieser Art.
Personen mit ausreichend Vermögen: Wer im Todesfall genug Rücklagen hinterlässt, um Hinterbliebene oder offene Verbindlichkeiten zu decken, benötigt keine zusätzliche Absicherung über eine Police.
Rentner ohne laufende Verbindlichkeiten: Im Ruhestand sind Kinder oft längst selbstständig, Kredite abbezahlt und der Bedarf an Todesfallschutz deutlich geringer.
Personen mit schwerwiegenden Vorerkrankungen: Wer aufgrund des Gesundheitszustands nur zu sehr hohen Beiträgen oder mit erheblichen Ausschlüssen versichert werden kann, sollte das Kosten-Nutzen-Verhältnis sorgfältig prüfen.

Ob die Risikolebensversicherung zur eigenen Lebenssituation passt, lässt sich pauschal nicht beantworten. Das hängt immer von den individuellen Verhältnissen ab und sollte im Einzelfall geprüft werden.

Was passiert mit den Beiträgen, wenn der Versicherungsfall nicht eintritt?

Wenn der Versicherungsfall nicht eintritt, also die versicherte Person die Laufzeit überlebt, verfallen die gezahlten Beiträge vollständig. Es gibt keine Rückzahlung, keinen Rückkaufswert und keine Auszahlung am Ende der Laufzeit. Das ist der grundlegende Unterschied zu kapitalbildenden Lebensversicherungen.

Dieser Aspekt ist für viele Menschen psychologisch schwer zu akzeptieren: Man zahlt über Jahre oder Jahrzehnte Beiträge und erhält im besten Fall nichts zurück. Dabei ist genau das der Sinn einer Risikoversicherung. Sie funktioniert wie eine Hausratversicherung: Wer kein Feuer hat, bekommt auch keine Erstattung. Der Wert liegt im Schutz, nicht in der Kapitalanlage.

Wer auf eine Rückzahlung der Beiträge Wert legt, könnte alternativ über eine kapitalbildende Lebensversicherung nachdenken. Diese kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparanteil. Allerdings sind die Beiträge dafür deutlich höher, und die Rendite hängt von verschiedenen Faktoren ab, die sich im Voraus nicht verlässlich einschätzen lassen. Welches Konzept besser passt, ist eine Frage der persönlichen Ziele und der finanziellen Gesamtsituation.

Welche Gesundheitsfragen können zum Ausschluss führen?

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung müssen Antragsteller umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Vorerkrankungen, chronische Leiden, frühere Operationen oder psychische Erkrankungen können dazu führen, dass der Versicherer den Antrag ablehnt, Risikozuschläge erhebt oder bestimmte Todesursachen vom Schutz ausschließt.

Typische Bereiche, die Versicherer bei der Risikoprüfung berücksichtigen, sind:

Herz-Kreislauf-Erkrankungen und Bluthochdruck
Krebserkrankungen in der Vorgeschichte
Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Angststörungen
Diabetes und Stoffwechselerkrankungen
Übergewicht ab bestimmten Grenzwerten
Rauchen, da es das Sterberisiko statistisch erhöht

Wichtig: Die Gesundheitsfragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Wer Angaben verschweigt, riskiert, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigert. Das gilt selbst dann, wenn die verschwiegene Erkrankung nichts mit dem Todesfall zu tun hat.

Eine anonyme Risikovoranfrage über einen unabhängigen Makler kann helfen, vorab zu klären, zu welchen Konditionen ein Versicherer bereit wäre, den Schutz anzubieten, ohne dass die Angaben in einer zentralen Datenbank gespeichert werden.

Warum steigen die Beiträge mit zunehmendem Alter stark an?

Die Beiträge einer Risikolebensversicherung steigen mit dem Alter, weil das statistische Sterberisiko zunimmt. Versicherer kalkulieren ihre Prämien auf Basis von Sterbetafeln: Je älter die versicherte Person, desto wahrscheinlicher ist es, dass der Versicherungsfall während der Laufzeit eintritt, und desto höher fällt der Beitrag aus.

Wer eine Risikolebensversicherung erst im fortgeschrittenen Alter abschließt, zahlt deshalb deutlich mehr als jemand, der in jungen Jahren einsteigt. Hinzu kommt, dass mit zunehmendem Alter die Wahrscheinlichkeit steigt, Vorerkrankungen zu haben, die zu weiteren Risikozuschlägen führen können.

Daraus ergibt sich als Faustregel: Je früher der Abschluss, desto niedriger der Beitrag über die gesamte Laufzeit. Wer mit dem Abschluss wartet, zahlt nicht nur mehr, sondern riskiert auch, dass sich der Gesundheitszustand verschlechtert und der Zugang zu einer Police schwieriger wird. Ob und wann ein Abschluss sinnvoll ist, hängt jedoch immer von der individuellen Situation ab und sollte im Einzelfall geprüft werden.

Was sind die Unterschiede zwischen Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Risikolebensversicherung zahlt ausschließlich im Todesfall der versicherten Person. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen leistet, wenn die versicherte Person ihren Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kann, aber noch lebt. Beide Konzepte schützen vor unterschiedlichen Risiken und ergänzen sich in vielen Lebenssituationen.

Risikolebensversicherung: Schutz für Hinterbliebene

Die Risikolebensversicherung sichert Personen ab, die finanziell von der versicherten Person abhängig sind. Sie zahlt eine vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person stirbt. Das Geld kann genutzt werden, um einen laufenden Kredit abzulösen, den Lebensunterhalt der Familie zu sichern oder andere finanzielle Verpflichtungen zu decken. Die versicherte Person selbst profitiert nicht von der Leistung.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Schutz für die eigene Arbeitskraft

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt das eigene Einkommen. Wenn die versicherte Person ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann, zahlt die Versicherung eine monatliche Rente. Laut Branchendaten wird statistisch gesehen jeder vierte Erwerbstätige im Laufe seines Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig. Häufige Ursachen sind psychische Erkrankungen, Rückenprobleme und Herz-Kreislauf-Erkrankungen, nicht nur Unfälle.

Ein wichtiger Unterschied liegt auch in der staatlichen Absicherung: Wer berufsunfähig wird, erhält im Regelfall nur die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die im Durchschnitt deutlich unter dem letzten Nettoeinkommen liegt. Im Todesfall gibt es zumindest eine Hinterbliebenenrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung, die jedoch ebenfalls begrenzt ist. Beide Lücken lassen sich durch private Absicherung schließen, wobei die Berufsunfähigkeitsversicherung für viele Erwerbstätige die dringlichere Absicherung darstellt.

Wann ist eine Risikolebensversicherung trotz ihrer Nachteile sinnvoll?

Eine Risikolebensversicherung ist trotz ihrer Nachteile sinnvoll, wenn andere Personen finanziell von der versicherten Person abhängig sind und im Todesfall ohne ausreichende Mittel dastehen würden. Das gilt besonders bei gemeinsamen Immobilienkrediten, Familien mit Kindern und Alleinverdienern.

Konkrete Situationen, in denen die Risikolebensversicherung besonders relevant sein kann:

Baufinanzierung mit Partner: Wer gemeinsam eine Immobilie finanziert, sichert mit einer Risikolebensversicherung ab, dass der überlebende Partner das Darlehen weiter bedienen kann, ohne in finanzielle Not zu geraten.
Familien mit minderjährigen Kindern: Wenn ein Elternteil stirbt, fällt oft ein wesentlicher Teil des Haushaltseinkommens weg. Die Versicherungssumme kann helfen, den Lebensstandard der Familie zu erhalten.
Alleinverdiener-Haushalte: Wenn eine Person das gesamte Einkommen erwirtschaftet und der Partner oder die Kinder davon abhängig sind, ist der Todesfallschutz besonders wichtig.
Geschäftliche Absicherung: Unternehmer können eine Risikolebensversicherung nutzen, um Geschäftspartner oder Kreditgeber abzusichern, falls eine Schlüsselperson ausfällt.

Der Hauptvorteil der Risikolebensversicherung liegt in ihrer Einfachheit und dem klaren Leistungsversprechen: Im Todesfall zahlt sie. Wer die Nachteile, also den Beitragsverfall ohne Leistungsfall und die steigenden Kosten im Alter, kennt und bewusst in Kauf nimmt, weil der Schutz der Hinterbliebenen Vorrang hat, trifft eine nachvollziehbare Entscheidung. Ob das Konzept zur eigenen Situation passt, lässt sich nur im Einzelfall beurteilen.

Wie assekuron bei der Risikolebensversicherung unterstützt

Die Frage, ob eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist und welches Konzept zur eigenen Lebenssituation passt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Genau hier setzen wir an. Als unabhängiger Makler analysieren wir Ihre persönliche Situation, bevor wir gemeinsam ein Absicherungskonzept entwickeln.

Was wir dabei konkret leisten:

Unabhängige Marktübersicht: Wir greifen auf rund 400 Versicherer und Assekuradeure zurück und wählen das Konzept aus, das zu Ihren Zielen passt, ohne an einen bestimmten Anbieter gebunden zu sein.
Individuelle Bedarfsanalyse: In mehreren Gesprächen lernen wir Ihre persönliche Situation kennen, ob Familiengründung, Immobilienfinanzierung oder geschäftliche Absicherung.
Anonyme Risikovoranfrage: Bei gesundheitlichen Fragen klären wir vorab und diskret, zu welchen Konditionen ein Versicherer bereit wäre, den Schutz anzubieten.
Schadensfall-Begleitung: Sollte der Leistungsfall eintreten, übernehmen wir die Korrespondenz mit dem Versicherer und begleiten Sie durch den gesamten Prozess.
Gesamtkonzept statt Einzellösung: Wir prüfen, ob die Risikolebensversicherung allein ausreicht oder ob weitere Bausteine wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ergänzt werden sollten.

Wenn Sie wissen möchten, ob eine Risikolebensversicherung für Ihre Situation relevant ist, sprechen Sie uns an. assekuron begleitet Privatkunden im Raum Aachen bei allen Fragen rund um ihre persönliche Absicherung. Für ein erstes Gespräch können Sie gern Kontakt aufnehmen.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.