Risikolebensversicherung: Was ist das genau?

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14 Sep. Risikolebensversicherung: Was ist das genau?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Eine Risikolebensversicherung ist eine Absicherung, die im Todesfall der versicherten Person eine vorab vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen auszahlt. Sie dient ausschließlich dem Todesfallschutz und baut kein Kapital auf. Besonders relevant ist sie für Menschen, die andere Personen finanziell absichern möchten. Die folgenden Fragen klären, für wen diese Absicherung sinnvoll ist, wie sie funktioniert und worauf Sie beim Abschluss achten sollten.

Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

Eine Risikolebensversicherung ist besonders relevant für Menschen, die andere Personen finanziell unterstützen oder absichern. Dazu gehören Eltern mit minderjährigen Kindern, Paare mit gemeinsamen Krediten oder Immobilien sowie Alleinverdiener, deren Familie im Todesfall ohne Einkommen dastehen würde. Wer hingegen keine finanziellen Abhängigkeiten hat, braucht diesen Schutz in der Regel nicht.

Im Einzelfall lohnt sich eine genauere Betrachtung der eigenen Lebenssituation. Typische Konstellationen, in denen eine Risikolebensversicherung sinnvoll sein kann:

Familien mit Kindern: Der Ausfall eines Elternteils kann die finanzielle Grundlage der Familie gefährden. Eine Risikolebensversicherung sichert das Einkommen ab, das wegfällt.
Paare mit gemeinsamer Baufinanzierung: Wer gemeinsam einen Kredit aufgenommen hat, trägt das Risiko, dass der überlebende Partner die Raten allein nicht stemmen kann.
Selbstständige und Unternehmer: Hier kann der Todesfall nicht nur die Familie, sondern auch Geschäftspartner oder Mitarbeitende betreffen.
Alleinerziehende: Für sie ist der Schutz der Kinder oft besonders dringend, da keine zweite Einkommensquelle vorhanden ist.

Ob eine Risikolebensversicherung in Ihrer konkreten Situation sinnvoll ist, hängt von Ihrer persönlichen Lebenssituation, Ihren finanziellen Verpflichtungen und Ihren Hinterbliebenen ab. Das lässt sich pauschal nicht beantworten und sollte im Einzelfall geprüft werden.

Wie funktioniert die Auszahlung im Todesfall?

Im Todesfall der versicherten Person zahlt die Versicherungsgesellschaft die vereinbarte Versicherungssumme einmalig an die im Vertrag benannte begünstigte Person aus. Die Auszahlung erfolgt in der Regel als Einmalbetrag und ist nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Voraussetzung ist, dass der Todesfall innerhalb der Vertragslaufzeit eintritt.

Der Ablauf im Leistungsfall sieht typischerweise so aus: Die begünstigte Person meldet den Todesfall bei der Versicherungsgesellschaft und reicht die erforderlichen Unterlagen ein, in der Regel die Sterbeurkunde und den Versicherungsschein. Nach Prüfung der Unterlagen erfolgt die Auszahlung der vereinbarten Summe.

Wichtig zu wissen: Die begünstigte Person muss im Vertrag namentlich eingetragen sein. Fehlt diese Angabe, fällt die Versicherungssumme in den Nachlass und unterliegt damit dem Erbrecht sowie möglicherweise der Erbschaftsteuer. Wer die Auszahlung direkt an eine bestimmte Person sicherstellen möchte, sollte die Begünstigtenregelung sorgfältig festlegen. Steuerliche Aspekte hängen von der individuellen Situation ab und sollten mit einem Steuerberater besprochen werden.

Einige Verträge enthalten Ausschlussklauseln, etwa für Suizid innerhalb einer bestimmten Frist nach Vertragsabschluss. Solche Regelungen sind im Vertrag festgehalten und sollten vor Abschluss gelesen werden.

Was kostet eine Risikolebensversicherung im Monat?

Die monatlichen Beiträge einer Risikolebensversicherung variieren stark und lassen sich nicht pauschal beziffern. Maßgeblich sind das Einstiegsalter, der Gesundheitszustand, die gewählte Versicherungssumme, die Vertragslaufzeit und der Beruf der versicherten Person. Als Faustregel gilt: Je jünger und gesünder die versicherte Person bei Vertragsabschluss, desto geringer fällt der Beitrag aus.

Folgende Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe:

Alter: Jüngere Personen zahlen in der Regel deutlich weniger, weil das statistische Todesfallrisiko geringer ist.
Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder zu Ausschlüssen führen. Beim Abschluss sind Gesundheitsfragen ehrlich zu beantworten.
Versicherungssumme: Eine höhere Absicherung bedeutet einen höheren Beitrag.
Laufzeit: Längere Vertragslaufzeiten erhöhen den Beitrag, da das Risiko über einen längeren Zeitraum abgedeckt wird.
Beruf und Hobbys: Risikoreiche Tätigkeiten oder Freizeitaktivitäten können die Beitragskalkulation beeinflussen.

Konkrete Beitragsangaben ohne individuelle Prüfung wären nicht seriös. Für eine verlässliche Einschätzung ist eine persönliche Beratung mit Marktvergleich sinnvoll.

Was ist der Unterschied zwischen Risikolebens- und Kapitallebensversicherung?

Der wesentliche Unterschied liegt im Zweck: Die Risikolebensversicherung zahlt ausschließlich im Todesfall und baut kein Kapital auf. Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparanteil und zahlt am Ende der Laufzeit auch dann eine Summe aus, wenn die versicherte Person noch lebt. Beide Konzepte verfolgen grundlegend verschiedene Ziele.

Risikolebensversicherung: reiner Todesfallschutz

Die Risikolebensversicherung ist auf einen klaren Zweck ausgerichtet: Sie schützt Hinterbliebene finanziell, wenn die versicherte Person stirbt. Wer die Laufzeit überlebt, erhält keine Auszahlung. Dafür sind die Beiträge im Vergleich zur Kapitallebensversicherung deutlich geringer, weil kein Sparanteil enthalten ist. Diese Form der Absicherung eignet sich besonders für Menschen, die gezielt Hinterbliebene absichern möchten, ohne gleichzeitig Kapital anzusparen.

Kapitallebensversicherung: Schutz und Sparkomponente

Die Kapitallebensversicherung verbindet den Todesfallschutz mit einem Sparvorgang. Ein Teil des Beitrags fließt in einen Sparanteil, der am Ende der Laufzeit ausgezahlt wird. Diese Kombination macht die Kapitallebensversicherung teurer. Ob sie als Altersvorsorge oder Absicherung sinnvoll ist, hängt von der individuellen Situation ab und sollte im Einzelfall geprüft werden. Steuerliche Aspekte spielen dabei ebenfalls eine Rolle und variieren je nach persönlicher Steuersituation.

Welche Versicherungssumme sollte man wählen?

Die Wahl der Versicherungssumme hängt davon ab, welche finanziellen Verpflichtungen und Abhängigkeiten im Todesfall abgedeckt werden sollen. Als Orientierung empfehlen Fachleute häufig das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens, ergänzt um bestehende Kredite oder andere konkrete Verbindlichkeiten. Diese Faustregel ersetzt jedoch keine individuelle Berechnung.

Folgende Aspekte sollten bei der Wahl der Versicherungssumme berücksichtigt werden:

Laufende Verbindlichkeiten: Offene Kredite, insbesondere Immobiliendarlehen, sollten vollständig abgedeckt sein.
Einkommensersatz für Hinterbliebene: Wie lange und in welcher Höhe müssen Hinterbliebene finanziell abgesichert werden?
Alter der Kinder: Je jünger die Kinder, desto länger der Zeitraum, in dem finanzielle Unterstützung benötigt wird.
Vorhandenes Vermögen: Eigenes Erspartes oder andere Absicherungen können die benötigte Versicherungssumme reduzieren.
Zukünftige Veränderungen: Manche Verträge bieten Nachversicherungsoptionen, mit denen die Summe später ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst werden kann.

Eine zu niedrig gewählte Versicherungssumme kann im Ernstfall dazu führen, dass Hinterbliebene trotz Auszahlung in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Eine zu hohe Summe bedeutet unnötig hohe Beiträge. Die richtige Balance lässt sich am besten in einem persönlichen Beratungsgespräch ermitteln.

Was passiert mit der Risikolebensversicherung, wenn man sie nicht braucht?

Wer die Laufzeit der Risikolebensversicherung überlebt, erhält keine Auszahlung. Das ist kein Verlust, sondern das Grundprinzip dieser Absicherungsform: Die gezahlten Beiträge decken das Risiko ab, das während der Laufzeit bestanden hat. Ähnlich wie bei einer Kfz-Haftpflichtversicherung gilt: Wer keinen Schaden hatte, bekommt die Beiträge nicht zurück.

Dennoch gibt es Situationen, in denen Versicherte ihren Vertrag vorzeitig beenden möchten, etwa weil sich die Lebenssituation verändert hat, Kinder erwachsen sind oder ein Kredit abbezahlt wurde. In diesen Fällen bestehen grundsätzlich folgende Möglichkeiten:

Kündigung: Der Vertrag kann in der Regel zum Ende der Beitragsperiode gekündigt werden. Da kein Sparanteil vorhanden ist, gibt es keinen Rückkaufswert.
Beitragsfreistellung: Manche Verträge erlauben es, die Beitragszahlung zu pausieren oder den Vertrag beitragsfrei zu stellen, wobei sich dann die Versicherungssumme reduziert.
Anpassung der Laufzeit oder Summe: Je nach Vertrag und Versicherer sind Anpassungen möglich, die den Beitrag senken.

Wer seinen Vertrag vorzeitig beenden möchte, sollte vorher prüfen, ob sich die Lebenssituation tatsächlich so verändert hat, dass der Schutz nicht mehr benötigt wird. Manchmal ist eine Anpassung sinnvoller als eine vollständige Kündigung. Im Einzelfall lohnt sich eine Beratung, bevor eine Entscheidung getroffen wird.

Wie assekuron bei der Risikolebensversicherung unterstützt

Die Frage, ob und in welcher Höhe eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Sie hängt von Ihrer persönlichen Lebenssituation, Ihren finanziellen Verpflichtungen und Ihren Hinterbliebenen ab. Genau hier setzen wir an.

Als unabhängiger Versicherungsmakler arbeiten wir bei assekuron nicht für einen einzelnen Versicherer, sondern für Sie. Das bedeutet:

Wir analysieren Ihre individuelle Situation und Ihren tatsächlichen Absicherungsbedarf.
Wir vergleichen Konzepte aus einem breiten Marktspektrum von rund 600 Versicherern und wählen das passende Absicherungskonzept für Sie aus.
Wir begleiten Sie nicht nur beim Abschluss, sondern auch im Leistungsfall, von der Schadensmeldung bis zur vollständigen Korrespondenz mit dem Versicherer.
Wir passen Ihr Absicherungskonzept an, wenn sich Ihre Lebenssituation verändert, zum Beispiel bei Familienzuwachs oder einer neuen Baufinanzierung.

Wenn Sie wissen möchten, ob eine Risikolebensversicherung für Sie relevant ist und welche Versicherungssumme zu Ihrer Situation passt, nehmen Sie gern ein Beratungsgespräch mit uns auf.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.