17 Aug. Was ist der Unterschied zwischen Krankheit und Berufsunfähigkeit?

Krankheit und Berufsunfähigkeit sind zwei verschiedene Zustände mit unterschiedlichen rechtlichen und versicherungstechnischen Konsequenzen. Krankheit ist ein vorübergehender Zustand, bei dem Sie arbeitsunfähig sind, aber mit Genesung rechnen. Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können. Der Unterschied zwischen Krankheit und Berufsunfähigkeit bestimmt, welche Absicherung greift und welche Versorgungslücken entstehen können.

Was passiert, wenn Krankheit zur dauerhaften Berufsunfähigkeit wird?

Wenn eine Krankheit so schwerwiegend oder langanhaltend ist, dass Sie Ihren Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können, spricht man von Berufsunfähigkeit. Der Übergang von vorübergehender Arbeitsunfähigkeit zu dauerhafter Berufsunfähigkeit ist fließend und wird in der Regel durch ärztliche Gutachten und versicherungsrechtliche Prüfungen festgestellt.

In der Praxis beginnt dieser Prozess oft mit einer längeren Krankschreibung. Zunächst zahlt der Arbeitgeber für eine begrenzte Zeit das Gehalt weiter. Danach übernimmt die Krankenversicherung mit dem sogenannten Krankengeld. Wenn absehbar wird, dass eine Rückkehr in den Beruf nicht möglich ist, stellt sich die Frage, welche Absicherung langfristig greift.

Laut Branchendaten ist Berufsunfähigkeit keine Seltenheit: Psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparats und Herz-Kreislauf-Erkrankungen zählen zu den häufigsten Ursachen. Wichtig ist zu verstehen, dass der Übergang von Krankheit zu Berufsunfähigkeit eine erhebliche Versorgungslücke auslösen kann, wenn keine private Absicherung besteht.

Welche Leistungen zahlt die Krankenversicherung bei langer Krankheit?

Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt bei längerer Arbeitsunfähigkeit Krankengeld, das in der Regel nach einer bestimmten Frist einsetzt und für einen begrenzten Zeitraum gewährt wird. Dieser Zeitraum ist gesetzlich begrenzt, und danach endet die Leistungspflicht der Krankenversicherung, unabhängig davon, ob Sie wieder arbeitsfähig sind oder nicht.

Konkret bedeutet das: Für dieselbe Erkrankung zahlt die gesetzliche Krankenversicherung Krankengeld in der Regel für maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren. Das Krankengeld berechnet sich aus dem Bruttoeinkommen und liegt üblicherweise deutlich unter dem bisherigen Nettoverdienst. Eine genaue Berechnung hängt von Ihrer individuellen Einkommenssituation ab.

Privatversicherte haben je nach Tarif Anspruch auf Krankentagegeld, das ebenfalls zeitlich und der Höhe nach begrenzt ist. Auch hier gilt: Die Krankenversicherung sichert vorübergehende Arbeitsunfähigkeit ab, nicht den dauerhaften Einkommensverlust durch Berufsunfähigkeit.

Was zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung, was die Krankenversicherung nicht abdeckt?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können. Sie greift genau dort, wo die Krankenversicherung aufhört: bei langfristigem oder dauerhaftem Einkommensverlust durch gesundheitliche Einschränkungen.

Der wesentliche Unterschied liegt im Leistungsauslöser und in der Dauer. Die Krankenversicherung zahlt Krankengeld bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn Sie Ihren Beruf zu einem vertraglich festgelegten Grad dauerhaft nicht mehr ausüben können, typischerweise ab 50 Prozent.

Weitere Unterschiede im Überblick:

• Dauer der Leistung: Krankengeld ist zeitlich begrenzt. Die Berufsunfähigkeitsrente wird bis zum vereinbarten Endalter gezahlt, solange die Berufsunfähigkeit besteht.
• Höhe der Leistung: Das Krankengeld orientiert sich am Einkommen und ist gedeckelt. Die Berufsunfähigkeitsrente wird individuell vereinbart und kann den tatsächlichen Bedarf besser abdecken.
• Auslöser: Krankengeld setzt bei Arbeitsunfähigkeit an. Die Berufsunfähigkeitsversicherung setzt bei dauerhafter Unfähigkeit an, den spezifischen Beruf auszuüben.
• Berufsbezug: Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihren konkreten Beruf. Die Krankenversicherung kennt diesen Berufsbezug nicht.

Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn ich gesetzlich krankenversichert bin?

Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch dann relevant, wenn Sie gesetzlich krankenversichert sind. Die gesetzliche Krankenversicherung schützt Sie bei vorübergehender Krankheit, aber sie schließt die finanzielle Lücke nicht, die entsteht, wenn Sie dauerhaft nicht mehr arbeiten können.

Wer dauerhaft berufsunfähig wird und keine private Absicherung hat, ist auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angewiesen. Diese fällt in vielen Fällen deutlich geringer aus als das bisherige Einkommen und setzt zudem voraus, dass Sie gar keiner oder nur sehr eingeschränkter Erwerbstätigkeit mehr nachgehen können. Sie schützt nicht den zuletzt ausgeübten Beruf, sondern bewertet nur die allgemeine Erwerbsfähigkeit.

Das bedeutet: Wer als Handwerker, Arzt oder Bürokaufmann berufsunfähig wird, kann unter Umständen auf eine andere, weniger qualifizierte Tätigkeit verwiesen werden, bevor die Erwerbsminderungsrente greift. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dagegen den konkreten Beruf und zahlt unabhängig davon, ob theoretisch eine andere Tätigkeit möglich wäre. Im Einzelfall ist dies zu prüfen.

Wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Als Faustregel gilt: Je früher, desto besser. Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist in jungen Jahren aus zwei Gründen vorteilhaft: Der Gesundheitszustand ist in der Regel besser, was die Aufnahme in einen Vertrag erleichtert, und die Beiträge sind bei frühem Einstieg in der Regel niedriger.

Besonders relevant ist der Abschluss in folgenden Lebensphasen:

• Berufseinsteiger und Auszubildende: Wer früh einsteigt, sichert sich oft günstigere Konditionen und hat noch keine Vorerkrankungen, die die Aufnahme erschweren könnten.
• Studenten: Auch während des Studiums kann eine Absicherung sinnvoll sein, da der Gesundheitszustand in diesem Alter häufig gut ist.
• Familiengründung: Wer finanzielle Verantwortung für andere trägt, sollte das eigene Einkommen besonders schützen.
• Selbstständige: Ohne Anspruch auf Krankengeld aus der gesetzlichen Krankenversicherung ist die Absicherung des Einkommens besonders wichtig.

Grundsätzlich gilt: Warten erhöht das Risiko, dass Vorerkrankungen entstehen, die den Abschluss erschweren oder zu Ausschlüssen führen. Ob und zu welchen Konditionen eine Absicherung möglich ist, hängt immer vom individuellen Gesundheitszustand ab und ist im Einzelfall zu prüfen.

Wie assekuron bei Krankheit und Berufsunfähigkeit unterstützt

Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit gehört zu den Themen, bei denen individuelle Beratung den größten Unterschied macht. Standardlösungen greifen hier oft zu kurz, weil Beruf, Gesundheitszustand und persönliche Lebenssituation sehr unterschiedlich sind. Wir bei assekuron begleiten Sie dabei, Ihre persönliche Versorgungslücke zu verstehen und ein passendes Absicherungskonzept zu entwickeln.

• Unabhängige Marktübersicht: Wir vergleichen Konzepte aus einem breiten Spektrum von Versicherern, ohne an einen bestimmten Anbieter gebunden zu sein.
• Individuelle Bedarfsanalyse: In persönlichen Gesprächen klären wir, welche Absicherung zu Ihrer Lebenssituation, Ihrem Beruf und Ihren Zielen passt.
• Transparente Erklärung: Wir erläutern Ihnen verständlich, was ein Vertrag leistet und wo Grenzen liegen, ohne Fachbegriffe zu verschleiern.
• Begleitung im Leistungsfall: Sollte der Fall eintreten, unterstützen wir Sie bei der Kommunikation mit dem Versicherer und der Abwicklung des Leistungsantrags.
• Vier Standorte in der Region: Als Makler mit Sitz in Aachen sind wir persönlich für Sie erreichbar.

Wenn Sie wissen möchten, wie eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit für Sie konkret aussehen könnte, nehmen Sie gern ein Beratungsgespräch mit uns auf.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

Ähnliche Artikel

• Was ist eine Nachversicherungsgarantie und wozu brauche ich sie?
• Wie sichere ich mein Einkommen ab?
• In welchen Fällen zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?
• Wie hoch sollte die BU-Rente für Selbstständige sein?
• Welche Versicherungen sollte man schon als Student abschließen?

Dieser Inhalt wurde mithilfe von KI erstellt und kann Fehler enthalten.