Was passiert mit laufenden Krediten, wenn ich berufsunfähig werde?

Abgenutztes Lederportemonnaie neben gefaltetem Kreditdokument auf weißem Tisch, kleine Münze obenauf, symbolisiert finanzielle Fragilität.

26 Aug. Was passiert mit laufenden Krediten, wenn ich berufsunfähig werde?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Wenn Sie berufsunfähig werden und kein Einkommen mehr erzielen, laufen Ihre Kredite trotzdem weiter. Ratenkredite, Baufinanzierungen und andere laufende Verbindlichkeiten werden nicht automatisch ausgesetzt oder erlassen. Wer keine geeignete Absicherung hat, riskiert Zahlungsrückstände, Mahnverfahren und im schlimmsten Fall den Verlust der eigenen Immobilie. Die folgenden Fragen beleuchten, was konkret auf Sie zukommt und welche Möglichkeiten Sie haben.

Wer zahlt den Kredit, wenn das Einkommen wegfällt?

Niemand zahlt den Kredit automatisch für Sie, wenn Sie berufsunfähig werden. Die Zahlungspflicht gegenüber der Bank bleibt vollständig bestehen, unabhängig davon, ob Sie noch arbeiten können oder nicht. Ohne eine passende Absicherung müssen Sie die Raten aus Ersparnissen, Vermögen oder anderen Einnahmequellen bestreiten.

Das ist der Kern des Problems bei Berufsunfähigkeit und laufenden Krediten: Der Vertrag mit der Bank kennt keine Ausnahme für Krankheit oder Unfall. Solange Sie nicht zahlen, geraten Sie in Verzug. Die Bank kann dann Mahngebühren erheben, den Kredit kündigen und im Extremfall Sicherheiten verwerten. Bei einem Ratenkredit bedeutet das Pfändungen, bei einer Baufinanzierung kann es zur Zwangsversteigerung der Immobilie kommen.

Wer keine Rücklagen hat und auch keine Versicherungsleistung erhält, steht schnell vor einer ernsthaften finanziellen Notlage. Genau deshalb ist die Frage der Absicherung so relevant, bevor ein Kredit aufgenommen wird.

Was passiert konkret mit einer laufenden Baufinanzierung?

Eine laufende Baufinanzierung bei Berufsunfähigkeit ist besonders heikel, weil die monatlichen Raten in der Regel hoch sind und die Laufzeiten lang. Wenn Sie die Raten nicht mehr bedienen können, droht nach mehreren Zahlungsausfällen die Kündigung des Darlehens durch die Bank und anschließend die Zwangsversteigerung der Immobilie.

Die Bank ist nicht verpflichtet, auf Zahlungen zu verzichten oder den Vertrag einseitig anzupassen. Sie kann zwar im Einzelfall kulant reagieren, ist dazu aber nicht rechtlich verpflichtet. Besonders problematisch ist, dass eine Immobilie im Zwangsversteigerungsverfahren häufig unter Marktwert verkauft wird. Wenn der Erlös nicht ausreicht, um das Restdarlehen zu tilgen, bleiben Sie auf der Restschuld sitzen.

Für Immobilieneigentümer ist die Absicherung der Baufinanzierung gegen Berufsunfähigkeit daher besonders relevant. Der Verlust des Einkommens trifft hier nicht nur die laufenden Lebenshaltungskosten, sondern gefährdet das gesamte Vermögen.

Hilft die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, um Kredite zu bedienen?

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in den meisten Fällen nicht aus, um laufende Kredite vollständig zu bedienen. Sie ersetzt nur einen Teil des früheren Einkommens und setzt zudem voraus, dass Sie weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können. Wer seinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kann, aber noch in einem anderen Bereich arbeiten könnte, erhält oft keine oder nur eine reduzierte Leistung.

Laut Branchendaten liegt die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente auf einem Niveau, das für viele Haushalte nicht ausreicht, um Miete oder Kreditraten, Lebenshaltungskosten und sonstige Ausgaben zu decken. Hinzu kommt, dass zwischen dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und dem Beginn der Rentenzahlung oft Monate vergehen können.

Die gesetzliche Absicherung ist damit kein verlässliches Instrument, um Ratenkredite bei Berufsunfähigkeit weiter zu bedienen. Sie kann allenfalls einen kleinen Teil des Einkommensausfalls abfedern, nicht aber eine vollständige Finanzierungslücke schließen.

Welche Versicherungen schützen Kredite bei Berufsunfähigkeit?

Die wichtigste Absicherung für laufende Kredite bei Berufsunfähigkeit ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall nicht mehr ausüben können. Diese Rente können Sie frei verwenden, also auch für Kreditraten.

Berufsunfähigkeitsversicherung als Einkommensersatz

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihr Einkommen ab, nicht einen einzelnen Kredit. Das ist ein wichtiger Unterschied: Die monatliche Rente steht Ihnen zur freien Verfügung und kann sowohl für die Baufinanzierung als auch für Ratenkredite, Lebenshaltungskosten und andere Ausgaben genutzt werden. Die Höhe der vereinbarten Rente sollte daher alle laufenden Verpflichtungen berücksichtigen.

Restschuldversicherung als kreditgebundene Absicherung

Eine Restschuldversicherung ist direkt an einen bestimmten Kredit gekoppelt. Sie übernimmt die Ratenzahlungen oder tilgt den Restbetrag, wenn der Versicherungsfall eintritt. Allerdings variieren die Bedingungen stark: Manche Konzepte decken nur den Todesfall ab, andere auch Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Die genauen Leistungsvoraussetzungen sind im Einzelfall zu prüfen.

Beide Konzepte haben ihre Berechtigung, aber sie erfüllen unterschiedliche Zwecke. Welche Kombination für Ihre Situation sinnvoll ist, hängt von Ihrer Einkommenssituation, der Höhe Ihrer Verbindlichkeiten und Ihrer persönlichen Risikobereitschaft ab.

Kann man mit der Bank über Stundung oder Umschuldung verhandeln?

Ja, eine Verhandlung mit der Bank ist möglich, aber kein Rechtsanspruch. Viele Banken sind bereit, bei nachgewiesener Berufsunfähigkeit über eine vorübergehende Stundung, eine Ratenpause oder eine Anpassung der Tilgungsrate zu sprechen. Ob und in welchem Umfang das gelingt, hängt vom Einzelfall, der bisherigen Zahlungshistorie und der internen Politik der Bank ab.

Eine Stundung bedeutet, dass Zahlungen für einen begrenzten Zeitraum ausgesetzt werden. Die Schulden verschwinden dabei nicht, sie werden in der Regel auf spätere Zeiträume verschoben und können sich durch Zinsen erhöhen. Eine Umschuldung, also die Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem neuen Darlehen mit anderen Konditionen, kann die monatliche Belastung senken, verlängert aber oft die Laufzeit.

Wichtig: Wenden Sie sich frühzeitig an Ihre Bank, bevor Zahlungsrückstände entstehen. Banken reagieren in der Regel kooperativer, wenn Sie proaktiv kommunizieren, als wenn bereits Mahnverfahren eingeleitet wurden. Eine professionelle Begleitung durch einen unabhängigen Berater kann dabei helfen, die eigene Verhandlungsposition zu stärken.

Wann ist der richtige Zeitpunkt, Kredite gegen Berufsunfähigkeit abzusichern?

Als Faustregel gilt: Der richtige Zeitpunkt ist vor der Kreditaufnahme, spätestens aber gleichzeitig damit. Wer eine Baufinanzierung oder einen größeren Ratenkredit aufnimmt, ohne gleichzeitig die Frage der Absicherung zu klären, geht ein kalkulierbares Risiko ein, das sich vermeiden lässt.

Je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto besser sind in der Regel die Bedingungen. Jüngere Menschen ohne Vorerkrankungen haben erfahrungsgemäß einen leichteren Zugang zu umfassenden Konzepten. Mit zunehmendem Alter oder bei bestehenden gesundheitlichen Einschränkungen kann die Absicherung schwieriger oder mit Ausschlüssen verbunden sein. Das ist im Einzelfall zu prüfen.

Auch wer bereits einen Kredit laufen hat und noch keine Absicherung besitzt, sollte das Thema nicht aufschieben. Solange Sie gesund und berufstätig sind, haben Sie die Möglichkeit, ein passendes Absicherungskonzept zu entwickeln. Wer wartet, bis ein Gesundheitsproblem auftritt, hat diese Möglichkeit möglicherweise nicht mehr.

Wie assekuron bei Berufsunfähigkeit und laufenden Krediten unterstützt

Wir wissen, dass die Kombination aus laufenden Krediten und dem Risiko der Berufsunfähigkeit viele Fragen aufwirft, die sich nicht pauschal beantworten lassen. Als unabhängiger Versicherungsmakler mit Sitz in Aachen unterstützen wir Sie dabei, Ihre persönliche Situation zu analysieren und ein Absicherungskonzept zu entwickeln, das zu Ihren tatsächlichen Verpflichtungen passt.

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Wenn Sie wissen möchten, wie assekuron Privatkunden bei der Absicherung laufender Kredite begleitet, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch mit Ihnen.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.