Hausschlüssel auf unterzeichnetem Hypothekenvertrag neben Architekturmodell eines Einfamilienhauses und Lebensversicherungspolice.

15 Okt. Risikolebensversicherung bei Immobilienfinanzierung: Worauf kommt es bei Laufzeit und Versicherungssumme an?

Posted at 08:00h in Uncategorized by

Bei einer Immobilienfinanzierung sollte die Risikolebensversicherung die gesamte Restschuld absichern und die Laufzeit exakt auf die Kreditlaufzeit abgestimmt sein. Wer diese beiden Parameter falsch wählt, riskiert im Todesfall eine Versorgungslücke, die die Hinterbliebenen in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten bringt. Die folgenden Fragen klären die wichtigsten Details rund um Versicherungssumme, Laufzeit und Vertragsgestaltung.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung für eine Immobilienfinanzierung sein?

Die Versicherungssumme sollte mindestens der aktuellen Restschuld des Immobilienkredits entsprechen. Als Faustregel gilt: Die Absicherung deckt den gesamten ausstehenden Darlehensbetrag zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ab, sodass die Hinterbliebenen das Darlehen im Todesfall vollständig tilgen können, ohne die Immobilie verkaufen zu müssen.

In der Praxis empfiehlt es sich, die Versicherungssumme etwas großzügiger zu kalkulieren. Nebenkosten wie Vorfälligkeitsentschädigungen, laufende Betriebskosten der Immobilie oder ein vorübergehender Einkommensverlust der Hinterbliebenen können die tatsächliche finanzielle Belastung erhöhen. Wer also einen Kredit über 350.000 Euro aufnimmt, sollte die Versicherungssumme nicht knapp darunter ansetzen.

Relevant ist außerdem, ob ein oder zwei Kreditnehmer das Darlehen tragen. Finanzieren zwei Personen gemeinsam, bieten sich zwei separate Verträge an, die jeweils das Leben des anderen absichern. So bleibt der überlebende Partner im Todesfall handlungsfähig, ohne auf eine gemeinsame Police angewiesen zu sein, die möglicherweise nur einen Teil der Schuld abdeckt. Im Einzelfall ist dies zu prüfen.

Welche Laufzeit sollte eine Risikolebensversicherung bei einer Baufinanzierung haben?

Die Laufzeit der Risikolebensversicherung sollte der geplanten Kreditlaufzeit entsprechen. Endet der Versicherungsschutz früher als das Darlehen, besteht in den letzten Jahren der Finanzierung kein Schutz mehr, obwohl noch eine erhebliche Restschuld vorhanden sein kann.

Typische Baufinanzierungen laufen über 20 bis 30 Jahre. Die Versicherungslaufzeit sollte diesen Zeitraum vollständig abdecken. Wer eine Zinsbindung von 15 Jahren vereinbart und danach eine Anschlussfinanzierung plant, sollte die Laufzeit der Risikolebensversicherung dennoch auf die gesamte voraussichtliche Tilgungsdauer ausrichten, nicht nur auf die erste Zinsbindungsphase.

Ein häufiger Fehler ist, die Laufzeit zu kurz zu wählen, um den monatlichen Beitrag zu senken. Das spart kurzfristig, schafft aber langfristig eine Schutzlücke. Umgekehrt ist eine deutlich zu lange Laufzeit nach vollständiger Tilgung zwar nicht schädlich, aber wirtschaftlich wenig sinnvoll. Die Abstimmung auf den individuellen Tilgungsplan ist daher wichtig.

Was ist der Unterschied zwischen konstanter und fallender Versicherungssumme?

Bei einer konstanten Versicherungssumme bleibt der Absicherungsbetrag über die gesamte Laufzeit gleich. Bei einer fallenden Versicherungssumme sinkt der Betrag im Zeitverlauf, idealerweise parallel zur Restschuld des Kredits. Beide Varianten haben ihre Berechtigung, je nach Finanzierungsstruktur.

Konstante Versicherungssumme

Die konstante Variante bietet einen gleichbleibenden Schutz, der unabhängig vom Tilgungsfortschritt ist. Sie eignet sich besonders dann, wenn neben der Kreditabsicherung auch die Hinterbliebenenversorgung im Vordergrund steht, also wenn der Todesfallschutz über die reine Schuldendeckung hinausgehen soll. Der Beitrag ist in der Regel etwas höher als bei der fallenden Variante.

Fallende Versicherungssumme

Die fallende Versicherungssumme orientiert sich am Verlauf der Restschuld. Da mit jeder Tilgungsrate die ausstehende Schuld sinkt, sinkt auch der benötigte Absicherungsbetrag. Diese Variante ist häufig beitragsschonender, weil das Risiko für den Versicherer im Zeitverlauf abnimmt. Wichtig ist dabei, dass die Abnahmekurve der Versicherungssumme tatsächlich mit dem Tilgungsplan übereinstimmt, da lineare und annuitätische Tilgungsverläufe unterschiedlich verlaufen.

Sollte man die Risikolebensversicherung über die Bank oder unabhängig abschließen?

Eine Risikolebensversicherung sollte unabhängig von der finanzierenden Bank abgeschlossen werden. Banken bieten häufig eigene Versicherungsprodukte oder Kooperationsprodukte an, die nicht zwingend die für die individuelle Situation passenden Konditionen bieten. Ein unabhängiger Vergleich eröffnet in der Regel mehr Auswahl und bessere Anpassungsmöglichkeiten.

Banken sind nicht berechtigt, den Abschluss eines Kredits vom Abschluss einer bestimmten Versicherung abhängig zu machen. Wer also das Gefühl hat, die Bankversicherung sei Voraussetzung für die Kreditvergabe, sollte dies kritisch hinterfragen. Die Wahl des Versicherungskonzepts bleibt grundsätzlich frei.

Ein weiterer Aspekt ist die Flexibilität: Wer die Risikolebensversicherung unabhängig abschließt, kann sie bei einer Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank problemlos weiterführen. Eine an die Bank gebundene Police kann in solchen Situationen zu Komplikationen führen. Die Trennung von Kredit und Versicherung schafft hier mehr Handlungsspielraum.

Welche Gesundheitsfragen beeinflussen den Beitrag bei der Risikolebensversicherung?

Versicherer stellen beim Abschluss einer Risikolebensversicherung Gesundheitsfragen, die den Beitrag direkt beeinflussen. Relevante Faktoren sind unter anderem Vorerkrankungen, Operationen, chronische Leiden, Medikamenteneinnahme und Raucherstatus. Auch Angaben zu Körpergewicht und risikoreichen Hobbys können eine Rolle spielen.

Diese Angaben müssen vollständig und wahrheitsgemäß gemacht werden. Wer Vorerkrankungen verschweigt, riskiert, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigert, selbst wenn die verschwiegene Erkrankung keinen direkten Zusammenhang mit dem Todesfall hat. Die Konsequenzen einer falschen Angabe können die Hinterbliebenen in einer ohnehin schwierigen Situation zusätzlich belasten.

Wer unsicher ist, wie Vorerkrankungen bewertet werden, kann über einen unabhängigen Makler eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Dabei prüft der Versicherer, zu welchen Konditionen er bereit wäre, einen Vertrag anzubieten, ohne dass die Angaben in einer zentralen Datenbank gespeichert werden. So lassen sich Konditionen vergleichen, bevor ein formeller Antrag gestellt wird.

Was passiert mit der Risikolebensversicherung bei Anschlussfinanzierung oder Sondertilgung?

Bei einer Anschlussfinanzierung oder Sondertilgung verändert sich die Restschuld, die ursprünglich als Grundlage für die Versicherungssumme diente. Die Risikolebensversicherung läuft in diesen Fällen unverändert weiter, sofern keine aktive Anpassung vorgenommen wird. Das kann bedeuten, dass die Versicherungssumme höher ist als die tatsächliche Restschuld.

Bei einer Sondertilgung sinkt die Restschuld schneller als ursprünglich geplant. Die Versicherungssumme bleibt davon unberührt, was zunächst nach Überversicherung klingt. In der Praxis ist das aber kein Nachteil, solange die Beiträge tragbar sind, denn der zusätzliche Schutz kommt den Hinterbliebenen zugute.

Komplizierter wird es bei einer Anschlussfinanzierung, wenn sich die Kreditlaufzeit verlängert oder die Restschuld durch veränderte Tilgungsmodalitäten anders verläuft als geplant. In diesem Fall sollte geprüft werden, ob die bestehende Risikolebensversicherung noch zur neuen Finanzierungsstruktur passt. Eine Verlängerung der Laufzeit ist bei vielen Versicherern möglich, erfordert aber in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung. Ob und zu welchen Konditionen das möglich ist, hängt vom Einzelfall ab.

Risikolebensversicherung und Baufinanzierung: wie assekuron Sie dabei begleitet

Die Abstimmung von Risikolebensversicherung und Immobilienfinanzierung ist komplex, weil beide Bereiche eng miteinander verknüpft sind. Wir bei assekuron begleiten Sie als unabhängiger Makler durch diesen Prozess, ohne an einen bestimmten Versicherer oder eine Bank gebunden zu sein.

  • Unabhängige Marktübersicht: Wir greifen auf ein breites Netzwerk von Versicherern zurück und vergleichen Konditionen, Gesundheitsfragen und Vertragsdetails für Ihre individuelle Situation.
  • Anonyme Risikovoranfrage: Bei gesundheitlichen Unsicherheiten stellen wir für Sie eine anonyme Voranfrage, bevor ein formeller Antrag gestellt wird.
  • Abstimmung auf Ihren Tilgungsplan: Wir analysieren Ihre Finanzierungsstruktur und helfen Ihnen, Laufzeit und Versicherungssumme sinnvoll aufeinander abzustimmen.
  • Begleitung bei Anschlussfinanzierungen: Wenn sich Ihre Finanzierungssituation ändert, prüfen wir gemeinsam mit Ihnen, ob Ihr bestehendes Absicherungskonzept noch passt.
  • Persönliche Beratung in Aachen und Umgebung: Als regional verwurzelter Makler nehmen wir uns die Zeit, Ihre persönliche Situation wirklich zu verstehen.

Auf unserer Seite für Privatkunden finden Sie einen ersten Überblick über unsere Leistungen. Wenn Sie konkrete Fragen zu Ihrer Baufinanzierung und der passenden Risikolebensversicherung haben, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

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