Für wen lohnt sich eine Grundfähigkeitsversicherung?

Verwitterte Hände eines Handwerkers umgreifen einen Holzhammer auf einer Werkbank, umgeben von Werkzeug und Sägemehl im warmen Werkstattlicht.

12 Sep. Für wen lohnt sich eine Grundfähigkeitsversicherung?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Eine Grundfähigkeitsversicherung lohnt sich besonders für Menschen, die körperlich arbeiten oder aus gesundheitlichen Gründen keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Sprechen dauerhaft verloren gehen, unabhängig davon, ob die versicherte Person noch arbeiten kann. Die folgenden Abschnitte beantworten die wichtigsten Fragen rund um dieses Absicherungskonzept.

Welche Grundfähigkeiten sind versichert?

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn bestimmte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten dauerhaft eingeschränkt sind oder vollständig verloren gehen. Typischerweise versichert sind Fähigkeiten wie Gehen, Stehen, Treppensteigen, Sehen, Hören, Sprechen, Greifen sowie die Fähigkeit, Auto zu fahren oder ein Fahrrad zu benutzen. Je nach Tarif variiert der genaue Katalog der versicherten Fähigkeiten.

Viele Konzepte umfassen auch kognitive Fähigkeiten wie Orientierung, Gedächtnis und die Fähigkeit, alltägliche Entscheidungen zu treffen. Einige Anbieter schließen zudem den Verlust von Grundfähigkeiten, Pflegebedürftigkeit oder schwere Krankheiten in den Leistungsauslöser ein. Wichtig ist dabei: Die Versicherung prüft nicht, ob die versicherte Person noch arbeiten kann, sondern ausschließlich, ob eine der definierten Grundfähigkeiten in dem vertraglich festgelegten Ausmaß beeinträchtigt ist.

Weil der Fähigkeitenkatalog von Tarif zu Tarif erheblich abweicht, lohnt sich ein genauer Blick in die Versicherungsbedingungen. Ein Tarif mit einem breiten Katalog bietet in der Regel mehr Schutz, da die Wahrscheinlichkeit steigt, dass ein Leistungsfall tatsächlich anerkannt wird.

Was ist der Unterschied zwischen Grundfähigkeitsversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der zentrale Unterschied liegt im Leistungsauslöser: Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt, wenn jemand seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kann. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt dagegen, wenn eine oder mehrere definierte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten dauerhaft verloren gehen, unabhängig vom Beruf.

Leistungsauslöser im Vergleich

Bei der BU steht der Beruf im Mittelpunkt. Wer seinen Job noch teilweise ausüben kann oder in einen anderen Beruf wechseln könnte, erhält unter Umständen keine Leistung. Die Grundfähigkeitsversicherung fragt hingegen nicht nach dem Beruf, sondern prüft objektiv, ob eine Fähigkeit wie Gehen oder Sehen in einem bestimmten Ausmaß beeinträchtigt ist. Das macht sie in manchen Situationen leichter nachweisbar.

Zugänglichkeit und Gesundheitsprüfung

Die BU gilt als umfassenderer Schutz, ist aber auch anspruchsvoller beim Abschluss. Wer Vorerkrankungen hat, bekommt häufig nur eingeschränkte Konditionen oder wird abgelehnt. Die Grundfähigkeitsversicherung stellt in der Regel weniger strenge Gesundheitsfragen, was sie für Menschen mit bestimmten Vorerkrankungen zugänglicher macht. Allerdings ist im Einzelfall zu prüfen, welche Bedingungen ein konkreter Tarif stellt.

Für wen ist eine Grundfähigkeitsversicherung besonders sinnvoll?

Eine Grundfähigkeitsversicherung ist besonders relevant für Personen, die körperlich arbeiten, für die eine BU schwer zugänglich ist oder die eine ergänzende Absicherung suchen. Dazu gehören Handwerker, Pflegekräfte, Bauarbeiter und andere Berufsgruppen, bei denen körperliche Leistungsfähigkeit direkt mit der Arbeitsfähigkeit zusammenhängt.

Für körperlich tätige Menschen ist die BU oft mit hohen Beiträgen verbunden, weil das statistische Risiko einer Berufsunfähigkeit in diesen Berufen höher ist. Die Grundfähigkeitsversicherung kann hier eine wirtschaftlich zugänglichere Alternative darstellen. Auch Selbstständige ohne Anspruch auf staatliche Erwerbsminderungsrente oder Personen, die aufgrund von Vorerkrankungen keine BU abschließen konnten, finden in der Grundfähigkeitsversicherung häufig eine sinnvolle Option.

Darüber hinaus kann sie als Ergänzung zu einer bestehenden BU sinnvoll sein, etwa um Lücken im Schutz zu schließen oder bestimmte Risiken gezielt abzusichern. Ob das im Einzelfall passt, hängt von der persönlichen Lebenssituation, dem Beruf und dem bestehenden Absicherungskonzept ab.

Wann zahlt die Grundfähigkeitsversicherung tatsächlich?

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn eine vertraglich definierte Grundfähigkeit dauerhaft verloren gegangen ist, in der Regel für einen Zeitraum von mindestens sechs bis zwölf Monaten. Die genauen Voraussetzungen, insbesondere die Mindestdauer und das Ausmaß der Beeinträchtigung, sind im Vertrag festgelegt.

Typische Auslöser sind zum Beispiel der dauerhafte Verlust der Gehfähigkeit nach einem Unfall oder einer Erkrankung, der Verlust des Sehvermögens auf einem oder beiden Augen oder die dauerhafte Unfähigkeit, die Hände zum Greifen einzusetzen. Entscheidend ist, dass die Beeinträchtigung objektiv nachweisbar und dauerhaft ist.

Wichtig zu wissen: Die Versicherung zahlt nicht automatisch bei jeder Erkrankung oder jedem Unfall. Es muss konkret eine der im Vertrag genannten Fähigkeiten in dem definierten Ausmaß betroffen sein. Wer zum Beispiel an chronischen Rückenschmerzen leidet, erhält nur dann eine Leistung, wenn dadurch eine der versicherten Grundfähigkeiten wie Gehen oder Stehen dauerhaft eingeschränkt ist. Ob ein konkreter Fall als Leistungsfall anerkannt wird, ist im Einzelfall zu prüfen.

Wie hoch sollte die monatliche Rente bei einer Grundfähigkeitsversicherung sein?

Die monatliche Rente sollte so bemessen sein, dass sie die laufenden Fixkosten im Leistungsfall zumindest weitgehend deckt. Als Faustregel gilt: Die Rente sollte mindestens die monatlichen Grundausgaben wie Miete, Versicherungen und Lebenshaltungskosten abdecken, ohne staatliche Leistungen einzurechnen.

Ein häufiger Fehler bei der Absicherungsplanung ist es, die Rentenhöhe zu niedrig anzusetzen. Ein Betrag, der auf den ersten Blick ausreichend wirkt, kann im Ernstfall schnell zu knapp werden, wenn zusätzliche Kosten durch die Einschränkung entstehen, etwa für Hilfsmittel, Umbaumaßnahmen oder Pflegeleistungen. Es empfiehlt sich daher, realistisch zu kalkulieren und dabei auch mögliche Kostensteigerungen in der Zukunft zu berücksichtigen.

Wer bereits andere Absicherungen hat, etwa eine Erwerbsminderungsrente oder eine BU, kann die Grundfähigkeitsrente als Ergänzung planen und entsprechend niedriger ansetzen. Ohne weitere Absicherung sollte die Rente so gewählt werden, dass sie den Lebensstandard zumindest annähernd sichert. Die konkrete Höhe hängt von der individuellen Lebenssituation ab und sollte in einer persönlichen Beratung ermittelt werden.

Worauf sollte man beim Vergleich von Grundfähigkeitstarifen achten?

Beim Vergleich von Grundfähigkeitstarifen sind vor allem der Umfang des Fähigkeitenkatalogs, die Leistungsvoraussetzungen, die Wartezeiten und die Vertragsklauseln relevant. Ein Tarif mit einem breiten Katalog und klaren, verbraucherfreundlichen Bedingungen bietet in der Regel mehr Sicherheit im Leistungsfall.

Folgende Punkte verdienen besondere Aufmerksamkeit:

Fähigkeitenkatalog: Wie viele und welche Grundfähigkeiten sind versichert? Je umfangreicher der Katalog, desto höher die Wahrscheinlichkeit, dass ein Leistungsfall anerkannt wird.
Leistungsvoraussetzungen: Wie lange muss eine Fähigkeit beeinträchtigt sein, bevor die Versicherung zahlt? Sechs Monate sind üblich, manche Tarife verlangen länger.
Nachversicherungsgarantie: Kann die Rente bei veränderten Lebensumständen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden? Das ist besonders bei jungen Menschen relevant.
Dynamik: Passt sich die Rente automatisch an die Inflation an, um den Kaufkraftverlust auszugleichen?
Netto- und Bruttobeitrag: Wie weit liegen der aktuell berechnete Beitrag und der maximal mögliche Beitrag auseinander? Ein großer Unterschied kann langfristig zur finanziellen Belastung werden.
Ausschlüsse: Welche Ursachen oder Vorerkrankungen sind vom Versicherungsschutz ausgenommen?

Ein reiner Preisvergleich greift bei der Grundfähigkeitsversicherung zu kurz. Ein auf den ersten Blick günstiger Tarif kann durch enge Leistungsvoraussetzungen oder einen kleinen Fähigkeitenkatalog im Ernstfall weniger leisten als erwartet. Wer die Bedingungen verschiedener Konzepte sorgfältig prüft, trifft eine fundiertere Entscheidung.

Wie assekuron bei der Grundfähigkeitsversicherung unterstützt

Die Grundfähigkeitsversicherung ist ein Absicherungskonzept, bei dem die Vertragsdetails den Unterschied machen. Wir bei assekuron nehmen uns die Zeit, Ihre persönliche Situation, Ihren Beruf und Ihre bestehenden Absicherungen zu verstehen, bevor wir gemeinsam ein passendes Konzept entwickeln.

Unabhängige Marktübersicht: Wir greifen auf rund 400 Versicherer und Assekuradeure zurück und sind keinem einzelnen Anbieter verpflichtet.
Individuelle Bedarfsanalyse: In mehreren Gesprächen klären wir, welche Grundfähigkeiten für Ihre Lebenssituation besonders relevant sind und welche Rentenhöhe realistisch ist.
Vertragsvergleich auf Bedingungsebene: Wir vergleichen nicht nur Beiträge, sondern prüfen Fähigkeitenkataloge, Leistungsvoraussetzungen und Klauseln auf Verständlichkeit und Fairness.
Unterstützung im Leistungsfall: Sollte es zum Leistungsfall kommen, begleiten wir Sie von der Schadensmeldung bis zur vollständigen Korrespondenz mit dem Versicherer.

Wenn Sie wissen möchten, ob eine Grundfähigkeitsversicherung zu Ihrer Absicherungssituation passt, stehen wir Ihnen gern für ein Beratungsgespräch zur Verfügung.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.