13 Okt. Wovon hängen die Kosten einer Risikolebensversicherung ab?

Die Kosten einer Risikolebensversicherung hängen von mehreren individuellen Faktoren ab, darunter Alter, Gesundheitszustand, Versicherungssumme, Laufzeit und Lebensgewohnheiten wie dem Rauchen. Es gibt keinen Einheitsbeitrag: Zwei Personen mit identischer Versicherungssumme können je nach Risikoprofil sehr unterschiedliche Beiträge zahlen. Die folgenden Fragen beleuchten die wichtigsten Stellschrauben, die den Risikolebensversicherungsbeitrag beeinflussen.

Welche Faktoren beeinflussen den Beitrag am stärksten?

Die Kosten der Risikolebensversicherung werden vor allem durch Alter, Gesundheitszustand, Beruf, Versicherungssumme und Laufzeit bestimmt. Diese fünf Faktoren bilden das Grundgerüst der Beitragsberechnung und wirken zusammen: Ein junger, gesunder Nichtraucher mit einem Bürojob zahlt für denselben Schutz deutlich weniger als eine ältere Person mit körperlich anspruchsvollem Beruf.

Versicherer kalkulieren das Risiko, im Versicherungszeitraum eine Todesfallleistung auszahlen zu müssen. Je höher dieses Risiko eingeschätzt wird, desto höher fällt der monatliche Beitrag aus. Dabei fließen folgende Aspekte in die Berechnung ein:

• Eintrittsalter: Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto geringer ist statistisch gesehen das Sterberisiko und damit der Beitrag.
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen, chronische Leiden oder frühere Operationen können den Beitrag erhöhen oder zu Ausschlüssen führen.
• Beruf: Körperlich belastende oder gefährliche Berufe werden von Versicherern als höheres Risiko eingestuft.
• Versicherungssumme: Die Höhe der vereinbarten Todesfallleistung beeinflusst den Beitrag direkt.
• Laufzeit: Eine längere Vertragsdauer bedeutet ein längeres Risikofenster für den Versicherer und damit in der Regel höhere Beiträge.
• Raucherstatus: Raucher zahlen bei nahezu allen Anbietern spürbar mehr als Nichtraucher.

Weil diese Faktoren zusammenwirken, lässt sich der individuelle Beitrag nur durch eine konkrete Anfrage bei Versicherern ermitteln. Faustregel: Wer früh abschließt und gesund ist, sichert sich die günstigsten Konditionen.

Wie wirkt sich die Versicherungssumme auf die Kosten aus?

Die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung beeinflusst den Beitrag direkt und proportional: Eine höhere Todesfallleistung bedeutet ein größeres finanzielles Risiko für den Versicherer und damit einen höheren monatlichen Beitrag. Wer also eine Versicherungssumme von 500.000 Euro vereinbart, zahlt mehr als jemand mit 200.000 Euro, sofern alle anderen Faktoren gleich sind.

Die Wahl der richtigen Versicherungssumme ist daher eine Abwägung zwischen dem gewünschten Schutz und dem verfügbaren Budget. Als Orientierung gilt in der Praxis häufig die Faustregel, dass die Versicherungssumme das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens betragen sollte. Dabei spielen individuelle Umstände eine wichtige Rolle:

• Laufende Verbindlichkeiten: Wer eine Baufinanzierung abbezahlt, sollte die Restschuld in der Versicherungssumme berücksichtigen.
• Unterhaltspflichten: Familien mit Kindern benötigen in der Regel einen höheren Schutz als Alleinstehende ohne Abhängige.
• Einkommensersatz: Die Versicherungssumme sollte den Hinterbliebenen ermöglichen, ihren Lebensstandard für einen definierten Zeitraum aufrechtzuerhalten.

Manche Verträge bieten zudem eine sogenannte Dynamik oder eine fallende Versicherungssumme an. Bei einer fallenden Summe sinkt die Todesfallleistung im Laufe der Zeit, was häufig bei Baufinanzierungen sinnvoll ist, da die Restschuld ebenfalls abnimmt. Diese Variante ist in der Regel günstiger als eine konstante Versicherungssumme. Im Einzelfall zu prüfen ist, welche Variante zur persönlichen Situation passt.

Warum zahlen Raucher deutlich mehr als Nichtraucher?

Raucher zahlen bei der Risikolebensversicherung deutlich höhere Beiträge, weil das statistische Sterberisiko für Raucher signifikant erhöht ist. Versicherer berücksichtigen laut Branchendaten, dass Rauchen das Risiko für Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Lungenkrebs und andere lebensverkürzende Erkrankungen erheblich steigert. Der Beitragsunterschied zwischen Rauchern und Nichtrauchern kann je nach Anbieter und Risikoprofil erheblich ausfallen.

Als Raucher gilt in der Regel, wer in den letzten zwölf Monaten regelmäßig Tabak oder nikotinhaltige Produkte konsumiert hat. Das schließt häufig auch E-Zigaretten und Tabakerhitzer ein, wobei die genaue Definition je nach Versicherer variiert. Wer beim Abschluss seinen Raucherstatus falsch angibt, riskiert im Leistungsfall die Verweigerung der Auszahlung.

Wer mit dem Rauchen aufhört, kann nach einer rauchfreien Zeit von in der Regel zwölf Monaten bei vielen Versicherern eine Neueinstufung als Nichtraucher beantragen. Das kann den Beitrag spürbar senken. Ob und unter welchen Bedingungen eine solche Anpassung möglich ist, hängt vom jeweiligen Vertrag ab und sollte im Einzelfall geprüft werden.

Welche Rolle spielt der Gesundheitszustand bei der Beitragsberechnung?

Der Gesundheitszustand ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Beitragsberechnung einer Risikolebensversicherung. Versicherer verlangen beim Abschluss die ehrliche Beantwortung von Gesundheitsfragen zu Vorerkrankungen, Operationen, laufenden Behandlungen und Medikamenten. Auf Basis dieser Angaben entscheiden sie, ob und zu welchen Konditionen sie den Vertrag anbieten.

Mögliche Ergebnisse der Gesundheitsprüfung sind:

• Normaler Beitrag: Keine oder nur geringfügige gesundheitliche Auffälligkeiten führen zur Standardeinstufung.
• Risikozuschlag: Bestimmte Vorerkrankungen erhöhen den Beitrag, ohne den Schutz grundsätzlich einzuschränken.
• Leistungsausschluss: Einzelne Erkrankungen oder Risiken werden aus dem Versicherungsschutz ausgenommen.
• Ablehnung: Bei sehr hohem Risiko kann ein Versicherer den Antrag ablehnen.

Wichtig: Wer Angaben in den Gesundheitsfragen verschweigt oder die Fragen unvollständig beantwortet, riskiert, dass der Versicherer im Todesfall die Leistung verweigert. Das gilt selbst dann, wenn die verschwiegene Erkrankung nichts mit dem Todesfall zu tun hat. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen unabhängigen Makler kann helfen, vorab zu prüfen, welche Konditionen realistisch sind, ohne dass die Angaben in einer zentralen Datenbank gespeichert werden.

Wie unterscheiden sich die Kosten je nach Laufzeit?

Eine längere Laufzeit erhöht den monatlichen Beitrag einer Risikolebensversicherung, weil der Versicherer das Risiko über einen längeren Zeitraum trägt und das Sterberisiko mit zunehmendem Alter steigt. Wer einen Vertrag über 30 Jahre abschließt, zahlt monatlich mehr als bei einer identischen Police mit 15 Jahren Laufzeit.

Gleichzeitig gilt: Die Gesamtkosten über die Laufzeit können bei einem frühen Abschluss mit langer Laufzeit günstiger ausfallen als bei einem späteren Abschluss mit kürzerer Laufzeit. Denn wer jung und gesund einsteigt, sichert sich niedrige Beiträge für die gesamte Vertragsdauer. Wer hingegen wartet und erst mit 45 Jahren abschließt, zahlt aufgrund des höheren Eintrittsalters mehr, auch wenn die Laufzeit kürzer ist.

Bei der Wahl der Laufzeit sollten Sie sich an Ihrem konkreten Absicherungsbedarf orientieren:

• Bis wann sind Kinder finanziell abhängig?
• Wann ist eine Baufinanzierung voraussichtlich abbezahlt?
• Ab wann ist ausreichend Vermögen aufgebaut, um Hinterbliebene ohne Versicherungsleistung abzusichern?

Die Laufzeit sollte so gewählt werden, dass der Schutz genau dann endet, wenn er nicht mehr benötigt wird. Eine zu kurze Laufzeit hinterlässt Lücken, eine zu lange Laufzeit erzeugt unnötige Kosten.

Wann lohnt sich ein Vergleich mehrerer Anbieter?

Ein Vergleich mehrerer Anbieter lohnt sich bei der Risikolebensversicherung grundsätzlich immer, weil die Beitragsunterschiede zwischen Versicherern für dasselbe Risikoprofil erheblich sein können. Besonders relevant ist ein Vergleich bei komplexeren Risikoprofilen, also wenn Vorerkrankungen, ein körperlich belastender Beruf oder ein erhöhtes Alter vorliegen, da Versicherer diese Faktoren sehr unterschiedlich bewerten.

Eine günstige Risikolebensversicherung zu finden bedeutet nicht, einfach den niedrigsten Beitrag zu wählen. Entscheidend sind auch die Vertragsbedingungen: Wie ist Berufsunfähigkeit definiert? Gibt es Nachversicherungsoptionen ohne erneute Gesundheitsprüfung? Wie kulant ist der Versicherer bei der Leistungsabwicklung? Ein niedriger Beitrag bei schlechten Bedingungen kann im Ernstfall teuer werden.

Besonders sinnvoll ist ein Anbietervergleich in folgenden Situationen:

• Beim Erstabschluss, um von Anfang an gute Konditionen zu sichern
• Nach einer Veränderung der Lebenssituation, etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf
• Wenn ein bestehender Vertrag ausläuft und neu abgeschlossen werden muss
• Wenn sich der Gesundheitszustand verbessert hat, zum Beispiel nach dem Rauchstopp

Ein unabhängiger Makler kann dabei helfen, nicht nur Beiträge, sondern auch Bedingungswerke verschiedener Anbieter systematisch zu vergleichen, ohne an einen einzelnen Versicherer gebunden zu sein.

Risikolebensversicherung mit assekuron vergleichen

Wer die Kosten einer Risikolebensversicherung wirklich einordnen möchte, braucht mehr als einen Beitragsrechner. Wir bei assekuron nehmen uns die Zeit, Ihre persönliche Situation zu verstehen, bevor wir gemeinsam ein passendes Absicherungskonzept entwickeln. Als unabhängiger Makler sind wir keinem einzelnen Versicherer verpflichtet und können aus einem breiten Marktüberblick heraus vergleichen.

Was wir für Sie tun:

• Analyse Ihres individuellen Risikoprofils, einschließlich Beruf, Gesundheitszustand und familiärer Situation
• Anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern, um Konditionen zu prüfen, ohne Spuren in Datenbanken zu hinterlassen
• Vergleich von Beiträgen und Vertragsbedingungen, nicht nur von Preisen
• Begleitung im Schadensfall, von der Meldung bis zur vollständigen Korrespondenz mit dem Versicherer
• Persönliche Beratung an vier Standorten in und um Aachen

Auf unserer Seite für Privatkunden finden Sie einen Überblick über alle Absicherungsbereiche, in denen wir Sie begleiten können. Wenn Sie konkrete Fragen zu Ihrer Risikolebensversicherung haben, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar. Für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

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