21 Juli Wie realistisch ist es, mit einem Bürojob berufsunfähig zu werden?

Mit einem Bürojob berufsunfähig zu werden, ist realistischer, als viele denken. Laut Branchendaten scheidet statistisch gesehen etwa jede vierte bis fünfte Person vor dem regulären Rentenalter aus dem Berufsleben aus, und das betrifft keineswegs nur körperlich anspruchsvolle Berufe. Gerade psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats treffen Büroangestellte häufig und unerwartet. Die folgenden Fragen beleuchten, was hinter diesem Risiko steckt und wie Sie sich sinnvoll absichern können.

Welche Ursachen führen bei Büroangestellten zur Berufsunfähigkeit?

Bei Büroangestellten sind psychische Erkrankungen die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats und des Herz-Kreislauf-Systems. Das Bild des körperlich erschöpften Handwerkers greift hier nicht: Im Bürojob sind es vor allem anhaltender Stress, Burnout, Depressionen und chronische Rückenbeschwerden, die langfristig zur Arbeitsunfähigkeit führen.

Dauerhafter Leistungsdruck, lange Bildschirmzeiten, wenig Bewegung und eine schwer abschaltbare Erreichbarkeit belasten das Nervensystem und den Körper auf eine Weise, die sich oft schleichend entwickelt. Viele Betroffene bemerken die Überlastung erst dann, wenn sie bereits über einen längeren Zeitraum angehalten hat.

Zu den häufigsten Ursachen im Überblick:

• Psychische Erkrankungen: Depressionen, Angststörungen, Burnout
• Erkrankungen des Bewegungsapparats: Bandscheibenvorfälle, chronische Rückenschmerzen, Gelenkprobleme
• Herz-Kreislauf-Erkrankungen: Herzinfarkt, Schlaganfall
• Krebserkrankungen: Betreffen alle Berufsgruppen unabhängig von der körperlichen Belastung
• Neurologische Erkrankungen: Multiple Sklerose und ähnliche Erkrankungen

Wichtig ist: Keine dieser Ursachen ist auf körperlich belastende Berufe beschränkt. Wer im Büro arbeitet, ist vor diesen Risiken nicht geschützt, nur weil er keinen Helm trägt oder keine schweren Lasten hebt.

Wie hoch ist das statistische Risiko, im Bürojob berufsunfähig zu werden?

Das Berufsunfähigkeitsrisiko für Büroangestellte ist laut Branchendaten deutlich höher als gemeinhin angenommen. Statistisch gesehen wird etwa jede vierte bis fünfte erwerbstätige Person im Laufe ihres Berufslebens berufsunfähig, und Büroberufe sind dabei keine Ausnahme. Das Risiko ist zwar geringer als in körperlich schweren Berufen, aber keineswegs vernachlässigbar.

Besonders relevant ist, dass psychische Erkrankungen als Ursache für Berufsunfähigkeit in den vergangenen Jahrzehnten deutlich zugenommen haben, und diese Erkrankungen treffen Büroangestellte überproportional häufig. Wer in einem stressintensiven Umfeld arbeitet, in dem Ergebnisse, Deadlines und Erreichbarkeit eine große Rolle spielen, trägt ein erhöhtes Risiko.

Das Berufsunfähigkeitsrisiko im Einzelfall hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter Alter, Gesundheitszustand, Branche und persönliche Belastungssituation. Eine pauschale Aussage zur individuellen Wahrscheinlichkeit ist daher nicht möglich und sollte im Rahmen einer persönlichen Beratung eingeschätzt werden.

Ab wann gilt man offiziell als berufsunfähig?

Als berufsunfähig gilt man in der Regel dann, wenn man aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, den zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent auszuüben. Diese Definition findet sich in den meisten Versicherungsbedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) und ist der Maßstab für die Leistungsprüfung.

Zwei Aspekte sind dabei besonders wichtig:

• Der zuletzt ausgeübte Beruf: Maßgeblich ist nicht irgendein Beruf, den man theoretisch ausüben könnte, sondern die konkrete Tätigkeit, die man zuletzt ausgeübt hat, in ihrer spezifischen Ausprägung.
• Die Dauerhaftigkeit: Eine vorübergehende Erkrankung reicht nicht aus. Die Beeinträchtigung muss voraussichtlich dauerhaft oder zumindest für einen längeren Zeitraum bestehen.

Die genauen Bedingungen können je nach Versicherungsvertrag variieren. Deshalb lohnt es sich, die Versicherungsbedingungen vor Vertragsabschluss sorgfältig zu prüfen oder sich dabei beraten zu lassen.

Reicht die gesetzliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit aus?

Die gesetzliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit reicht für die meisten Büroangestellten nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu erhalten. Wer nach 1961 geboren wurde, hat in der gesetzlichen Rentenversicherung keinen Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente mehr. Stattdessen gibt es die sogenannte Erwerbsminderungsrente, die jedoch an deutlich strengere Voraussetzungen geknüpft ist.

Die Erwerbsminderungsrente wird nur dann in voller Höhe gewährt, wenn jemand weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Erwerbstätigkeit nachgehen kann, unabhängig davon, ob diese dem erlernten Beruf entspricht. Wer also als Büroangestellter seinen Job nicht mehr ausüben kann, aber theoretisch noch eine einfachere Tätigkeit verrichten könnte, erhält möglicherweise keine oder nur eine reduzierte Leistung.

Hinzu kommt, dass die Höhe der Erwerbsminderungsrente in der Regel deutlich unter dem letzten Nettoeinkommen liegt. Für viele Menschen entsteht dadurch eine erhebliche Versorgungslücke, die den Lebensunterhalt gefährdet. Ob und in welchem Umfang diese Lücke im Einzelfall besteht, ist individuell zu prüfen.

Wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man als Faustregel möglichst früh abschließen, idealerweise in jungen Jahren und bei guter Gesundheit. Je jünger und gesünder man beim Abschluss ist, desto günstiger sind in der Regel die Konditionen, und desto geringer ist das Risiko, aufgrund von Vorerkrankungen Einschränkungen im Versicherungsschutz zu erhalten.

Besonders relevant ist der frühe Abschluss aus zwei Gründen:

• Gesundheitsprüfung: Beim Abschluss einer BU-Versicherung werden Gesundheitsfragen gestellt. Wer bereits Vorerkrankungen hat, riskiert Ausschlüsse oder Beitragszuschläge. Wer jung und gesund ist, hat hier die besten Voraussetzungen.
• Beitragshöhe: Die Beiträge richten sich unter anderem nach dem Eintrittsalter. Ein früher Abschluss sichert in der Regel langfristig günstigere Konditionen.

Als Orientierung gilt: Berufseinsteiger, Studierende und junge Berufstätige profitieren besonders von einem frühen Abschluss. Aber auch wer bereits einige Jahre im Beruf ist, sollte das Thema nicht weiter aufschieben, da jede Erkrankung, die in der Zwischenzeit auftritt, die Versicherbarkeit beeinflussen kann. Konkrete Empfehlungen zum richtigen Zeitpunkt hängen immer von der individuellen Situation ab.

Worauf sollte man beim Abschluss einer BU-Versicherung achten?

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man vor allem auf eine klare Definition des versicherten Berufs, eine ausreichende Rentenhöhe, eine lange Laufzeit und faire Vertragsbedingungen achten. Die Unterschiede zwischen einzelnen Konzepten sind erheblich und können im Leistungsfall den entscheidenden Unterschied machen.

Versicherungsbedingungen und Berufsklausel

Besonders wichtig ist die sogenannte abstrakte Verweisung: Gute BU-Konzepte verzichten darauf, was bedeutet, dass der Versicherer Sie im Leistungsfall nicht auf einen anderen, theoretisch noch ausübbaren Beruf verweisen darf. Achten Sie darauf, dass Ihr konkreter Beruf in seiner tatsächlichen Ausübung versichert ist.

Rentenhöhe und Laufzeit

Die vereinbarte monatliche BU-Rente sollte hoch genug sein, um Ihren Lebensunterhalt tatsächlich zu sichern. Als Orientierung gilt, dass die Rente die entstehende Versorgungslücke aus gesetzlicher Absicherung und laufenden Kosten schließen sollte. Die Laufzeit sollte mindestens bis zum gesetzlichen Rentenalter reichen, damit kein unversicherter Zeitraum entsteht.

Weitere Punkte, auf die Sie achten sollten:

• Nachversicherungsgarantie: Ermöglicht es, die Rente bei Lebensereignissen wie Heirat oder Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen
• Karenzzeit: Manche Konzepte sehen eine Wartezeit vor, bevor Leistungen gezahlt werden
• Rückwirkende Leistung: Gute Konzepte zahlen rückwirkend ab dem Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit, nicht erst ab Antragstellung
• Gesundheitsfragen: Diese müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden, da falsche Angaben im Leistungsfall zur Leistungsverweigerung führen können

Da die Unterschiede zwischen verschiedenen BU-Konzepten komplex sind und die richtige Wahl stark von Ihrer persönlichen Situation abhängt, empfiehlt sich eine unabhängige Beratung, bevor Sie einen Vertrag abschließen.

Wie assekuron bei der Berufsunfähigkeitsversicherung unterstützt

Das Thema Berufsunfähigkeit ist für Büroangestellte relevanter als oft angenommen, und die Wahl des richtigen Absicherungskonzepts ist komplex. Wir bei assekuron begleiten Sie dabei, Ihre persönliche Versorgungslücke zu verstehen und ein passendes Konzept zu entwickeln, das zu Ihrer Lebenssituation passt.

• Unabhängige Marktübersicht: Wir arbeiten mit rund 600 Versicherern zusammen und sind an keinen bestimmten Anbieter gebunden, sodass wir das Konzept finden, das wirklich zu Ihnen passt.
• Individuelle Bedarfsanalyse: In persönlichen Gesprächen klären wir, welche Versorgungslücke bei Ihnen tatsächlich besteht und welche Rentenhöhe sinnvoll ist.
• Prüfung der Vertragsbedingungen: Wir erklären Ihnen, worauf es bei der Berufsklausel, der abstrakten Verweisung und der Nachversicherungsgarantie ankommt.
• Unterstützung im Leistungsfall: Sollte der Fall eintreten, begleiten wir Sie bei der Schadensabwicklung und der Korrespondenz mit dem Versicherer.

Wenn Sie wissen möchten, wie gut Sie aktuell abgesichert sind oder ob Ihr bestehendes Konzept noch zu Ihrer Lebenssituation passt, nehmen Sie gern ein Beratungsgespräch mit uns auf.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

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