03 Okt. Wie lange sollte eine Risikolebensversicherung laufen?
Eine Risikolebensversicherung sollte so lange laufen, wie Sie finanzielle Verpflichtungen haben, die im Todesfall andere Menschen belasten würden. Als Faustregel gilt: Die Laufzeit orientiert sich an der längsten finanziellen Abhängigkeit in Ihrem Leben, sei es ein Immobilienkredit, die Ausbildung der Kinder oder das Renteneintrittsalter des Partners. Die folgenden Fragen helfen Ihnen, die richtige Laufzeit für Ihre Situation einzuordnen.
Wovon hängt die richtige Laufzeit ab?
Die richtige Laufzeit einer Risikolebensversicherung hängt von Ihren persönlichen finanziellen Verpflichtungen, Ihrer familiären Situation und dem Zeitpunkt ab, zu dem andere Menschen nicht mehr auf Ihr Einkommen angewiesen wären. Es gibt keine universelle Antwort, wohl aber klare Orientierungspunkte.
Folgende Faktoren spielen bei der Laufzeitentscheidung eine wichtige Rolle:
- Laufende Kredite: Wer ein Immobiliendarlehen abbezahlt, sollte die Versicherung mindestens bis zur vollständigen Tilgung laufen lassen.
- Unterhaltspflichten: Haben Sie Kinder, ist der Zeitpunkt relevant, zu dem diese finanziell auf eigenen Beinen stehen, also in der Regel nach Abschluss der Ausbildung oder des Studiums.
- Einkommensabhängigkeit des Partners: Wenn Ihr Partner dauerhaft oder vorübergehend weniger verdient, etwa wegen Elternzeit oder Teilzeit, verlängert sich der Absicherungsbedarf entsprechend.
- Renteneintrittsalter: Viele wählen das geplante Renteneintrittsalter als Endpunkt, weil ab dann andere Vorsorgebausteine greifen.
- Vermögensaufbau: Wer über die Jahre Vermögen aufgebaut hat, das im Todesfall die Hinterbliebenen absichert, benötigt die Risikolebensversicherung möglicherweise kürzer.
Kurz gesagt: Die Laufzeit sollte den Zeitraum abdecken, in dem Ihr Tod für andere Menschen eine ernsthafte finanzielle Notlage bedeuten würde. Dieser Zeitraum ist individuell zu prüfen.
Wie lange läuft eine Risikolebensversicherung typischerweise?
Risikolebensversicherungen werden typischerweise für Laufzeiten zwischen zehn und dreißig Jahren abgeschlossen. Besonders verbreitet sind Laufzeiten von zwanzig bis fünfundzwanzig Jahren, weil sie häufig mit dem Ende der Familienphase oder der Tilgung eines Immobilienkredits zusammenfallen.
Kürzere Laufzeiten von zehn bis fünfzehn Jahren kommen vor allem dann in Betracht, wenn bereits ein Teil der finanziellen Verpflichtungen abgebaut ist oder wenn die Versicherung gezielt für einen bestimmten Kredit abgeschlossen wird. Längere Laufzeiten von dreißig Jahren oder mehr sind seltener, können aber sinnvoll sein, wenn jemand sehr jung in die Familienphase startet oder besonders langfristige Verbindlichkeiten hat.
Wichtig zu wissen: Je länger die Laufzeit, desto höher sind in der Regel die monatlichen Beiträge. Gleichzeitig sichern Sie sich mit einem frühen Abschluss und einer langen Laufzeit die Konditionen, die Ihrem aktuellen Gesundheitszustand entsprechen. Eine spätere Verlängerung oder ein Neuabschluss ist zwar möglich, aber im Einzelfall zu prüfen, da sich Gesundheitszustand und Beitragshöhe verändert haben können.
Sollte die Laufzeit an die Baufinanzierung gekoppelt werden?
Ja, wenn eine Baufinanzierung der Hauptgrund für den Abschluss einer Risikolebensversicherung ist, sollte die Laufzeit mindestens der Kreditlaufzeit entsprechen. Idealerweise wählen Sie die Versicherungslaufzeit sogar etwas länger, um Puffer für mögliche Anschlussfinanzierungen oder Tilgungsstreckungen einzuplanen.
Hintergrund: Stirbt der Hauptverdiener während der Kreditlaufzeit, kann der hinterbliebene Partner die monatlichen Raten häufig nicht allein stemmen. Die Risikolebensversicherung springt dann ein und sichert das Eigenheim. Endet die Versicherung jedoch vor dem Kredit, entsteht eine gefährliche Lücke.
Manche Banken verlangen beim Abschluss einer Baufinanzierung sogar den Nachweis einer entsprechenden Risikolebensversicherung. Ob das in Ihrem Fall zutrifft, hängt von der jeweiligen Finanzierungsstruktur ab und ist im Einzelfall zu prüfen.
Darüber hinaus lohnt es sich, bei einer Baufinanzierung auch über eine verbundene oder über Kreuz abgeschlossene Police nachzudenken, wenn beide Partner am Kredit beteiligt sind. Dabei sichert jeder Partner den anderen ab, sodass im Todesfall eines der beiden die Restschuld getilgt werden kann.
Was passiert, wenn die Laufzeit zu kurz gewählt wurde?
Wenn die Laufzeit einer Risikolebensversicherung zu kurz gewählt wurde, endet der Versicherungsschutz, bevor die finanziellen Verpflichtungen vollständig abgebaut sind. In einem solchen Fall wären Ihre Hinterbliebenen im Todesfall nicht mehr abgesichert, obwohl der Bedarf noch besteht.
Die Optionen in dieser Situation sind begrenzt:
- Neuabschluss: Sie können eine neue Risikolebensversicherung abschließen. Allerdings sind Sie dann älter und möglicherweise in einem schlechteren Gesundheitszustand als beim ursprünglichen Abschluss. Beides kann die Beiträge erhöhen oder im Einzelfall zu Ausschlüssen führen.
- Verlängerung: Manche Versicherer bieten die Möglichkeit, eine bestehende Police zu verlängern. Ob und zu welchen Konditionen das möglich ist, hängt vom jeweiligen Vertrag ab.
- Anpassung über Nachversicherungsgarantien: Einige Verträge enthalten Klauseln, die eine Anpassung bei bestimmten Lebensereignissen erlauben, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Ob Ihr Vertrag eine solche Option enthält, sollten Sie frühzeitig prüfen.
Die wichtigste Lehre daraus: Lieber von Anfang an etwas großzügiger planen. Eine zu lang gewählte Laufzeit ist in der Regel das kleinere Problem, weil Sie die Versicherung jederzeit kündigen können, wenn der Bedarf entfällt. Eine zu kurze Laufzeit lässt sich dagegen nur mit Aufwand und möglicherweise höheren Kosten korrigieren.
Lohnt sich eine längere Laufzeit trotz höherer Beiträge?
Eine längere Laufzeit lohnt sich dann, wenn Sie absehen können, dass Ihre finanziellen Verpflichtungen oder familiären Abhängigkeiten über einen langen Zeitraum bestehen bleiben. Die höheren Beiträge stehen einem deutlich größeren Sicherheitsnetz gegenüber, das Sie nicht nachträglich teuer erkaufen müssen.
Wer jung und gesund ist, profitiert besonders von einer langen Laufzeit: Die Beiträge werden auf Basis des aktuellen Gesundheitszustands kalkuliert und bleiben über die gesamte Vertragsdauer stabil. Wer dagegen wartet und erst mit fünfzig Jahren eine Risikolebensversicherung abschließt, zahlt deutlich mehr, weil das statistische Risiko für den Versicherer gestiegen ist.
Ein weiterer Aspekt: Wer eine lange Laufzeit wählt, muss sich keine Gedanken darüber machen, ob er in zehn Jahren noch versicherbar ist. Vorerkrankungen, die sich im Laufe des Lebens entwickeln, können bei einem Neuabschluss zu höheren Beiträgen oder Ausschlüssen führen. Wer bereits einen laufenden Vertrag hat, ist davon nicht betroffen.
Als Faustregel gilt: Wenn die Mehrkosten einer längeren Laufzeit im Verhältnis zur abgesicherten Summe überschaubar sind, spricht vieles dafür, den Schutz großzügiger zu bemessen. Im Einzelfall ist das jedoch individuell abzuwägen.
Wann sollte die Laufzeit einer bestehenden Police überprüft werden?
Die Laufzeit einer bestehenden Risikolebensversicherung sollte immer dann überprüft werden, wenn sich Ihre Lebenssituation wesentlich verändert. Solche Veränderungen können dazu führen, dass der bisherige Schutz nicht mehr passt, entweder weil er zu kurz greift oder weil er über den tatsächlichen Bedarf hinausgeht.
Typische Anlässe für eine Überprüfung sind:
- Geburt eines Kindes: Mit jedem Kind verlängert sich der Zeitraum, in dem andere Menschen auf Ihr Einkommen angewiesen sind.
- Immobilienkauf oder Anschlussfinanzierung: Eine neue oder verlängerte Kreditlaufzeit erfordert möglicherweise eine Anpassung des Versicherungsschutzes.
- Scheidung oder Trennung: Wenn Unterhaltspflichten entstehen oder wegfallen, ändert sich der Absicherungsbedarf.
- Gehaltssprung oder Karrierewechsel: Ein deutlich gestiegenes Einkommen kann bedeuten, dass die versicherte Summe nicht mehr ausreicht, um den Lebensstandard der Hinterbliebenen zu sichern.
- Vorzeitige Tilgung von Krediten: Wer seinen Kredit früher abbezahlt als geplant, benötigt möglicherweise keinen so langen Versicherungsschutz mehr.
Generell empfiehlt es sich, bestehende Policen alle drei bis fünf Jahre auf Aktualität zu prüfen, auch wenn kein konkreter Anlass vorliegt. Lebensumstände verändern sich schleichend, und was vor zehn Jahren gepasst hat, muss heute nicht mehr optimal sein.
Wie assekuron bei der Risikolebensversicherung unterstützt
Die Frage nach der richtigen Laufzeit einer Risikolebensversicherung lässt sich nicht pauschal beantworten, sie hängt von Ihrer persönlichen Lebenssituation, Ihren Verpflichtungen und Ihren Zielen ab. Genau hier setzen wir an.
Als unabhängiger Versicherungsmakler entwickeln wir gemeinsam mit Ihnen ein Absicherungskonzept, das zu Ihrer Situation passt, nicht zu einem Standardprodukt. assekuron steht Ihnen dabei mit folgenden Leistungen zur Seite:
- Unabhängige Marktübersicht: Wir vergleichen Konzepte aus einem breiten Anbieterkreis und wählen das aus, das zu Ihren Bedürfnissen passt, ohne Bindung an einen einzelnen Versicherer.
- Individuelle Laufzeitanalyse: Wir schauen gemeinsam auf Ihre Kredite, Ihre familiäre Situation und Ihre Vorsorgeplanung, um eine Laufzeit zu empfehlen, die wirklich Sinn ergibt.
- Abstimmung mit der Baufinanzierung: Wenn Sie eine Immobilie finanzieren oder planen, stimmen wir den Versicherungsschutz auf Ihre Finanzierungsstruktur ab.
- Regelmäßige Überprüfung: Wir begleiten Sie langfristig und prüfen bei veränderten Lebensumständen, ob Ihr Schutz noch passt.
- Unterstützung im Leistungsfall: Sollte es darauf ankommen, übernehmen wir die Kommunikation mit dem Versicherer und begleiten die Abwicklung professionell.
Wenn Sie wissen möchten, welche Laufzeit für Ihre Situation sinnvoll ist, sprechen Sie uns gern an. Ein Beratungsgespräch hilft Ihnen, Klarheit zu gewinnen, ohne Verpflichtung.
Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar, für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.