19 Aug. Wie viele Menschen werden im Laufe ihres Berufslebens berufsunfähig?

Laut Branchendaten wird statistisch gesehen etwa jede vierte bis jede fünfte Person im Laufe ihres Berufslebens berufsunfähig. Die Berufsunfähigkeitsstatistik zeigt damit: Das Risiko, dauerhaft nicht mehr arbeiten zu können, ist deutlich höher, als viele vermuten. Wer sich frühzeitig mit der Berufsunfähigkeitswahrscheinlichkeit auseinandersetzt, trifft fundiertere Entscheidungen zur eigenen Absicherung. Die folgenden Fragen beleuchten die wichtigsten Aspekte rund um Ursachen, staatliche Leistungen und die BU-Versicherung.

Wie hoch ist das persönliche Risiko, berufsunfähig zu werden?

Laut Branchendaten scheidet statistisch gesehen etwa jede vierte bis fünfte erwerbstätige Person vor dem regulären Rentenalter aus dem Berufsleben aus. Die Berufsunfähigkeitswahrscheinlichkeit ist damit erheblich höher als bei vielen anderen Risiken, gegen die Menschen sich routinemäßig absichern. Dieses Risiko betrifft Büroberufe genauso wie körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten, wenn auch in unterschiedlichem Ausmaß.

Viele unterschätzen die Frage, wie viele berufsunfähig werden, weil sie Berufsunfähigkeit mit schweren Unfällen gleichsetzen. Tatsächlich sind es häufig schleichende Erkrankungen, die dazu führen, dass jemand seinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kann. Das Risiko steigt mit dem Alter, beginnt aber statistisch gesehen bereits in jungen Jahren relevant zu werden. Wer in seinen Dreißigern oder Vierzigern erkrankt, hat noch Jahrzehnte bis zur Rente vor sich, in denen das Einkommen fehlt.

Die individuelle Berufsunfähigkeitswahrscheinlichkeit hängt von mehreren Faktoren ab: dem ausgeübten Beruf, dem Gesundheitszustand, der körperlichen Belastung im Arbeitsalltag und der persönlichen Krankengeschichte. Eine pauschale Aussage lässt sich daher nicht treffen, im Einzelfall ist das Risiko stets gesondert zu prüfen.

Was sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit?

Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind laut Branchendaten psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparats sowie Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Psychische Leiden wie Depressionen oder Burnout stehen dabei seit Jahren an erster Stelle und machen einen erheblichen Anteil aller anerkannten Fälle aus.

Diese Verteilung überrascht viele, weil Berufsunfähigkeit häufig mit Unfällen assoziiert wird. Tatsächlich spielen Unfälle in der Statistik eine vergleichsweise geringe Rolle. Stattdessen sind es chronische Erkrankungen, die sich über Monate oder Jahre entwickeln und schließlich dazu führen, dass die betroffene Person ihren Beruf nicht mehr ausüben kann.

Wichtig: Dieser Artikel trifft keine medizinischen Einschätzungen zu einzelnen Erkrankungen oder deren Verlauf. Die genannten Ursachen dienen ausschließlich der allgemeinen Orientierung auf Basis von Branchendaten.

Ab welchem Grad der Einschränkung gilt man als berufsunfähig?

In den meisten Versicherungsverträgen gilt eine Person als berufsunfähig, wenn sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Diese 50-Prozent-Schwelle ist in der Branche weit verbreitet, die genaue Definition variiert jedoch je nach Vertrag.

Entscheidend ist dabei der zuletzt ausgeübte Beruf in seiner konkreten Ausgestaltung, nicht irgendeine theoretisch mögliche Tätigkeit. Viele ältere oder günstigere Verträge enthielten sogenannte abstrakte Verweisungsklauseln, die es dem Versicherer erlaubten, Betroffene auf einen anderen Beruf zu verweisen, selbst wenn dieser nicht ihrer Qualifikation oder ihrem sozialen Status entsprach. Moderne Verträge verzichten häufig auf diese Klausel, was beim Vergleich ein wichtiges Kriterium darstellt.

Die Feststellung der Berufsunfähigkeit erfolgt durch ärztliche Gutachten und wird vom Versicherer geprüft. Im Einzelfall kann dieser Prozess komplex sein, weshalb professionelle Begleitung bei der Schadensabwicklung einen erheblichen Unterschied machen kann.

Welche staatlichen Leistungen gibt es bei Berufsunfähigkeit?

Wer nach 2001 geboren ist, hat in Deutschland grundsätzlich keinen Anspruch mehr auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente. Stattdessen gibt es die Erwerbsminderungsrente, die jedoch an strenge Voraussetzungen geknüpft ist und in vielen Fällen deutlich unter dem bisherigen Einkommensniveau liegt.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhalten Betroffene nur, wenn sie weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können, unabhängig davon, ob diese ihrer Qualifikation entspricht. Wer noch drei bis sechs Stunden täglich arbeiten kann, erhält lediglich die halbe Erwerbsminderungsrente. Wer mehr als sechs Stunden täglich arbeitsfähig ist, geht leer aus.

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt von den eingezahlten Beiträgen und der Versicherungszeit in der gesetzlichen Rentenversicherung ab. Laut Branchendaten reicht sie in vielen Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Die Lücke zwischen staatlicher Leistung und tatsächlichem Bedarf ist ein zentrales Argument für eine private Berufsunfähigkeitsabsicherung.

Wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Als Faustregel gilt: Je früher, desto besser. Wer eine BU-Versicherung in jungen Jahren abschließt, profitiert in der Regel von günstigeren Konditionen und einem besseren Gesundheitszustand, der die Aufnahme in den Vertrag erleichtert. Spätestens mit dem Einstieg ins Berufsleben ist das Thema relevant.

Der Grund liegt in der Risikoprüfung: Versicherer fragen beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nach dem Gesundheitszustand. Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder im schlimmsten Fall zur Ablehnung führen. Wer jung und gesund ist, hat hier die besten Voraussetzungen. Dieser Artikel trifft keine Aussagen zur individuellen Versicherbarkeit bei Vorerkrankungen, da dies im Einzelfall zu prüfen ist.

Auch für Studierende und Auszubildende ist eine frühzeitige Absicherung relevant, da das Einstiegsalter die Vertragslaufzeit und damit den Gesamtschutz beeinflusst. Eine allgemeine Empfehlung lässt sich jedoch nicht aussprechen, da die persönliche Situation immer individuell bewertet werden sollte.

Worauf sollte man beim Vergleich von BU-Versicherungen achten?

Beim Vergleich von BU-Versicherungen sind mehrere Kriterien besonders relevant: die Definition von Berufsunfähigkeit im Vertrag, der Verzicht auf abstrakte Verweisung, die Höhe der vereinbarten Rente sowie die Laufzeit des Vertrags. Diese Punkte beeinflussen maßgeblich, ob eine Police im Leistungsfall tatsächlich greift.

Vertragsklauseln und Leistungsvoraussetzungen

Die genaue Formulierung der Berufsunfähigkeitsdefinition im Vertrag ist von großer Bedeutung. Verträge, die auf die abstrakte Verweisung verzichten, bieten in der Regel einen stärkeren Schutz, weil der Versicherer Betroffene nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann. Auch die Nachversicherungsgarantie, also die Möglichkeit, die Rente bei Lebensereignissen wie Heirat oder Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen, ist ein wichtiges Merkmal.

Rentenhöhe und Laufzeit

Die vereinbarte monatliche BU-Rente sollte den tatsächlichen Bedarf im Leistungsfall realistisch abdecken. Dabei sind laufende Kosten, Verpflichtungen und der Wegfall des Einkommens zu berücksichtigen. Die Laufzeit sollte idealerweise bis zum Renteneintrittsalter reichen, damit keine Versorgungslücke entsteht. Konkrete Beitragshöhen nennen wir an dieser Stelle nicht, da diese von vielen individuellen Faktoren abhängen.

Wie assekuron bei der Berufsunfähigkeitsabsicherung unterstützt

Das Thema Berufsunfähigkeit ist komplex, und die richtige Absicherung hängt von vielen persönlichen Faktoren ab. Wir bei assekuron begleiten Sie dabei, den Überblick zu behalten und ein Konzept zu entwickeln, das zu Ihrer Lebenssituation passt.

• Unabhängige Marktübersicht: Wir vergleichen Angebote aus einem breiten Spektrum von Versicherern, ohne an einen bestimmten Anbieter gebunden zu sein.
• Individuelle Bedarfsanalyse: In persönlichen Gesprächen lernen wir Ihre Ziele und Wünsche kennen, bevor wir ein Absicherungskonzept erarbeiten.
• Vertragsdetails im Blick: Wir prüfen relevante Klauseln wie den Verzicht auf abstrakte Verweisung und die Nachversicherungsgarantie, damit Sie wissen, was Ihr Vertrag im Leistungsfall leistet.
• Begleitung im Schadensfall: Sollte der Leistungsfall eintreten, unterstützen wir Sie bei der Schadensabwicklung und der Korrespondenz mit dem Versicherer.
• Regionaler Ansprechpartner: Mit Standorten in Aachen und Umgebung sind wir persönlich für Sie erreichbar.

Wenn Sie wissen möchten, welche Absicherung zu Ihrer Situation passt, freuen wir uns auf ein Beratungsgespräch mit Ihnen.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.

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