Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 Jahren noch sinnvoll?

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03 Sep. Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 Jahren noch sinnvoll?

Posted at 08:00h in Uncategorized by Niclas van Orsouw

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 Jahren kann sinnvoll sein, wenn Sie noch mehrere Jahre bis zur Rente vor sich haben und Ihr Einkommen im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht anderweitig abgesichert ist. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in den meisten Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu erhalten. Die folgenden Fragen helfen Ihnen, die wichtigsten Aspekte rund um die BU-Versicherung ab 50 einzuordnen.

Lohnt sich der Abschluss noch vor dem Rentenalter?

Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 kann sich lohnen, wenn Sie noch mehrere Berufsjahre vor sich haben und keine ausreichende Absicherung für den Fall einer dauerhaften Arbeitsunfähigkeit besitzen. Je kürzer die verbleibende Laufzeit bis zum Rentenalter, desto genauer sollten Sie Kosten und Nutzen abwägen. Als Faustregel gilt: Je früher der Abschluss, desto günstiger und unkomplizierter der Einstieg.

Wer mit 50 Jahren noch zehn bis fünfzehn Jahre im Berufsleben steht, trägt ein reales Risiko, berufsunfähig zu werden, bevor die gesetzliche Rente greift. Laut Branchendaten ist Berufsunfähigkeit kein seltenes Ereignis: Ein erheblicher Anteil der Erwerbstätigen scheidet vor dem regulären Rentenalter aus dem Berufsleben aus, häufig aufgrund von Erkrankungen des Bewegungsapparats, psychischen Erkrankungen oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt zudem eine deutlich stärker eingeschränkte Arbeitsfähigkeit voraus als eine private BU-Versicherung und fällt in der Höhe oft deutlich geringer aus als erwartet.

Ob sich der Abschluss im Einzelfall lohnt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab: Ihrem Beruf, Ihrem Gesundheitszustand, Ihren bestehenden Absicherungen und Ihren finanziellen Verpflichtungen. Diese Faktoren sind im Einzelfall zu prüfen.

Warum sind die Beiträge ab 50 so viel höher?

Die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 sind deutlich höher als bei einem Abschluss in jüngeren Jahren, weil das statistische Risiko einer Berufsunfähigkeit mit zunehmendem Alter steigt und die Versicherungsdauer bis zum Rentenalter kürzer ist. Versicherer kalkulieren den Beitrag auf Basis des Eintrittsalters, des Berufs und des Gesundheitszustands zum Zeitpunkt des Abschlusses.

Konkret bedeutet das: Ein 50-jähriger Versicherungsnehmer zahlt für denselben Schutz deutlich mehr als ein 30-jähriger, weil das Risiko, in den verbleibenden Berufsjahren berufsunfähig zu werden, statistisch höher ist. Hinzu kommt, dass die Beiträge auf eine kürzere Laufzeit verteilt werden, was den monatlichen Betrag zusätzlich erhöht.

Auch der ausgeübte Beruf spielt eine wichtige Rolle: Körperlich belastende Berufe werden von Versicherern in der Regel höher eingestuft als Bürotätigkeiten, was sich direkt auf die Beitragshöhe auswirkt. Konkrete Beitragsangaben lassen sich ohne Kenntnis Ihrer individuellen Situation nicht nennen, da sie stark von diesen Faktoren abhängen.

Welche Vorerkrankungen schließen eine BU-Versicherung aus?

Ob und in welchem Umfang Vorerkrankungen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren oder ausschließen, lässt sich pauschal nicht beantworten. Versicherer prüfen den Gesundheitszustand individuell anhand von Gesundheitsfragen, die Sie beim Antrag wahrheitsgemäß beantworten müssen. Eine individuelle Bewertung Ihrer Vorerkrankungen können und dürfen wir nicht vornehmen.

Grundsätzlich gilt: Je nach Art, Schwere und Verlauf einer Erkrankung kann ein Versicherer den Antrag annehmen, einen Risikoausschluss für bestimmte Erkrankungen vereinbaren, einen Risikozuschlag erheben oder den Antrag ablehnen. Häufig genannte Bereiche, die bei der Risikoprüfung eine Rolle spielen, sind unter anderem Erkrankungen des Bewegungsapparats, psychische Erkrankungen und Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Ob und wie sich Ihre persönliche Gesundheitsgeschichte auswirkt, ist im Einzelfall zu prüfen.

Wichtig: Die Gesundheitsfragen im Antrag müssen vollständig und korrekt beantwortet werden. Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall dazu führen, dass der Versicherer die Zahlung verweigert. Eine sorgfältige Vorbereitung auf die Antragstellung ist daher besonders relevant.

Was sind die Alternativen zur BU-Versicherung ab 50?

Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 aufgrund von Vorerkrankungen, hohen Beiträgen oder einer Ablehnung durch den Versicherer nicht in Frage kommt, gibt es alternative Absicherungskonzepte, die je nach Situation eine sinnvolle Ergänzung oder ein Ersatz sein können.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Diese greift, wenn Sie gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen können, und hat in der Regel weniger strenge Gesundheitsprüfungen als eine BU-Versicherung. Der Schutz ist jedoch enger gefasst.
Grundfähigkeitsversicherung: Sie zahlt eine Rente, wenn bestimmte körperliche Grundfähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Sprechen dauerhaft eingeschränkt sind. Besonders relevant für körperlich tätige Berufsgruppen.
Dread-Disease-Versicherung: Diese Versicherung zahlt eine Einmalleistung bei der Diagnose bestimmter schwerer Erkrankungen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Sie ist kein direkter Ersatz für eine BU-Versicherung, kann aber eine Versorgungslücke schließen.
Unfallversicherung: Schützt vor den finanziellen Folgen von Unfällen, deckt jedoch keine Berufsunfähigkeit durch Krankheit ab, die statistisch die häufigere Ursache ist.

Welche Alternative für Sie am besten geeignet ist, hängt von Ihrer Lebenssituation, Ihrem Beruf und Ihrem Gesundheitszustand ab. Diese Frage ist im Einzelfall zu prüfen.

Worauf sollte man beim Vertragsabschluss ab 50 besonders achten?

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 sollten Sie besonders auf die Vertragsbedingungen, die Laufzeit, die Rentenhöhe und die korrekte Beantwortung der Gesundheitsfragen achten. Diese Punkte haben einen direkten Einfluss darauf, ob Sie im Leistungsfall tatsächlich abgesichert sind.

Vertragslaufzeit und Rentenhöhe

Die Laufzeit des Vertrags sollte idealerweise bis zum Beginn der gesetzlichen Rente reichen, damit keine Versorgungslücke entsteht. Die vereinbarte monatliche BU-Rente sollte hoch genug sein, um Ihren Lebensunterhalt und laufende Verpflichtungen zu decken. Wie hoch diese Summe sein sollte, hängt von Ihren individuellen Ausgaben und bestehenden Absicherungen ab.

Abstrakte Verweisung und Nachversicherungsgarantie

Achten Sie darauf, dass der Vertrag keine abstrakte Verweisung enthält. Diese Klausel würde dem Versicherer erlauben, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, auch wenn Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. Qualitativ hochwertige Verträge verzichten auf diese Klausel. Eine Nachversicherungsgarantie, die es Ihnen erlaubt, den Schutz ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, ist ab 50 zwar weniger relevant als in jüngeren Jahren, kann aber dennoch nützlich sein.

Sorgfalt bei den Gesundheitsfragen

Die Gesundheitsfragen im Antrag sind der wichtigste Punkt beim Abschluss. Beantworten Sie alle Fragen vollständig und wahrheitsgemäß, auch wenn Sie befürchten, dass bestimmte Angaben zu einem Ausschluss oder Zuschlag führen könnten. Fehlerhafte Angaben können im Leistungsfall schwerwiegende Konsequenzen haben. Eine professionelle Begleitung bei der Antragstellung kann helfen, Fehler zu vermeiden.

Wie assekuron bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 unterstützt

Die Frage, ob und wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 für Sie sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Wir begleiten Sie dabei, Ihre individuelle Situation zu analysieren und ein passendes Absicherungskonzept zu entwickeln. Als unabhängiger Makler sind wir keinem einzelnen Versicherer verpflichtet und können aus einem breiten Marktüberblick heraus die für Sie relevanten Optionen gegenüberstellen.

Wir analysieren Ihre bestehenden Absicherungen und identifizieren Versorgungslücken, die im Fall einer Berufsunfähigkeit entstehen könnten.
Wir begleiten Sie bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen und helfen dabei, Fehler zu vermeiden, die im Leistungsfall problematisch werden könnten.
Wir prüfen Alternativen zur klassischen BU-Versicherung, wenn diese aufgrund Ihrer Situation nicht in Frage kommt.
Wir unterstützen Sie im Schadensfall bei der Kommunikation mit dem Versicherer, von der Schadensmeldung bis zur vollständigen Abwicklung.

Wenn Sie wissen möchten, welche Absicherung für Ihre Situation ab 50 wirklich relevant ist, stehen wir Ihnen als assekuron Privatkunden-Beratung gern zur Verfügung. Vereinbaren Sie einfach ein Beratungsgespräch mit uns, um gemeinsam Ihre Optionen zu besprechen.

Die Inhalte dieses Beitrags dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar — für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Empfehlung sprechen wir gern persönlich mit Ihnen.